Kostenerstattung für Behandlungen auf Bermuda: wer erstattet was je nach Situation

Das CLEISS führt Bermuda weder unter den durch ein Sozialversicherungsabkommen an Frankreich gebundenen Staaten noch unter den durch die europäischen Verordnungen abgedeckten Gebieten auf: Für einen befristeten Aufenthalt ordnet es das Gebiet den „anderen Ländern oder nicht erfassten Situationen“ zu. Die Seite des CLEISS zum Vereinigten Königreich erwähnt dieses Gebiet ebenfalls nicht. Es gibt also weder eine europäische Karte noch eine Zusammenrechnung der Zeiten noch eine gegenseitige Kostenübernahme. Je nach Status können vier Akteure eingreifen: der lokale Versicherer des Arbeitgebers oder der öffentliche Plan des Health Insurance Department, das beibehaltene französische System (Entsendung), die CFE (Caisse des Français de l’Étranger, die Krankenkasse der Auslandsfranzosen) und eine internationale Krankenversicherung.

Die Begriffe Erstattungsgrundlage und Eigenanteil helfen beim Vergleich der Angebote. Die Umrechnungen auf dieser Seite beruhen auf dem EZB-Referenzkurs, wobei der Bermuda-Dollar zum US-Dollar im Verhältnis eins zu eins steht. Die Organisation der Versorgung wird im Leitfaden Gesundheitssystem auf Bermuda beschrieben.

Der Arbeitnehmer mit lokalem Vertrag wird von seinem Arbeitgeber ab dem ersten Tag, zusammen mit seinem nicht erwerbstätigen Ehepartner, bei einem zugelassenen lokalen Versicherer im Rahmen der Standard Health Benefit versichert. Der Arbeitgeber trägt mindestens 50 % der Prämie und kann den Rest vom Lohn abziehen. Der Bermuda Health Council stellt klar, dass diese Basisdeckung von einem zugelassenen lokalen Versicherer stammen muss und dass die Leistungserbringer dafür keine ausländische Versicherung akzeptieren. Die Kinder sind in der Pflicht des Arbeitgebers nicht eingeschlossen: Sie fallen unter den Jugendtarif des öffentlichen Plans oder des gewählten Vertrags. Siehe das Glossar zum lokalen Vertrag.

Der entsandte Arbeitnehmer bleibt während des Einsatzes im französischen System versichert, laut CLEISS drei Jahre, einmal verlängerbar. Seine Beiträge werden in Frankreich gezahlt, als würde er dort arbeiten, doch er muss möglicherweise auch die des Aufnahmelandes zahlen. Er ist im Rahmen dessen gedeckt, was er in Frankreich erhalten hätte: Er schickt seiner Kasse die quittierten Rechnungen mit dem Vordruck S 3125c, und eine Zusatzversicherung ist ratsam, wenn die Behandlungen teuer sind. Seine Angehörigen folgen demselben Verfahren; diejenigen, die in Frankreich bleiben, bleiben der Kasse zugeordnet. Die Arbeitsunfähigkeit wird der Kasse innerhalb von 48 Stunden gemeldet. Siehe Entsandter oder Auswanderer und das Glossar zum Entsandten.

Der Selbstständige hat keinen Arbeitgeber, der ihn versichert. Der öffentliche Plan HIP steht allen Einwohnern ab 18 Jahren offen, für 459,24 $ (rund 409 €) laut Health Insurance Department, und der Auswanderer kann der CFE auch freiwillig für Krankheit und Mutterschaft beitreten. Eine internationale Versicherung ergänzt das System für die medizinische Evakuierung und für Behandlungen im Ausland. Siehe die Versicherung für digitale Nomaden.

Studierende haben keine europäische Karte. Der Jugendtarif des HIP (220 $, rund 196 €) richtet sich an 0- bis 18-Jährige oder bis 21 Jahre für Studierende, die in Vollzeit an einer lokalen Einrichtung eingeschrieben sind; darüber hinaus gilt die Erwachsenenprämie. Vor dem 30. Lebensjahr bietet die CFE ein Jugendangebot. Siehe die Studierendenversicherung im Ausland.

Ehepartner und Kinder eines lokalen Arbeitnehmers: Der nicht erwerbstätige Ehepartner ist in der Pflicht des Arbeitgebers eingeschlossen, die Kinder und unterhaltsberechtigten Eltern nicht. Bei einem Entsandten ist das Erstattungsverfahren dasselbe wie für den Hauptversicherten. Die CFE wie auch die internationalen Versicherungen bieten Familienverträge an. Siehe die Versicherung für Auslandsfamilien.

Der Rentner fällt nicht unter das Formular S1, das in Europa gilt. Das CLEISS gibt an, dass er bei den lokalen Einrichtungen prüft, inwieweit das lokale System seine Behandlungen übernimmt, und dass er der CFE freiwillig beitreten oder eine private Versicherung abschließen kann. Auf Bermuda kostet FutureCare (ab 65 Jahren) 530,14 $ (rund 472 €) für Personen mit Anspruch auf den Alterszuschuss, der Inhabern des Bermudian-Status vorbehalten ist, und 1.528,48 $ (rund 1.362 €) für die übrigen; der HIP beläuft sich auf 1.239,60 $ (rund 1.104 €) für eine Person ab 65 Jahren ohne Anspruch. Das Rentnerangebot der CFE hat einen Beitrag, der vom Alter und vom gewählten Angebot abhängt, ohne Gesundheitsfragebogen, für Inhaber einer Rente des französischen Basissystems. Siehe den Leitfaden Krankenversicherung für Rentner im Ausland und die Seite Ruhestand auf Bermuda.

Bei einem befristeten Aufenthalt in Frankreich betrifft die französische Kostenübernahme die Bezieher einer französischen Rente, die mindestens 15 Jahre Versicherungszeit in Frankreich nachweisen und keine Erwerbstätigkeit ausüben; der begleitende Ehepartner ist nicht gedeckt, und ein Krankenhausaufenthalt von mehr als einem Monat setzt eine vorherige Anerkennung durch die CPAM (die örtliche Krankenkasse der französischen Assurance Maladie) voraus. CFE-Mitglieder senden ihre Anträge an die CPAM von Seine-et-Marne.

Die CFE ist eine freiwillige Einrichtung des Sozialschutzes. In Frankreich erstattet sie nach den Grundsätzen der Assurance Maladie (der gesetzlichen französischen Krankenversicherung); im Ausland hängt die Erstattung vom Behandlungsland und von der Art der Behandlung ab, mit einem Satz oder einer Pauschale auf die tatsächlichen Ausgaben. Als Beispiel nennt die CFE für ihr Rentnerangebot eine Erstattung einer Allgemeinarztkonsultation „in Höhe von 18,55 €“ im Ausland. Der Tarif für Bermuda steht in der Leistungstabelle der CFE: Die Differenz zum berechneten Preis bleibt zu Lasten des Mitglieds. Der Leitfaden CFE-Erstattungen beschreibt diesen Mechanismus im Einzelnen.

• Angebote: Hauptangebot, Jugendangebot (unter 30 Jahren), Rentnerangebot; der Endpreis hängt vom Land, vom Alter und von der Familienzusammensetzung ab. Die ersten beiden decken auch Aufenthalte von weniger als drei Monaten in Frankreich.
• Wartezeit: Die Kostenübernahme beginnt sofort, wenn der Beitritt vor der Abreise oder innerhalb von drei Monaten nach der Niederlassung im Ausland erfolgt; danach beträgt die Wartezeit drei Monate für unter 44-Jährige und sechs Monate für über 45-Jährige.
• Mutterschaft: Die Empfängnis muss nach dem Beitritt oder der Zuordnung als Angehörige erfolgt sein.

Bei der Rückkehr nach Frankreich gibt service-public an, dass ein CFE-Mitglied seine Leistungen als Auswanderer unter Bedingungen drei Monate lang behalten kann. Ohne CFE muss, wer nicht sofort arbeitet, vor dem Antrag auf den allgemeinen Krankenversicherungsschutz (protection universelle maladie, Formular S1106) drei aufeinanderfolgende Monate Wohnsitz in Frankreich nachweisen; wer eine Arbeit wieder aufnimmt, ist ab der ersten geleisteten Arbeitsstunde gedeckt. Siehe Wartezeit verkürzen und die Seite Rückkehr nach Frankreich.

Die internationale Krankenversicherung mit Erstattung ab dem ersten Euro erstattet die tatsächlichen Kosten innerhalb der Grenzen ihres Vertrags, nach einer etwaigen Selbstbeteiligung, Wartezeiten und Ausschlüssen. Sie behebt die Schwachstelle der öffentlichen Pläne im Ausland: HIP und FutureCare begrenzen den Krankenhausaufenthalt im Ausland auf 45 Tage innerhalb von zwölf Monaten für dieselbe Diagnose und entschädigen weder den Krankentransport per Flugzeug noch das Hotel noch die Transporte. Die Verträge werden nach Jahreshöchstgrenze, Deckungszone, Evakuierung und Umgang mit Vorerkrankungen verglichen.

Touristen haben vor Ort keinen Anspruch auf Kostenübernahme. Das CLEISS empfiehlt, eine an die tatsächlichen Behandlungskosten des Landes angepasste Reiseversicherung abzuschließen oder einen bestehenden Schutz wie den einer Bankkarte zu prüfen. Die Erstattung unvorhergesehener Behandlungen nach der Rückkehr nach Frankreich ist eine Möglichkeit und keine Pflicht, und die medizinische Rückführung wird nicht von der Krankenversicherung übernommen. Die Einwanderungsbehörde nannte einen touristischen Aufenthalt von höchstens 180 Tagen. Siehe die Langzeit-Reiseversicherung.

Die folgenden Richtwerte stützen sich auf die Broschüre des Health Insurance Department und auf den Leitfaden zur Standard Health Benefit; sie beschreiben die öffentlichen Pläne, nicht die privaten Verträge.

• Konsultation: HIP erstattet 42 $ pro Allgemeinarztbesuch, begrenzt auf vier Besuche pro Jahr, und FutureCare 46 $ pro Besuch; eine fachärztliche Konsultation wird mit 170 $ für zwei Erstkonsultationen pro Jahr und mit 75 $ für drei Folgekonsultationen erstattet. Die beim BHB angestellten Fachärzte sind zu 100 % gedeckt (Urologie ausgenommen).
• Krankenhaus: Alle Kosten einer Übernachtung im KEMH sind zu 100 % gedeckt; das Mid-Atlantic Wellness Institute ist bis zu 40 Tage zu 100 % gedeckt. Die Arzthonorare während des Krankenhausaufenthalts sind beim HIP je Aufnahme begrenzt (zum Beispiel 2.167 $ für Chirurgie) und bei FutureCare zu 75 % erstattet.
• Medikamente: Die SHB deckt bestimmte Infusions- und Chemotherapiemedikamente sowie Medikamente gegen Abstoßung nach einer Transplantation; die Übernahme gängiger Medikamente hängt von der Police ab.
• Zahnbehandlung: HIP deckt zu 75 % des Zahntarifs vorbeugende Behandlungen, Untersuchungen und kleine chirurgische Eingriffe; FutureCare deckt sie zu 100 % und erstattet auch Kronen, Prothesen und Implantate zu 80 % des Tarifs, bis zu 3.000 $ pro Jahr.
• Optik: vom HIP nicht gedeckt; FutureCare erstattet den Sehtest bis zu 50 $ und die Brille bis zu 200 $ pro Jahr.
• Mutterschaft: Die Entbindung im Krankenhaus ist beim HIP zu 100 % gedeckt. Die SHB umfasst zwei Ultraschalluntersuchungen (zweites und drittes Trimester), bestimmte Krankenhausanalysen und die Entbindungskosten im Krankenhaus, ab dem ersten Beschäftigungstag; die Honorare der Privatpraxis gehören nicht dazu. Die Geburtshilfehonorare des HIP sind je Aufnahme begrenzt (6.303 $ für eine vaginale Entbindung, 6.990 $ für einen Kaiserschnitt).

Der Erstattungsleitfaden und die Seite Krankenversicherung für Auswanderer geben Orientierung; Expavy hilft, diese Optionen mit Ihrer Situation abzugleichen.