Rimborso delle cure alle Bermuda: chi rimborsa cosa a seconda della sua situazione

Il CLEISS non elenca le Bermuda né tra gli Stati legati alla Francia da una convenzione di sicurezza sociale né tra i territori coperti dai regolamenti europei: per un soggiorno temporaneo, le colloca negli «altri paesi o situazioni non contemplate». Anche la pagina del CLEISS dedicata al Regno Unito non menziona questo territorio. Non esistono quindi né tessera europea, né totalizzazione dei periodi, né presa in carico incrociata. Quattro attori possono intervenire a seconda dello status: l’assicuratore locale del datore di lavoro o il piano pubblico dell’Health Insurance Department, il regime francese mantenuto (distacco), la CFE e un’assicurazione sanitaria internazionale.

Le nozioni di base di rimborso e di quota a carico aiutano a confrontare le offerte. Le conversioni di questa pagina si basano sul cambio di riferimento della BCE, il dollaro delle Bermuda essendo alla pari con il dollaro statunitense. L’organizzazione delle cure è presentata nella guida sistema sanitario delle Bermuda.

Il dipendente con contratto locale è assicurato dal suo datore di lavoro fin dal primo giorno, con il coniuge senza impiego, presso un assicuratore locale autorizzato, ai sensi della Standard Health Benefit. Il datore di lavoro sostiene almeno il 50% del premio e può detrarre il resto dallo stipendio. Il Bermuda Health Council precisa che questa copertura di base deve provenire da un assicuratore locale autorizzato e che i prestatori non accettano l’assicurazione estera per essa. I figli non sono inclusi nell’obbligo del datore di lavoro: rientrano nella tariffa giovani del piano pubblico o nel contratto scelto. Vedere il glossario del contratto locale.

Il lavoratore distaccato resta affiliato al regime francese durante la missione, per tre anni rinnovabili una volta secondo il CLEISS. I suoi contributi sono versati in Francia come se vi lavorasse, ma può dover versare anche quelli del paese ospitante. È coperto nei limiti di quanto avrebbe ricevuto in Francia: invia alla sua cassa le fatture quietanzate con il modulo S 3125c, e una complementare sanitaria è consigliata se le cure sono care. I suoi aventi diritto seguono la stessa procedura; quelli che restano in Francia rimangono collegati alla cassa. L’astensione dal lavoro per malattia si dichiara alla cassa entro 48 ore. Vedere distaccato o espatriato e il glossario del distaccato.

L’autonomo non ha un datore di lavoro che lo assicuri. Il piano pubblico HIP è aperto a tutti i residenti dai 18 anni, per 459,24 $ (circa 409 €) secondo l’Health Insurance Department, e l’espatriato può anche aderire volontariamente alla CFE per la malattia e la maternità. Un’assicurazione internazionale completa il dispositivo per l’evacuazione sanitaria e le cure all’estero. Vedere l’assicurazione per nomadi digitali.

Lo studente non dispone di una tessera europea. La tariffa giovani dell’HIP (220 $, circa 196 €) riguarda i giovani da 0 a 18 anni, o fino a 21 anni per uno studente iscritto a tempo pieno in un istituto locale; oltre, si applica il premio per adulti. Prima dei 30 anni, la CFE propone un’offerta giovani con un contributo che dipende dall’età e dall’offerta scelta. Vedere l’assicurazione per studenti all’estero.

Il coniuge e i figli di un dipendente locale: il coniuge senza impiego è incluso nell’obbligo del datore di lavoro, non i figli né i genitori a carico. Per un distaccato, la procedura di rimborso è la stessa del titolare. La CFE come le assicurazioni internazionali propongono contratti familiari. Vedere l’assicurazione per famiglie espatriate.

Il pensionato non rientra nel modulo S1, valido in Europa. Il CLEISS indica che verifica presso le istituzioni locali in che misura il regime locale prenda in carico le sue cure, e che può aderire volontariamente alla CFE o sottoscrivere un’assicurazione privata. Alle Bermuda, FutureCare (dai 65 anni) costa 530,14 $ (circa 472 €) per le persone idonee al sussidio per età, riservato ai titolari dello status di bermudiano, e 1.528,48 $ (circa 1.362 €) per gli altri; l’HIP ammonta a 1.239,60 $ (circa 1.104 €) per un over 65 non idoneo. L’offerta pensionati della CFE ha un contributo che dipende dal paese, dall’età e dalla situazione familiare, senza questionario sanitario, per i titolari di una pensione del regime di base francese. Vedere la guida assicurazione malattia del pensionato all’estero e la pagina pensione alle Bermuda.

Durante un soggiorno temporaneo in Francia, la presa in carico francese riguarda i titolari di una pensione francese che giustifichino almeno 15 anni di assicurazione in Francia e senza attività professionale; il coniuge che accompagna non è coperto, e un ricovero di più di un mese presuppone un riconoscimento preventivo della CPAM. Gli aderenti alla CFE inviano le loro richieste alla CPAM della Seine-et-Marne.

La CFE è un organismo di protezione sociale volontaria. In Francia, rimborsa secondo i principi dell’Assicurazione malattia; all’estero, il rimborso dipende dal paese di cura e dal tipo di cure, con un tasso o un forfait applicato alle spese reali. A titolo di esempio, la CFE cita un rimborso di una visita di medico di base «fino a 18,55 €» all’estero per la sua offerta pensionati. Il tariffario proprio delle Bermuda si legge nella tabella delle garanzie della CFE: la differenza con il prezzo fatturato resta a carico dell’aderente. La guida rimborsi CFE illustra nel dettaglio questo meccanismo.

• Offerte: offerta principale, offerta giovani (under 30), offerta pensionati; il prezzo finale dipende dal paese, dall’età e dalla composizione familiare. Le prime due coprono anche i soggiorni di meno di tre mesi in Francia.
• Periodo di carenza: la presa in carico inizia subito se l’adesione avviene prima della partenza o entro tre mesi dall’insediamento all’estero; oltre, la carenza è di tre mesi per gli under 44 e di sei mesi per gli over 45.
• Maternità: il concepimento deve essere successivo all’adesione o al collegamento come avente diritto.

Al rientro in Francia, service-public indica che un aderente alla CFE può conservare le sue prestazioni di espatriato per tre mesi a determinate condizioni. Senza CFE, chi non lavora subito deve giustificare tre mesi consecutivi di residenza in Francia prima di presentare la domanda di protezione universale malattia (modulo S1106); chi riprende un impiego è coperto fin dalla prima ora lavorata. Vedere ridurre il periodo di carenza e la pagina rientro in Francia.

L’assicurazione sanitaria internazionale dal primo euro rimborsa le spese reali entro i limiti del suo contratto, dopo l’eventuale franchigia, i periodi di carenza e le esclusioni. Risponde al punto debole dei piani pubblici all’estero: HIP e FutureCare limitano il ricovero all’estero a 45 giorni su dodici mesi per una stessa diagnosi e non indennizzano né l’aereo sanitario, né l’albergo, né i trasporti. I contratti si confrontano sul massimale annuo, sulla zona di copertura, sull’evacuazione e sulla gestione delle patologie pregresse.

Il turista non ha diritto ad alcuna presa in carico in loco. Il CLEISS raccomanda di sottoscrivere un’assicurazione di viaggio adeguata al costo reale delle cure del paese, o di verificare una copertura esistente come quella di una carta di credito. Il rimborso al ritorno in Francia delle cure impreviste è una possibilità e non un obbligo, e il rimpatrio sanitario non è coperto dall’assicurazione malattia. Il Dipartimento dell’Immigrazione indicava un soggiorno turistico di 180 giorni al massimo. Vedere l’assicurazione di viaggio di lunga durata.

I riferimenti qui sotto riprendono l’opuscolo dell’Health Insurance Department e la guida della Standard Health Benefit; descrivono i piani pubblici, non i contratti privati.

• Visita: HIP rimborsa 42 $ a visita di medico di base, entro il limite di quattro visite all’anno, e FutureCare 46 $ a visita; una visita specialistica è rimborsata 170 $ per le prime due visite all’anno e 75 $ per tre visite di controllo. I medici specialisti dipendenti del BHB sono coperti al 100% (urologia esclusa).
• Ricovero: tutte le spese di una notte al KEMH sono coperte al 100%; il Mid-Atlantic Wellness Institute è coperto al 100% fino a 40 giorni. Gli onorari dei medici durante il ricovero hanno un massimale per ricovero per HIP (ad esempio 2.167 $ per la chirurgia) e sono rimborsati al 75% per FutureCare.
• Farmaci: la SHB copre alcuni farmaci per infusione e chemioterapia, nonché i farmaci antirigetto dopo un trapianto; la presa in carico dei farmaci comuni dipende dalla polizza.
• Odontoiatria: HIP copre al 75% del tariffario odontoiatrico le cure preventive, le visite e le cure chirurgiche minori; FutureCare le copre al 100% e rimborsa anche corone, protesi e impianti all’80% del tariffario, entro il limite di 3.000 $ all’anno.
• Ottica: non coperta da HIP; FutureCare rimborsa la visita oculistica fino a 50 $ e gli occhiali fino a 200 $ all’anno.
• Maternità: il parto in ospedale è coperto al 100% da HIP. La SHB comprende due ecografie (secondo e terzo trimestre), alcune analisi ospedaliere e le spese di parto in ospedale, fin dal primo giorno di impiego; gli onorari dello studio privato non ne fanno parte. Gli onorari di ostetricia di HIP hanno un massimale per ricovero (6.303 $ per un parto naturale, 6.990 $ per un cesareo).

La guida ai rimborsi e la pagina assicurazione sanitaria per espatriati forniscono dei riferimenti; Expavy aiuta a confrontare queste opzioni con la sua situazione.