Reembolso de la atención sanitaria en Bermudas: quién reembolsa qué según su situación

El CLEISS no incluye a Bermudas ni entre los Estados vinculados a Francia por un convenio de seguridad social ni entre los territorios cubiertos por los reglamentos europeos: para una estancia temporal, la sitúa en los «otros países o situaciones no contempladas». La página del CLEISS dedicada al Reino Unido tampoco menciona este territorio. No existe, por tanto, ni tarjeta europea, ni totalización de períodos, ni cobertura cruzada. Pueden intervenir cuatro actores según el estatus: la aseguradora local del empleador o el plan público del Health Insurance Department, el régimen francés mantenido (desplazamiento), la CFE y un seguro de salud internacional.

Las nociones de base de reembolso y de gasto a cargo del asegurado ayudan a comparar las ofertas. Las conversiones de esta página son indicativas y varían con el tipo de cambio, estando el dólar bermudeño a la par con el dólar estadounidense. La organización de la atención se presenta en la guía sistema de salud de Bermudas.

El trabajador con contrato local está asegurado por su empleador desde el primer día, junto con su cónyuge sin empleo, en una aseguradora local autorizada, en concepto de la Standard Health Benefit. El empleador soporta al menos el 50 % de la prima y puede deducir el resto del salario. El Bermuda Health Council precisa que esta cobertura básica debe provenir de una aseguradora local autorizada y que los prestadores no aceptan el seguro extranjero para ella. Los hijos no están incluidos en la obligación del empleador: dependen de la tarifa para jóvenes del plan público o del contrato elegido. Véase el glosario del contrato local.

El trabajador desplazado sigue afiliado al régimen francés durante la misión, tres años renovables una vez según el CLEISS. Sus cotizaciones se pagan en Francia como si trabajara allí, pero puede que también deba pagar las del país de acogida. Está cubierto dentro del límite de lo que habría recibido en Francia: envía a su caja las facturas pagadas con el impreso S 3125c, y se aconseja un seguro complementario de salud si la atención es cara. Sus beneficiarios siguen el mismo procedimiento; los que permanecen en Francia siguen vinculados a la caja. La baja laboral se declara a la caja en las 48 horas. Véase desplazado o expatriado y el glosario del desplazado.

El autónomo no tiene un empleador que lo asegure. El plan público HIP está abierto a todos los residentes de 18 años o más, por 459,24 $ (unos 409 €) según el Health Insurance Department, y el expatriado puede también afiliarse voluntariamente a la CFE para la enfermedad y la maternidad. Un seguro internacional completa el dispositivo para la evacuación sanitaria y la atención en el extranjero. Véase el seguro para nómadas digitales.

El estudiante no dispone de tarjeta europea. La tarifa para jóvenes del HIP (220 $, unos 196 €) se dirige a los de 0 a 18 años, o hasta los 21 para un estudiante matriculado a tiempo completo en un centro local; a partir de ahí, se aplica la prima de adulto. Antes de los 30 años, la CFE ofrece una oferta para jóvenes. Véase el seguro estudiantil en el extranjero.

El cónyuge y los hijos de un trabajador local: el cónyuge sin empleo está incluido en la obligación del empleador, no los hijos ni los padres a cargo. Para un desplazado, el procedimiento de reembolso es el mismo que para el titular. Tanto la CFE como los seguros internacionales ofrecen contratos familiares. Véase el seguro para la familia expatriada.

El jubilado no depende del formulario S1, válido en Europa. El CLEISS indica que comprueba ante las instituciones locales en qué medida el régimen local cubre su atención, y que puede afiliarse voluntariamente a la CFE o contratar un seguro privado. En Bermudas, FutureCare (a partir de 65 años) cuesta 530,14 $ (unos 472 €) para las personas elegibles para la subvención por edad, reservada a los titulares del estatus de bermudeño, y 1.528,48 $ (unos 1.362 €) para los demás; el HIP asciende a 1.239,60 $ (unos 1.104 €) para un mayor de 65 años no elegible. La oferta para jubilados de la CFE tiene una cotización que depende de la edad y de la situación familiar, sin cuestionario de salud, para los titulares de una pensión del régimen básico francés. Véase la guía seguro de enfermedad del jubilado en el extranjero y la página jubilación en Bermudas.

Durante una estancia temporal en Francia, la cobertura francesa afecta a los titulares de una pensión francesa que justifiquen al menos 15 años de seguro en Francia y sin actividad profesional; el cónyuge que acompaña no está cubierto, y una hospitalización de más de un mes supone un reconocimiento previo de la CPAM. Los afiliados a la CFE envían sus solicitudes a la CPAM de Seine-et-Marne.

La CFE es un organismo de protección social voluntario. En Francia, reembolsa según los principios del Seguro de Enfermedad (Assurance Maladie); en el extranjero, el reembolso depende del país de la atención y del tipo de atención, con un porcentaje o un baremo fijo aplicado a los gastos reales. A modo de ejemplo, la CFE cita un reembolso de una consulta de médico de cabecera «de hasta 18,55 €» en el extranjero para su oferta de jubilados. El baremo propio de Bermudas se consulta en la tabla de garantías de la CFE: la diferencia con el precio facturado queda a cargo del afiliado. La guía reembolsos de la CFE detalla este mecanismo.

• Ofertas: oferta principal, oferta para jóvenes (menores de 30 años), oferta para jubilados; el precio final depende del país, de la edad y de la composición familiar. Las dos primeras cubren también las estancias de menos de tres meses en Francia.
• Período de carencia: la cobertura comienza inmediatamente si la afiliación se produce antes de la salida o dentro de los tres meses siguientes a la instalación en el extranjero; pasado ese plazo, la carencia es de tres meses para los menores de 44 años y de seis meses para los mayores de 45.
• Maternidad: la concepción debe ser posterior a la afiliación o a la vinculación como beneficiario.

A la vuelta a Francia, service-public indica que un afiliado a la CFE puede conservar sus prestaciones de expatriado durante tres meses bajo ciertas condiciones. Sin CFE, quien no trabaja de inmediato debe justificar tres meses consecutivos de residencia en Francia antes de presentar su solicitud de protección universal de enfermedad (formulario S1106); quien retoma un empleo está cubierto desde la primera hora trabajada. Véase reducir el período de carencia y la página regreso a Francia.

El seguro de salud internacional de primer euro reembolsa los gastos reales dentro de los límites de su contrato, tras la franquicia eventual, los períodos de carencia y las exclusiones. Responde al punto débil de los planes públicos en el extranjero: HIP y FutureCare limitan la hospitalización en el extranjero a 45 días en doce meses para un mismo diagnóstico y no indemnizan ni el avión sanitario, ni el hotel, ni los transportes. Los contratos se comparan por el límite anual, la zona de cobertura, la evacuación y la gestión de los antecedentes médicos.

El turista no tiene derecho a ninguna cobertura sobre el terreno. El CLEISS recomienda contratar un seguro de viaje adaptado al coste real de la atención del país, o comprobar una cobertura existente como la de una tarjeta bancaria. El reembolso a la vuelta a Francia de la atención imprevista es una posibilidad y no una obligación, y la repatriación sanitaria no está cubierta por el seguro de enfermedad. El Departamento de Inmigración indicaba una estancia turística de 180 días como máximo. Véase el seguro de viaje de larga duración.

Las referencias siguientes recogen el folleto del Health Insurance Department y la guía de la Standard Health Benefit; describen los planes públicos, no los contratos privados.

• Consulta: HIP reembolsa 42 $ por visita de médico de cabecera, con un límite de cuatro visitas al año, y FutureCare 46 $ por visita; una consulta especializada se reembolsa con 170 $ por las dos primeras consultas al año y 75 $ por tres consultas de seguimiento. Los médicos especialistas empleados por el BHB están cubiertos al 100 % (excluida la urología).
• Hospitalización: todos los gastos de una noche en el KEMH están cubiertos al 100 %; el Mid-Atlantic Wellness Institute está cubierto al 100 % hasta 40 días. Los honorarios de los médicos durante la hospitalización están limitados por ingreso para HIP (por ejemplo, 2.167 $ para la cirugía) y se reembolsan al 75 % para FutureCare.
• Medicamentos: la SHB cubre determinados medicamentos de perfusión y de quimioterapia, así como los medicamentos contra el rechazo tras un trasplante; la cobertura de los medicamentos corrientes depende de la póliza.
• Dental: HIP cubre al 75 % del baremo dental los cuidados preventivos, los exámenes y los cuidados quirúrgicos menores; FutureCare los cubre al 100 % y reembolsa también las coronas, prótesis e implantes al 80 % del baremo, con un límite de 3.000 $ al año.
• Óptica: no cubierta por HIP; FutureCare reembolsa el examen de la vista hasta 50 $ y las gafas hasta 200 $ al año.
• Maternidad: el parto en el hospital está cubierto al 100 % por HIP. La SHB incluye dos ecografías (segundo y tercer trimestre), determinados análisis hospitalarios y los gastos de parto en el hospital, desde el primer día de empleo; los honorarios de la consulta privada no forman parte de ella. Los honorarios de obstetricia de HIP están limitados por ingreso (6.303 $ para un parto vaginal, 6.990 $ para una cesárea).

La guía de los reembolsos y la página seguro de salud para expatriados ofrecen referencias; Expavy ayuda a contrastar estas opciones con su situación.