Reembolsos: cómo funciona en un seguro de salud privado internacional

En un centro dentro de la red concertada del asegurador, el pago directo permite que el asegurador liquide directamente al centro, sin que el asegurado tenga que adelantar las sumas — un mecanismo especialmente útil en una hospitalización, cuyos importes pueden ser elevados en el extranjero.

Fuera de esta red, el asegurado adelanta los gastos y después presenta una solicitud de reembolso una vez recibida la atención. La amplitud de la red concertada varía mucho de un asegurador a otro y de un país a otro: conviene comprobarla antes de partir, no en el momento de una hospitalización.

Un seguro de salud privado internacional suele reembolsar sobre la base de los gastos reales incurridos — a diferencia de la CFE, que reembolsa según una tarifa de referencia francesa fija (véase la base de reembolso). Pero «gastos reales» no significa reembolso íntegro: el importe recuperado depende de una posible franquicia (un importe que queda sistemáticamente a cargo del asegurado antes de cualquier intervención de la garantía) y del límite de garantía aplicable a la partida en cuestión, a menudo más bajo en dental y óptica que en hospitalización.

Lo que queda una vez deducida la franquicia y aplicado el límite constituye el gasto a cargo del asegurado — que conviene comparar antes de suscribir, partida por partida, en lugar de fijarse solo en el porcentaje de reembolso que aparece al principio del contrato.

Una solicitud de reembolso suele basarse en una factura pagada y detallada (naturaleza e importe de los actos), una receta para los medicamentos o actos prescritos y, en ocasiones, un informe médico para los actos más importantes. La mayoría de los aseguradores ofrecen hoy el envío en línea de los justificantes.

Los plazos de tramitación y el plazo máximo para presentar una solicitud los fija cada contrato y varían de un asegurador a otro: conviene comprobarlos en las condiciones generales antes de partir, no después de haber incurrido en gastos. Conservar siempre los originales hasta la confirmación del reembolso sigue siendo la regla más segura, incluso cuando se ofrece la posibilidad de presentarlos en línea.