Reembolsos CFE: sobre qué base y con qué gasto a cargo

Para cada acto médico existe una tarifa de referencia fijada a nivel nacional —la base de reembolso de la Seguridad Social— y el Seguro de Enfermedad reembolsa un porcentaje de esa tarifa, sea cual sea el precio realmente facturado por el profesional. La CFE aplica exactamente la misma tarifa de referencia francesa a sus afiliados en el extranjero, ya reciban la atención sanitaria en París, en Bangkok o en Nueva York.

En concreto, la CFE nunca se ajusta al nivel de precios local. Un mismo acto puede costar, según el país, una fracción de la tarifa francesa o varias veces esa tarifa: en ambos casos, la base de reembolso de la CFE sigue siendo la misma, la vigente en Francia.

En Francia, desde el 22 de diciembre de 2024, la tarifa concertada de una consulta con un médico de cabecera de sector 1 es de 30 € (antes era de 26,50 €). El Seguro de Enfermedad reembolsa el 70 % de esta base, es decir, 21 €, de los que se deduce la participación fija obligatoria de 2 € que queda a cargo del asegurado: el reembolso neto se establece por tanto en 19 €.

La CFE aplica esta misma tarifa de referencia a sus afiliados en el extranjero: una consulta con un médico de cabecera se reembolsa allí sobre la base de esos mismos 30 €. Ahora bien, el coste real de una consulta de medicina general en muchos países de destino supera ampliamente ese importe —es el caso, en particular, de buena parte de Norteamérica, de Asia desarrollada, del Golfo o de Oceanía.

Cada ficha de país del sitio detalla los costes reales observados (consulta, hospitalización, imagenología) para compararlos directamente con esta tarifa de referencia de 30 € —vea por ejemplo las fichas de Estados Unidos o Suiza.

El mecanismo se aplica a todos los actos cubiertos por la CFE: hospitalización, actos quirúrgicos, atención dental, óptica, análisis, imagenología. La diferencia entre el reembolso de la CFE y el coste real tiende a ser proporcionalmente mayor en las partidas donde los precios varían más de un sistema de salud a otro —la hospitalización en primer lugar, seguida de lo dental y lo óptico, partidas para las que la base de reembolso francesa es, por construcción, históricamente modesta.

• El copago —la parte de la tarifa de referencia que queda a cargo del asegurado.
• Las participaciones fijas, como los 2 € aplicados a cada consulta.
• Los honorarios adicionales, casi sistemáticos fuera de Francia.
• La asistencia y la repatriación sanitaria, que dependen de garantías distintas.

Para una hospitalización en el extranjero existen dos situaciones. Sin pago directo, el asegurado adelanta la totalidad de los gastos y después se le reembolsa al porcentaje o al importe fijo aplicable, presentando el parte de hospitalización cumplimentado por el centro sanitario.

Con pago directo, en un centro de la red asociada (VYV) de un país cubierto, la CFE asume directamente el 70 %, 80 % o 100 % de la factura según la zona geográfica —el resto (habitación individual, acompañante, comidas adicionales, o el 20 a 30 % restante según la zona) queda a cargo del asegurado o de su seguro complementario. Este pago directo requiere una afiliación individual (fuera de un contrato de empresa), un producto MondExpat, JeunExpat o RetraitExpat Santé, derechos vigentes y ninguna cobertura complementaria equivalente ya existente.

Entre los 168 países cubiertos por este sitio, la red de pago directo hospitalario de la CFE incluye en particular Senegal, Costa de Marfil, Marruecos, Túnez, Tailandia, Vietnam, Indonesia y la Isla Mauricio (lista por zona: África, ASEAN, océano Índico, Oriente Medio y parte de las Américas —a verificar de nuevo país por país, ya que la lista cambia).

Una garantía complementaria diseñada para funcionar junto con la CFE cubre, según los niveles contratados, la parte no reembolsada de la tarifa francesa y, particularidad de la expatriación, la diferencia entre la tarifa de referencia francesa y el coste real local. A la inversa, un seguro de salud internacional «al primer euro» reembolsa directamente sobre la base de sus propios topes y de los gastos reales incurridos, sin pasar por la tarifa de referencia francesa —vea la guía CFE o seguro privado.

Vea también la comparativa del coste de una consulta país por país para medir en la práctica esta diferencia según su destino.