Entender el seguro de salud internacional

Un contrato de seguro de salud internacional define una zona geográfica de cobertura (por ejemplo: mundial, mundial excepto Estados Unidos, o una región concreta). Las garantías, los límites y el precio varían mucho según esta zona, porque el coste de la atención médica varía enormemente de un país a otro. Un contrato que cubre Estados Unidos cuesta estructuralmente más que uno que los excluye, ya que las tarifas médicas estadounidenses están entre las más elevadas del mundo.

Comprobar la zona de cobertura exacta, y no solo su denominación comercial, es el primer paso antes de comparar dos contratos: «mundial» puede recoger definiciones distintas de un asegurador a otro.

Vea la guía completa: cómo elegir su zona de cobertura y evitar las trampas más frecuentes.

Coexisten dos mecanismos según los contratos y los centros de atención. En reembolso, el asegurado adelanta los gastos y después se le reembolsan contra presentación de justificantes. En pago directo (a veces llamado pago directo internacional o «tercero pagador»), el asegurador paga directamente al centro de atención dentro de su red concertada, sin que el asegurado tenga que adelantar el dinero — un mecanismo especialmente útil para la hospitalización, cuyos importes pueden ser muy elevados.

La amplitud de la red de atención concertada (clínicas y hospitales con los que el asegurador tiene un acuerdo de pago directo) varía mucho de un asegurador a otro y merece comprobarse para el país de destino concreto, no solo en general.

Una franquicia es un importe que corre siempre a cargo del asegurado antes de que la garantía entre en vigor, por siniestro o por periodo según el contrato. Un límite de garantía es el importe máximo reembolsado durante un periodo determinado, por partida de garantía (hospitalización, atención habitual, dental, etc.) o de forma global. Un contrato más barato suele mostrar una franquicia más alta o límites más bajos: comparar un precio sin estos dos elementos no dice nada del nivel de protección real.

La mayoría de los contratos exigen un cuestionario médico en el momento de la contratación. Una patología declarada entre los antecedentes médicos puede ser objeto de una exclusión de la garantía, de un sobreprecio, o quedar cubierta tras un plazo — las condiciones exactas dependen de cada asegurador y deben leerse antes de firmar, no descubrirse en el momento de un siniestro.

Un período de carencia se aplica en general a ciertas garantías (la maternidad en particular), incluso sin cuestionario médico.

Muchos contratos de seguro de salud internacional incluyen una base de asistencia (orientación médica 24/7, organización de una repatriación sanitaria) — conviene comprobarlo partida por partida en lugar de suponer una cobertura idéntica a la de una garantía independiente. Vea repatriación y asistencia.