Seguro para expatriados y seguro de salud en Marruecos

Marruecos ha emprendido desde 2021 una generalización de la cobertura médica, con la fusión progresiva de los regímenes CNSS (privado, autónomos) y la antigua CNOPS (público), y la integración en diciembre de 2022 de los antiguos beneficiarios del RAMED en el nuevo régimen AMO Tadamon. La AMO cubre en 2026 aproximadamente al 88 % de la población, con una cobertura del 70 al 90 % según los actos. Para un residente extranjero, el acceso depende estrictamente del estatus: un asalariado con empleo local queda afiliado de oficio; un jubilado o una persona sin actividad no tiene en principio acceso automático y depende del convenio franco-marroquí o de una cobertura privada. La gran mayoría de los residentes franceses sin empleo local recurren al sector privado.

• Estancia corta (menos de 90 días): no se exige ningún visado ni seguro legalmente, pero France Diplomatie recomienda encarecidamente una asistencia que cubra gastos médicos, hospitalización y repatriación.
• Instalación de más de 90 días: tarjeta de inscripción que debe solicitarse en un plazo de 90 días. Se exige explícitamente un seguro de enfermedad para una estancia vinculada a un tratamiento médico de larga duración; para los demás motivos, generalmente se solicita un certificado médico reciente.
• Asalariado contratado localmente: afiliación obligatoria a la CNSS/AMO por parte del empleador.
• Trabajador desplazado (misión ≤ 3 años, renovable una vez): permanece afiliado al régimen francés mediante la presentación del certificado SE 350-01.
• Estudiante: acceso a la AMO estudiantes condicionado a un convenio entre el centro y la CNSS — debe comprobarse caso por caso.
• Falta de cobertura: no se ha identificado ninguna sanción cuantificada, pero las clínicas privadas suelen exigir una garantía de pago o un depósito antes de una hospitalización programada.

El convenio general de seguridad social Francia-Marruecos (firmado el 22 de octubre de 2007, en vigor desde el 1 de junio de 2011) coordina enfermedad-maternidad, invalidez, vejez, accidentes de trabajo y prestaciones familiares — el seguro de desempleo queda excluido.

Punto de atención esencial: a diferencia de la TSE europea, la cobertura excepcional durante una estancia turística solo se aplica a los nacionales marroquíes (sin doble nacionalidad) asegurados en Francia en virtud de una actividad profesional o del desempleo con prestación. Un francés sin nacionalidad marroquí no se beneficia de este mecanismo y debe contratar un seguro de viaje clásico.

• Trabajador desplazado: mantenimiento en el régimen francés sin cotización marroquí (formularios SE 350-01 y SE 350-06).
• Jubilado sin derechos marroquíes propios: cobertura en virtud de la pensión francesa mediante el formulario SE 350-07, cotización de aproximadamente el 3,2 % sobre la pensión base.
• El convenio no cubre ni el desempleo, ni el acceso automático a la AMO para un residente sin actividad ni pensión francesa.

• Trabajador desplazado: solicitar los formularios SE 350-01 y SE 350-06 ante la Urssaf o la caja francesa antes de la salida.
• Jubilado que se instala de forma duradera: solicitar el formulario SE 350-07 ante su caja de pensiones.
• En los 90 días siguientes a la llegada: tarjeta de inscripción ante la comisaría, la prefectura o la gendarmería real.
• Asalariado local: afiliación CNSS/AMO iniciada por el empleador desde la firma del contrato.
• Fuera de los casos previstos por el convenio: contratar un seguro privado antes de la salida.
• En los 6 meses siguientes: inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia (Casablanca, Rabat, Marrakech).