Assurance expatrié et assurance santé au Maroc

Le Maroc a engagé depuis 2021 une généralisation de la couverture médicale, avec la fusion progressive des régimes CNSS (privé, indépendants) et ex-CNOPS (public), et l’intégration en décembre 2022 des anciens bénéficiaires du RAMED dans le nouveau régime AMO Tadamon. L’AMO couvre en 2026 environ 88 % de la population, avec une prise en charge de 70 à 90 % selon les actes. Pour un résident étranger, l’accès dépend strictement du statut : un salarié en emploi local est affilié d’office ; un retraité ou une personne sans activité n’a en principe pas d’accès automatique et dépend de la convention franco-marocaine ou d’une couverture privée. La grande majorité des résidents français hors emploi local recourent au secteur privé.

• Court séjour (moins de 90 jours) : aucun visa, aucune assurance légalement exigée, mais France Diplomatie recommande fortement une assistance couvrant frais médicaux, hospitalisation et rapatriement.
• Installation de plus de 90 jours : carte d’immatriculation à demander dans les 90 jours. Une assurance maladie est explicitement exigée pour un séjour lié à un traitement médical de longue durée ; pour les autres motifs, un certificat médical récent est généralement demandé.
• Salarié embauché localement : affiliation obligatoire à la CNSS/AMO par l’employeur.
• Salarié détaché (mission ≤ 3 ans, renouvelable une fois) : reste affilié au régime français sur présentation du certificat SE 350-01.
• Étudiant : accès à l’AMO étudiants conditionné à une convention entre l’établissement et la CNSS — à vérifier au cas par cas.
• Défaut de couverture : aucune sanction chiffrée identifiée, mais garantie de paiement ou dépôt fréquemment exigé par les cliniques privées avant une hospitalisation programmée.

La convention générale de sécurité sociale France-Maroc (signée le 22 octobre 2007, en vigueur depuis le 1er juin 2011) coordonne maladie-maternité, invalidité, vieillesse, accidents du travail et prestations familiales — l’assurance chômage est exclue.

Point de vigilance essentiel : contrairement à la CEAM européenne, la prise en charge exceptionnelle pendant un séjour touristique ne s’applique qu’aux ressortissants marocains (sans double nationalité) assurés en France au titre d’une activité professionnelle ou du chômage indemnisé. Un Français sans nationalité marocaine ne bénéficie pas de ce mécanisme et doit souscrire une assurance voyage classique.

• Salarié détaché : maintien au régime français sans cotisation marocaine (formulaires SE 350-01 et SE 350-06).
• Retraité sans droits marocains propres : couverture au titre de la retraite française via le formulaire SE 350-07, cotisation d’environ 3,2 % sur la pension de base.
• La convention ne couvre ni le chômage, ni l’accès automatique à l’AMO pour un résident sans activité ni pension française.

• Salarié détaché : demander les formulaires SE 350-01 et SE 350-06 auprès de l'Urssaf ou de la caisse française avant le départ.
• Retraité s'installant durablement : demander le formulaire SE 350-07 auprès de sa caisse de retraite.
• Dans les 90 jours suivant l'arrivée : carte d'immatriculation auprès du commissariat, de la préfecture ou de la gendarmerie royale.
• Salarié local : affiliation CNSS/AMO engagée par l'employeur dès la signature du contrat.
• Hors cas prévus par la convention : souscrire une assurance privée avant le départ.
• Dans les 6 mois : inscription au registre des Français établis hors de France (Casablanca, Rabat, Marrakech).