Guide CFE
Remboursements CFE : sur quelle base et avec quel reste à charge
La CFE ne rembourse pas les frais de santé engagés à l’étranger sur la base de ce qu’ils coûtent réellement dans le pays de résidence : elle applique les tarifs conventionnés de la Sécurité sociale française, quel que soit le lieu où les soins sont reçus.
Comprendre ce mécanisme est la clé pour évaluer ce qu’apporte, ou n’apporte pas, une adhésion CFE seule. Découvrir le complément CFE pour estimer la part que prendrait en charge une garantie complémentaire.
Le principe : la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS)
Pour chaque acte médical, il existe un tarif de référence fixé au niveau national — la base de remboursement de la Sécurité sociale — et l’Assurance Maladie rembourse un pourcentage de ce tarif, quel que soit le prix réellement facturé par le praticien. La CFE applique exactement le même tarif de référence français à ses adhérents à l’étranger, qu’ils reçoivent leurs soins à Paris, à Bangkok ou à New York.
Concrètement, la CFE ne s’ajuste jamais au niveau de prix local. Un acte identique peut coûter, selon le pays, une fraction du tarif français ou plusieurs fois ce tarif : dans les deux cas, la base de remboursement CFE reste la même, celle en vigueur en France.
Un exemple chiffré : la consultation chez un médecin généraliste
En France, depuis le 22 décembre 2024, le tarif conventionné d’une consultation chez un médecin généraliste de secteur 1 est de 30 € (il était de 26,50 € auparavant). L’Assurance Maladie rembourse 70 % de cette base, soit 21 €, dont on déduit la participation forfaitaire obligatoire de 2 € laissée à la charge de l’assuré : le remboursement net s’établit donc à 19 €.
La CFE applique ce même tarif de référence à ses adhérents à l’étranger : une consultation chez un généraliste y est remboursée sur la base de ces mêmes 30 €. Or le coût réel d’une consultation généraliste dans de nombreux pays d’expatriation dépasse largement ce montant — c’est notamment le cas dans une grande partie de l’Amérique du Nord, de l’Asie développée, du Golfe ou de l’Océanie.
Chaque fiche pays du site détaille les coûts réels observés (consultation, hospitalisation, imagerie) pour comparer directement à ce tarif de référence de 30 € — voir par exemple les fiches États-Unis ou Suisse.
Hospitalisation, dentaire, optique : le même principe, des écarts plus marqués
Le mécanisme s’applique à l’ensemble des actes couverts par la CFE : hospitalisation, actes chirurgicaux, soins dentaires, optique, analyses, imagerie. L’écart entre remboursement CFE et coût réel tend à être proportionnellement plus important sur les postes où les prix varient le plus d’un système de santé à l’autre — l’hospitalisation en tête, suivie du dentaire et de l’optique, postes pour lesquels la base de remboursement française est, par construction, historiquement modeste.
Ce que la CFE ne prend jamais en charge, par construction
- Le ticket modérateur — la part du tarif de référence restant à la charge de l’assuré.
- Les participations forfaitaires, comme les 2 € appliqués à chaque consultation.
- Les dépassements d’honoraires, quasi systématiques hors de France.
- L’assistance et le rapatriement sanitaire, qui relèvent de garanties distinctes.
Hospitalisation à l’étranger : avec ou sans avance de frais
Pour une hospitalisation à l’étranger, deux situations existent. Sans tiers payant, l’assuré avance l’intégralité des frais et se fait ensuite rembourser au taux ou au forfait applicable, sur présentation de la feuille de soins hospitalisation complétée par l’établissement.
Avec tiers payant, dans un établissement du réseau partenaire (VYV) d’un pays couvert, la CFE prend en charge directement 70 %, 80 % ou 100 % de la facture selon la zone géographique — le solde (chambre particulière, accompagnant, repas supplémentaires, ou les 20 à 30 % restants selon la zone) reste à la charge de l’assuré ou de sa complémentaire. Ce tiers payant suppose une adhésion individuelle (hors contrat d’entreprise), un produit MondExpat, JeunExpat ou RetraitExpat Santé, des droits ouverts et pas de couverture complémentaire équivalente déjà en place.
Parmi les 168 pays couverts par ce site, le réseau de tiers payant hospitalier CFE inclut notamment le Sénégal, la Côte d’Ivoire, le Maroc, la Tunisie, la Thaïlande, le Viêt Nam, l’Indonésie et l’Île Maurice (liste par zone : Afrique, Asean, océan Indien, Moyen-Orient et une partie des Amériques — à recontrôler pays par pays, la liste évoluant).
Pourquoi une complémentaire change concrètement la donne
Une garantie complémentaire conçue pour s’articuler avec la CFE vient couvrir, selon les niveaux souscrits, la part non remboursée du tarif français et, spécificité de l’expatriation, l’écart entre le tarif de référence français et le coût réel local. À l’inverse, une assurance santé internationale « 1er euro » rembourse directement sur la base de ses propres plafonds et des frais réels engagés, sans passer par le tarif de référence français — voir le guide CFE ou assurance privée.
Voir aussi le comparatif du coût d’une consultation pays par pays pour mesurer concrètement cet écart selon votre destination.
Plus le pays de résidence pratique des tarifs médicaux élevés par rapport à la France, plus l’écart entre remboursement CFE et coût réel est important. Estimer votre complément CFE