Thema B
Internationale Krankenversicherung verstehen
„Internationale Krankenversicherung“ und „Auslandskrankenversicherung für Expatriates“ bezeichnen die gleiche Art von Vertrag, der ein Leben im Ausland begleiten soll und nicht nur eine Reise. Dieser Guide erklärt die Mechanismen, die diesen Verträgen gemeinsam sind, damit Sie wissen, was Sie vor der Unterschrift vergleichen müssen.
Für die Alternative, die sich mit der französischen Sozialversicherung kombinieren lässt, siehe die CFE-Zusatzversicherung und den Guide CFE oder private Versicherung.
Deckungszone: das erste Kriterium, das alles verändert
Ein Vertrag für internationale Krankenversicherung legt eine geografische Deckungszone fest (zum Beispiel: weltweit, weltweit außer USA, oder eine bestimmte Region). Leistungen, Höchstbeträge und Preis schwanken je nach dieser Zone stark, weil die Kosten der medizinischen Versorgung von Land zu Land enorm variieren. Ein Vertrag, der die Vereinigten Staaten einschließt, kostet strukturell mehr als einer, der sie ausschließt, da die amerikanischen Arzthonorare zu den höchsten der Welt zählen.
Die genaue Deckungszone zu prüfen, nicht nur ihre Werbebezeichnung, ist der erste Schritt, bevor man zwei Verträge vergleicht: „weltweit“ kann von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich definiert sein.
Siehe den vollständigen Guide: wie man seine Deckungszone wählt und die häufigsten Fallen vermeidet.
Erstattung oder Direktabrechnung
Je nach Vertrag und Behandlungseinrichtung gibt es zwei Mechanismen. Bei der Erstattung legt der Versicherte die Kosten zunächst selbst aus und wird dann nach Vorlage von Belegen erstattet. Bei der Direktabrechnung (manchmal auch internationale Kostenübernahme genannt) begleicht der Versicherer die Behandlungseinrichtung innerhalb seines Vertragsnetzes direkt, ohne Vorauskasse durch den Versicherten — ein Mechanismus, der besonders bei Krankenhausaufenthalten nützlich ist, deren Beträge sehr hoch sein können.
Der Umfang des Versorgungsnetzes (Kliniken und Krankenhäuser, mit denen der Versicherer eine Vereinbarung zur Direktabrechnung hat) variiert stark von Versicherer zu Versicherer und sollte für das konkrete Zielland geprüft werden, nicht nur allgemein.
Selbstbeteiligung und Deckungshöchstbeträge
Eine Selbstbeteiligung ist ein Betrag, der je nach Vertrag pro Schadensfall oder pro Zeitraum immer beim Versicherten bleibt, bevor die Leistung greift. Ein Deckungshöchstbetrag ist der maximal erstattete Betrag über einen bestimmten Zeitraum, pro Leistungskategorie (Krankenhausaufenthalt, laufende Behandlungen, Zahnbehandlung usw.) oder insgesamt. Ein günstigerer Vertrag weist oft eine höhere Selbstbeteiligung oder niedrigere Höchstbeträge auf: Einen Preis ohne diese beiden Angaben zu vergleichen, sagt nichts über das tatsächliche Schutzniveau aus.
Vorerkrankungen und Ausschlüsse
Die meisten Verträge verlangen bei Antragstellung einen Gesundheitsfragebogen. Eine Erkrankung, die zu den angegebenen Vorerkrankungen gehört, kann von einem Ausschluss der Leistung, einem Prämienzuschlag betroffen sein, oder erst nach einer Wartezeit gedeckt werden — die genauen Modalitäten hängen von jedem Versicherer ab und sollten vor der Unterschrift gelesen werden, nicht erst im Schadensfall entdeckt werden.
Eine Wartezeit gilt im Allgemeinen für bestimmte Leistungen (insbesondere Mutterschaft), auch ohne Gesundheitsfragebogen.
Was die Gesundheitsleistung oft begleitet
Viele Verträge für internationale Krankenversicherung enthalten einen Basisschutz an Assistance (medizinische Beratung rund um die Uhr, Organisation einer medizinischen Rückführung) — Punkt für Punkt zu prüfen, statt eine gleichwertige Deckung wie bei einer separaten Garantie anzunehmen. Siehe Rückführung und Assistance.
Siehe auch die Produktseite: Krankenversicherung für Expatriates
Verfasst von Expavy