Kostenerstattung: wie sie in einer internationalen privaten Krankenversicherung funktioniert

In einer Einrichtung des Vertragsnetzes des Versicherers ermöglicht die Direktabrechnung dem Versicherer, die Einrichtung direkt zu bezahlen, ohne dass die versicherte Person die Summen vorlegen muss — ein besonders nützlicher Mechanismus bei einem Krankenhausaufenthalt, dessen Beträge im Ausland hoch ausfallen können.

Außerhalb dieses Netzes legt die versicherte Person die Kosten vor und stellt nach Erhalt der Behandlung einen Erstattungsantrag. Der Umfang des Vertragsnetzes unterscheidet sich stark von Versicherer zu Versicherer und von Land zu Land: er sollte vor der Abreise geprüft werden, nicht erst bei einem Krankenhausaufenthalt.

Eine internationale private Krankenversicherung erstattet im Allgemeinen auf Basis der tatsächlichen Kosten — im Gegensatz zur CFE, die auf einem festen französischen Referenztarif erstattet (siehe Erstattungsgrundlage). Aber „tatsächliche Kosten“ bedeutet nicht vollständige Erstattung: der zurückerhaltene Betrag hängt von einer eventuellen Selbstbeteiligung ab (ein Betrag, der systematisch zu Lasten bleibt, bevor die Garantie eingreift) und von der für den betreffenden Bereich geltenden Deckungsobergrenze, die bei Zahnbehandlungen und Optik oft niedriger liegt als bei Krankenhausaufenthalten.

Was nach Abzug der Selbstbeteiligung und Anwendung der Obergrenze übrig bleibt, bildet den Eigenanteil der versicherten Person — vor Vertragsabschluss Posten für Posten zu vergleichen, statt sich nur auf den zu Beginn des Vertrags angegebenen Erstattungsprozentsatz zu verlassen.

Ein Erstattungsantrag stützt sich im Allgemeinen auf eine bezahlte und detaillierte Rechnung (Art und Betrag der Leistungen), ein Rezept für Medikamente oder verordnete Leistungen und manchmal einen ärztlichen Bericht bei aufwendigeren Behandlungen. Die meisten Versicherer bieten heute eine Online-Übermittlung der Belege an.

Die Bearbeitungsfristen und die maximale Frist zur Einreichung eines Antrags werden von jedem Vertrag festgelegt und unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer: sie sollten in den allgemeinen Bedingungen vor der Abreise geprüft werden, nicht nachdem Kosten entstanden sind. Originale bis zur Bestätigung der Erstattung systematisch aufzubewahren bleibt die sicherste Regel, auch wenn eine Online-Einreichung angeboten wird.