Rimborso delle cure a Curaçao: chi rimborsa che cosa a seconda della sua situazione

Curaçao è un paese autonomo del Regno dei Paesi Bassi fuori dall’Unione europea. France Diplomatie (il ministero degli Affari esteri francese) precisa che la tessera europea di assicurazione malattia non copre l’isola, e il CLEISS non censisce alcuna scheda né alcun accordo di sicurezza sociale per Curaçao. Non esiste quindi alcun coordinamento tra i regimi: nessuna carta Vitale all’estero, nessuna totalizzazione dei periodi di assicurazione, nessuna presa in carico incrociata. Quattro soggetti possono intervenire a seconda dello status: il regime locale (BVZ), il regime francese mantenuto (distacco), la CFE e un’ assicurazione sanitaria internazionale.

Le nozioni di base di rimborso e di quota a carico aiutano a confrontare le offerte. Gli importi sono in fiorini caraibici (Cg) o, quando la SVB li esprime così, in fiorini delle Antille olandesi (NAf); l’organizzazione delle cure è descritta nella guida sistema sanitario di Curaçao.

Il lavoratore con contratto locale è assicurato dalla BVZ come qualsiasi residente. La tabella della SVB fissa il premio al 13,6% del reddito, di cui 4,3% a carico del lavoratore, trattenuto dal datore di lavoro che versa anche la propria quota del 9,3%. Il lavoratore rientra inoltre nell’assicurazione malattia-stipendio (ZV), finanziata dal datore di lavoro (1,9%), che versa l’80% dello stipendio giornaliero per due anni al massimo, e nell’assicurazione infortuni (OV), a carico del datore di lavoro. Secondo il CLEISS, un lavoratore che si espatria «rientra allora obbligatoriamente nel regime dello Stato di attività» e non è più assicurato in Francia. Veda il glossario sul contratto locale.

Il lavoratore distaccato resta affiliato al regime francese per tre anni rinnovabili una volta, cioè sei anni al massimo, secondo la sola legislazione francese; questo mantenimento «non dispensa dal pagamento dei contributi» del paese ospitante, da cui un possibile doppio onere. Le cure sono rimborsate nel limite delle prestazioni che le stesse cure avrebbero dato in Francia, con invio delle fatture quietanzate alla cassa con il formulario S 3125c; il CLEISS consiglia un’ assicurazione complementare quando le cure sono care sul posto. Gli aventi diritto che accompagnano il lavoratore seguono la stessa procedura, e quelli che restano in Francia continuano a passare dalla cassa. Veda distaccato o espatriato e il glossario sul distaccato.

L’autonomo residente contribuisce alla BVZ con l’aliquota del 13,6% del reddito, entro il limite di Cg 150.000. Per gli autonomi, la CFE assicura a titolo volontario la malattia-maternità. Il telelavoratore di breve durata, titolare di un permesso di soggiorno di sei mesi al massimo, resta visitatore piuttosto che residente: la BVZ si rivolge ai residenti, e un’assicurazione internazionale o la CFE copre allora le spese; veda l’assicurazione nomade digitale.

Lo studente dipende dalle regole francesi per un paese senza accordo. Per un soggiorno di meno di sei mesi, il CLEISS menziona la sola possibilità di un rimborso forfettario delle cure impreviste, dopo anticipo delle spese, con un tetto alle tariffe francesi, che la cassa non ha l’obbligo di concedere. Oltre i sei mesi, uno studente di più di 20 anni non è più coperto dall’assicurazione malattia francese e verifica il regime locale o sottoscrive un’assicurazione privata o un’adesione alla CFE; prima dei 20 anni, conserva la qualità di avente diritto dei genitori, con una protezione limitata. Prima dei 30 anni, la CFE propone un’offerta per i giovani. Veda l’assicurazione studentesca all’estero.

Il pensionato non rientra nel formulario S1, valido nell’Unione europea. Residente a Curaçao, contribuisce alla BVZ al 6,5% del reddito, entro il limite di Cg 150.000 (tabella della SVB). L’offerta della CFE per i pensionati è riservata ai titolari di una pensione di un regime di base francese; non richiede alcun questionario di salute, copre le cure effettuate all’estero, e i suoi periodi di carenza sono di tre mesi prima dei 44 anni e di sei mesi a partire dai 45 anni in caso di adesione tardiva. Veda la guida assicurazione malattia del pensionato all’estero e la pagina pensione a Curaçao.

Il coniuge e i figli seguono il permesso del titolare o detengono un permesso familiare; ciascuno rientra, una volta residente, nella BVZ. Il lavoratore distaccato fa beneficiare i propri aventi diritto al seguito della stessa procedura di rimborso della sua. La CFE e le assicurazioni internazionali propongono formule familiari, con maternità e pediatria a seconda del contratto. Veda l’assicurazione famiglia espatriata.

La CFE è un organismo di protezione sociale volontaria. In Francia, rimborsa secondo i principi della Sécurité sociale, con terzo pagante negli ospedali pubblici e privati; all’estero, il rimborso dipende dal paese di cura e dal tipo di atto, applicato in aliquota o forfait alla spesa reale. Le offerte coprono i consulti, i farmaci, le analisi, il ricovero, la maternità, le cure dentali, il trasporto d’urgenza e i vaccini; le tariffe mensili si consultano su cfe.fr. La guida rimborsi CFE illustra questo meccanismo.

• Periodo di carenza: copertura immediata se l’adesione avviene prima della partenza o entro tre mesi dall’insediamento; altrimenti tre mesi di attesa prima dei 44 anni e sei mesi a partire dai 45 anni.
• Maternità: il concepimento deve essere successivo all’adesione o al collegamento come avente diritto.
• Nessun questionario medico per le offerte adulti, giovani e pensionati consultate.

Al rientro in Francia, un contribuente della CFE può, a determinate condizioni, beneficiare delle prestazioni del regime degli espatriati per tre mesi. Per un non contribuente senza impiego, occorrono tre mesi consecutivi di residenza in Francia prima di chiedere la protezione universale malattia; in caso di impiego, l’affiliazione riprende dalla prima ora lavorata (service-public.gouv.fr). Veda la guida ridurre il periodo di carenza e la pagina rientro in Francia.

L’assicurazione sanitaria internazionale al primo euro rimborsa le spese reali nel limite dei suoi massimali, dopo l’eventuale franchigia, i periodi di carenza e le esclusioni del contratto. Integra la BVZ, che prevede il ricovero in terza classe, e copre l’evacuazione e il rimpatrio. I contratti si confrontano sul massimale annuo, la zona di copertura, l’evacuazione e la gestione degli antecedenti medici.

Il turista non ha alcuna presa in carico sul posto in base a un accordo. Il CLEISS indica che la cassa francese può, al ritorno, rimborsare le cure impreviste, dopo anticipo delle spese, su fatture quietanzate e dichiarazione di spese, sulla base delle tariffe francesi; è una possibilità e non un obbligo. Il rimpatrio sanitario non è preso in carico dall’Assurance Maladie (la cassa nazionale di assicurazione malattia francese), e il CLEISS raccomanda un’assicurazione viaggio adatta ai costi del paese o la verifica della garanzia della carta bancaria. Veda l’assicurazione viaggio di lunga durata.

• Consulto: preso in carico dalla BVZ presso il medico di medicina generale cui l’assicurato è collegato; rimborsato dalla CFE sulla sua tariffa per paese; spese reali nei massimali di un contratto al primo euro; alla tariffa francese per il distaccato.
• Ricovero: BVZ in terza classe, su lettera di raccomandazione valida sei mesi; regime francese nel limite delle prestazioni francesi per il distaccato; CFE secondo il paese; presa in carico diretta possibile con un contratto internazionale.
• Farmaci: presi in carico dalla BVZ esclusa la lista negativa, con 1 fiorino per riga di ricetta e durate massime (un mese in generale, 15 giorni per gli antibiotici, tre mesi per le malattie croniche); rimborsati secondo le tariffe della CFE o nei massimali di un contratto internazionale.
• Cure dentali: BVZ a condizione di reddito (meno di NAf 12.000 all’anno per i maggiori di 18 anni, senza condizione per minori, basso reddito e pensionati); incluse alla CFE secondo le sue tariffe e nella maggior parte dei contratti internazionali secondo un massimale annuo.
• Ottica: BVZ con una montatura fino a NAf 90 e lenti su prescrizione, un rimborso ogni due anni, a condizioni di reddito simili alle cure dentali; rientra soprattutto nei contratti internazionali oltre.
• Maternità: BVZ con assistenza da parte di un’ostetrica o del medico di medicina generale, parto in terza classe, tre giorni di ricovero e cure a domicilio fino a otto giorni dopo il parto; la CFE esige un concepimento successivo all’adesione; i contratti internazionali applicano in genere un periodo di carenza.

La guida ai rimborsi e la pagina assicurazione sanitaria per espatriati forniscono dei riferimenti; Expavy aiuta a confrontare queste opzioni con la sua situazione.