Reembolso de la atención sanitaria en Curazao: quién reembolsa qué según su situación

Curazao es un país autónomo del Reino de los Países Bajos fuera de la Unión Europea. France Diplomatie (el ministerio francés de Asuntos Exteriores) precisa que la tarjeta sanitaria europea no cubre la isla, y el CLEISS no registra ninguna ficha ni ningún convenio de seguridad social para Curazao. No existe, por tanto, ninguna coordinación entre los regímenes: ni tarjeta Vitale en el extranjero, ni totalización de los períodos de seguro, ni cobertura cruzada. Pueden intervenir cuatro actores según el estatus: el régimen local (BVZ), el régimen francés mantenido (desplazamiento), la CFE y un seguro de salud internacional.

Las nociones de base de reembolso y de importe a cargo del asegurado ayudan a comparar las ofertas. Los importes están en florines caribeños (Cg) o, cuando la SVB los expresa así, en florines de las Antillas Neerlandesas (NAf); la organización de la atención sanitaria se describe en la guía sistema de salud de Curazao.

El asalariado con contrato local está asegurado por la BVZ como cualquier residente. La tabla de la SVB fija la prima en el 13,6 % de los ingresos, de los cuales el 4,3 % a cargo del asalariado, retenidos por el empleador, que paga también su parte del 9,3 %. El asalariado depende también del seguro de enfermedad-salario (ZV), financiado por el empleador (1,9 %), que paga el 80 % del salario diario durante dos años como máximo, y del seguro de accidentes (OV), a cargo del empleador. Según el CLEISS, un asalariado que se expatría «depende entonces obligatoriamente del régimen del Estado de actividad» y ya no está asegurado en Francia. Véase el glosario sobre el contrato local.

El asalariado desplazado sigue afiliado al régimen francés por tres años renovables una vez, es decir, seis años como máximo, según la sola legislación francesa; este mantenimiento «no dispensa del pago de las cotizaciones» del país de acogida, de ahí una posible doble carga. La atención se reembolsa dentro del límite de las prestaciones que esa misma atención habría dado en Francia, previo envío de las facturas pagadas a la caja con el formulario S 3125c; el CLEISS aconseja un seguro complementario cuando la atención es cara en el lugar. Los derechohabientes que acompañan al asalariado siguen el mismo procedimiento, y los que permanecen en Francia siguen pasando por la caja. Véanse desplazado o expatriado y el glosario del desplazado.

El autónomo residente cotiza a la BVZ al tipo del 13,6 % de los ingresos, con un límite de Cg 150.000. Para los autónomos, la CFE asegura a título voluntario la enfermedad-maternidad. El teletrabajador de corta duración, titular de un permiso de residencia de seis meses como máximo, sigue siendo visitante y no residente: la BVZ se dirige a los residentes, y un seguro internacional o la CFE cubre entonces los gastos; véase el seguro para nómadas digitales.

El estudiante depende de las normas francesas para un país sin convenio. Para una estancia de menos de seis meses, el CLEISS menciona la sola posibilidad de un reembolso a tanto alzado de la atención imprevista, tras adelantar los gastos, limitado a las tarifas francesas, que la caja no está obligada a conceder. Pasados los seis meses, un estudiante de más de 20 años deja de estar cubierto por el seguro de enfermedad francés y comprueba el régimen local o contrata un seguro privado o una afiliación a la CFE; antes de los 20 años, conserva la condición de derechohabiente de sus padres, con una protección limitada. Antes de los 30 años, la CFE ofrece una oferta para los jóvenes. Véase el seguro estudiantil en el extranjero.

El jubilado no se acoge al formulario S1, válido en la Unión Europea. Residente en Curazao, cotiza a la BVZ al 6,5 % de los ingresos, con un límite de Cg 150.000 (tabla de la SVB). La oferta de la CFE para los jubilados está reservada a los titulares de una pensión de un régimen de base francés; no pide ningún cuestionario de salud, cubre la atención prestada en el extranjero, y sus plazos de carencia son de tres meses antes de los 44 años y de seis meses a partir de los 45 en caso de afiliación tardía. Véanse la guía seguro de enfermedad del jubilado en el extranjero y la página jubilación en Curazao.

El cónyuge y los hijos siguen el permiso del titular o poseen un permiso familiar; cada uno depende, una vez residente, de la BVZ. El asalariado desplazado hace que sus derechohabientes acompañantes se beneficien del mismo procedimiento de reembolso que el suyo. La CFE y los seguros internacionales ofrecen fórmulas familiares, con maternidad y pediatría según el contrato. Véase el seguro para familias expatriadas.

La CFE es un organismo de protección social voluntaria. En Francia, reembolsa según los principios de la Seguridad Social, con tercero pagador en los hospitales públicos y privados; en el extranjero, el reembolso depende del país de la atención y del tipo de acto, aplicado en tasa o importe fijo al gasto real. Las ofertas cubren las consultas, los medicamentos, los análisis, la hospitalización, la maternidad, la atención dental, el transporte de urgencia y las vacunas; las tarifas mensuales se consultan en cfe.fr. La guía reembolsos de la CFE detalla este mecanismo.

• Plazo de carencia: cobertura inmediata si la afiliación se produce antes de la salida o en los tres meses siguientes a la instalación; en caso contrario, tres meses de espera antes de los 44 años y seis meses a partir de los 45.
• Maternidad: la concepción debe ser posterior a la afiliación o a la vinculación como derechohabiente.
• Sin cuestionario médico para las ofertas de adultos, jóvenes y jubilados consultadas.

Al regresar a Francia, un cotizante de la CFE puede, bajo condiciones, beneficiarse de las prestaciones del régimen de expatriados durante tres meses. Para un no cotizante sin empleo, hacen falta tres meses consecutivos de residencia en Francia antes de solicitar la protección universal de enfermedad; en caso de empleo, la afiliación se reanuda desde la primera hora trabajada (service-public.gouv.fr). Véanse la guía reducir el plazo de carencia y la página regreso a Francia.

El seguro de salud internacional de primer euro reembolsa los gastos reales dentro del límite de sus topes, tras la franquicia eventual, los plazos de carencia y las exclusiones del contrato. Completa la BVZ, que prevé la hospitalización en tercera clase, y cubre la evacuación y la repatriación. Los contratos se comparan por el tope anual, la zona de cobertura, la evacuación y la gestión de los antecedentes médicos.

El turista no tiene ninguna cobertura en el lugar en virtud de un convenio. El CLEISS indica que la caja francesa puede, a la vuelta, reembolsar la atención imprevista, tras adelantar los gastos, con facturas pagadas y declaración de gastos, sobre la base de las tarifas francesas; es una posibilidad y no una obligación. La repatriación sanitaria no la cubre el Seguro de Enfermedad francés (Assurance Maladie), y el CLEISS recomienda un seguro de viaje adaptado a los costes del país o la comprobación de la garantía de la tarjeta bancaria. Véase el seguro de viaje de larga duración.

• Consulta: cubierta por la BVZ con el generalista al que está vinculado el asegurado; reembolsada por la CFE según su baremo del país; gastos reales dentro de los topes de un contrato de primer euro; al baremo francés para el desplazado.
• Hospitalización: BVZ en tercera clase, con carta de derivación válida seis meses; régimen francés dentro del límite de las prestaciones francesas para el desplazado; CFE según el país; pago directo posible con un contrato internacional.
• Medicamentos: cubiertos por la BVZ fuera de la lista negativa, con 1 florín por línea de receta y duraciones máximas (un mes en general, 15 días para los antibióticos, tres meses para las enfermedades crónicas); reembolsados según los baremos de la CFE o dentro de los topes de un contrato internacional.
• Dental: BVZ con condición de ingresos (menos de NAf 12.000 al año para los mayores de 18 años, sin condición para menores, pocos recursos y jubilados); incluido en la CFE según sus baremos y en la mayoría de los contratos internacionales según un tope anual.
• Óptica: BVZ con una montura de hasta NAf 90 y cristales con receta, un reembolso cada dos años, con condiciones de ingresos próximas a las de la atención dental; depende sobre todo de los contratos internacionales más allá.
• Maternidad: BVZ con seguimiento por una matrona o el generalista, parto en tercera clase, tres días de hospitalización y cuidados a domicilio hasta ocho días después del parto; la CFE exige una concepción posterior a la afiliación; los contratos internacionales aplican por lo general un plazo de carencia.

La guía de reembolsos y la página seguro de salud para expatriados ofrecen referencias; Expavy ayuda a contrastar estas opciones con su situación.