Assicurazione per expat e assicurazione sanitaria in Montenegro

Il sistema sanitario montenegrino si basa su una cassa pubblica unica, il Fond za zdravstveno osiguranje Crne Gore (FZOCG), posto sotto la tutela del ministero della Salute e organizzato attorno a una ventina di agenzie locali distribuite sul territorio. Beneficiano delle prestazioni in natura i lavoratori dipendenti, gli indipendenti, gli agricoltori, i pensionati, i disoccupati e i beneficiari dell’assistenza sociale, così come i loro familiari a carico (coniuge, figli fino a 26 anni in caso di studi, altri membri a carico con invalidità permanente). Il paziente iscritto partecipa alle spese in misura di circa il 20% presso un medico generico e il 40% presso uno specialista, con esenzioni per i bambini sotto i 18 anni, le donne in gravidanza, le persone di 67 anni e oltre, le persone con disabilità, così come per le cure mediche o odontoiatriche d’urgenza.

Il finanziamento dell’assicurazione malattia-maternità si basa, al 1° gennaio 2025, su un contributo dell’8,50% dello stipendio lordo a carico del lavoratore e del 2,30% a carico del datore di lavoro, riscosso dall’amministrazione fiscale montenegrina (Poreska uprava Crne Gore) insieme all’imposta sul reddito. France Diplomatie sottolinea che il sistema sanitario montenegrino « non garantisce lo stesso livello di assistenza dell’UE »: l’offerta pubblica resta di qualità media e disomogenea secondo le regioni, il settore privato copre solo alcune specialità, il personale sanitario parla raramente inglese, e la disponibilità dei farmaci è limitata a un elenco di molecole autorizzate, vendute unicamente in farmacie private, centri sanitari o presso l’Istituto di sanità pubblica. L’ambasciata raccomanda di disporre di un contratto di assistenza e di rimpatrio sanitario che copra l’insieme delle spese mediche, e di privilegiare un ritorno in Francia per qualsiasi trattamento che vada oltre il primo soccorso.

• Soggiorno inferiore a 90 giorni: nessun visto richiesto per un cittadino francese; una carta d’identità nazionale in corso di validità è sufficiente per un soggiorno inferiore a 30 giorni, un passaporto valido diventa necessario oltre questo termine. Le carte d’identità rilasciate tra il 2004 e il 2013 restano valide per altri cinque anni, ma un passaporto resta raccomandato per evitare qualsiasi controversia alla frontiera.
• Registrazione obbligatoria: ogni straniero ospitato da un privato deve far registrare il proprio soggiorno presso l’organizzazione del turismo o l’ispettore per gli stranieri del commissariato di polizia competente, entro 24 ore dall’arrivo, sotto pena di una multa di almeno 60 €; gli hotel se ne occupano generalmente per i propri clienti.
• Soggiorno superiore a 90 giorni: diventa necessaria una richiesta di visto, con un documento di viaggio la cui validità superi di tre mesi quella del visto richiesto; contattare l’ambasciata di Francia a Podgorica prima della partenza per conoscere le modalità precise.
• Iscrizione locale: obbligatoria per ogni lavoratore dipendente o indipendente che lavora in Montenegro, presso il FZOCG.
• Senza iscrizione locale né copertura ai sensi della convenzione bilaterale: le cure sono fatturate a tariffa piena dall’istituto, pubblico come privato, tariffa variabile secondo l’istituto e non comunicata pubblicamente in modo uniforme.
• Studente: nessuna CEAM, non essendo il Montenegro membro dell’UE nonostante il suo status di candidato più avanzato (ottenuto il 17 dicembre 2010, negoziati avviati nel 2012); un’ assicurazione per studenti o un’assicurazione viaggio completa restano necessarie, poiché la convenzione franco-jugoslava non apre alcuna presa in carico sul posto per uno studente francese ordinario.
• Lavoratore distaccato: resta iscritto al regime francese su presentazione del certificato di distacco (formulario SE 21-01); la durata massima di questo mantenimento non è precisata pubblicamente sulle pagine del CLEISS consultate, da verificare direttamente presso questo organismo prima della partenza.
• Pensionato: una presa in carico da parte del FZOCG resta possibile, su richiesta individuale (formulari SE 21-34/35/36), se il pensionato non può far valere alcun diritto ai sensi della legislazione montenegrina; il coniuge accompagnatore non è coperto da questa procedura e deve sottoscrivere una propria assicurazione prima della partenza.

Nessuna multa individuale è menzionata nelle fonti consultate in caso di mancata iscrizione al FZOCG, ma il datore di lavoro resta tenuto a dichiarare il proprio lavoratore; per l’expat stesso, il rischio resta soprattutto finanziario, senza alcun aiuto da parte dell’ambasciata di Francia in caso di cure non coperte.

Non essendo il Montenegro membro dell’Unione europea (candidato più avanzato dal 17 dicembre 2010, negoziati avviati nel 2012 ma adesione effettiva ancora incerta a oggi), il coordinamento con la Francia non passa attraverso i regolamenti europei 883/2004 e 987/2009. Si basa su un testo antico: la convenzione generale franco-jugoslava di sicurezza sociale del 5 gennaio 1950, completata da un accordo amministrativo del 23 gennaio 1967, resa applicabile al Montenegro da un accordo del 26 marzo 2003, relativo alla successione in materia di trattati bilaterali, firmato tra il governo francese e il consiglio dei ministri dello Stato comune di Serbia e Montenegro allora in vigore, ed entrato in vigore il 26 marzo 2003. Coordina l’insieme dei settori di sicurezza sociale ad eccezione dell’assicurazione di disoccupazione.

• Soggiorno temporaneo: per un turista francese senza doppia cittadinanza, la convenzione non apre alcuna presa in carico sul posto; solo un rimborso a posteriori delle cure impreviste, facoltativo e non garantito, resta ipotizzabile al ritorno in Francia, su presentazione delle fatture pagate. Un’eccezione esiste per un cittadino montenegrino residente in Francia, di ritorno in patria in ferie pagate: il formulario SE 21-04 A(attestazione del diritto alle prestazioni in natura), da richiedere prima della partenza, copre le cure durante il soggiorno, escluse le cure programmate e il rimpatrio.
• Distacco: certificato di distacco (formulario SE 21-01), mantenimento nel regime francese senza contributo al FZOCG; le spese mediche sostenute sul posto possono essere presentate per il rimborso tramite il formulario S 3125c. Le fonti consultate non precisano una durata massima specifica per questo mantenimento.
• Insediamento durevole (espatrio): iscrizione diretta al FZOCG dall’inizio di un’attività professionale; il formulario SE 21-02(attestazione dei periodi di assicurazione francesi), da richiedere prima della partenza, permette alle autorità montenegrine di tenere conto dei periodi già contribuiti in Francia per l’apertura dei diritti. Un espatrio resta in alternativa possibile tramite un’ iscrizione alla Caisse des Français de l’étranger. Se la famiglia resta in Francia, può continuare a beneficiare dell’assicurazione malattia tramite il formulario SE 21-08, da presentare alla cassa primaria di assicurazione malattia del luogo di residenza; il formulario SE 21-23 permette, se necessario, di far valere diritti agli assegni familiari.
• Pensionato: un titolare di una pensione francese senza diritto proprio in Montenegro può richiedere una presa in carico da parte del FZOCG del proprio luogo di residenza, il quale verifica prima l’assenza di diritti locali prima di trasmettere la pratica (formulario SE 21-34) alla cassa pensionistica francese, che risponde con il formulario SE 21-35 (accordo) o SE 21-36 (rifiuto). Il coniuge accompagnatore non è coperto da questa procedura e un ricovero in Francia superiore a un mese richiede un’approvazione medica preliminare.

1. Prima della partenza: segnalare la propria partenza agli organismi francesi (CPAM, CAF, France Travail, casse di pensione).
2. Per ogni soggiorno, incluso temporaneo: sottoscrivere un’assicurazione viaggio o un contratto di assistenza che copra l’insieme delle spese mediche e il rimpatrio sanitario, poiché la convenzione franco-jugoslava non apre alcuna presa in carico sul posto per un turista francese ordinario.
3. Lavoratore distaccato: richiedere il certificato di distacco (formulario SE 21-01) presso la propria cassa francese prima della partenza.
4. Insediamento durevole: richiedere il formulario SE 21-02 (attestazione dei periodi di assicurazione) presso la propria cassa francese prima della partenza, oppure valutare un’iscrizione alla Caisse des Français de l’étranger.
5. Famiglia che resta in Francia durante un espatrio: richiedere il formulario SE 21-08 presso il FZOCG per il mantenimento della copertura malattia in Francia.
6. Pensionato: contattare il CLEISS o la propria cassa pensionistica prima della partenza per avviare, se necessario, la richiesta di presa in carico locale (formulario SE 21-34).
7. Per un soggiorno superiore a 90 giorni: contattare l’ambasciata di Francia a Podgorica prima della partenza per conoscere le modalità applicabili e avviare la richiesta di visto.
8. Fin dall’arrivo: far registrare il proprio soggiorno presso l’organizzazione del turismo o il commissariato di polizia entro 24 ore in caso di alloggio presso un privato.
9. Lavoratore assunto localmente: verificare con il proprio datore di lavoro l’iscrizione al FZOCG.
10. Indipendente: iscriversi e contribuire direttamente presso il FZOCG.
11. Iscrizione al registro dei francesi residenti all’estero (ambasciata di Francia a Podgorica).