Seguro para expatriados y seguro de salud en Montenegro

El sistema de salud montenegrino se apoya en una caja pública única, el Fond za zdravstveno osiguranje Crne Gore (FZOCG), bajo la tutela del ministerio de Salud y organizado en torno a una veintena de agencias locales repartidas por el territorio. Se benefician de las prestaciones en especie los trabajadores asalariados, los autónomos, los agricultores, los pensionistas, los desempleados y los beneficiarios de la ayuda social, así como sus derechohabientes (cónyuge, hijos hasta los 26 años en caso de estudios, otros miembros a cargo en situación de incapacidad permanente). El paciente afiliado participa en los gastos en una proporción de aproximadamente el 20% con un médico de cabecera y el 40% con un especialista, con exenciones para los menores de 18 años, las mujeres embarazadas, las personas de 67 años o más, las personas con discapacidad, así como para la atención médica u odontológica de urgencia.

La financiación del seguro de enfermedad-maternidad se basa, a 1 de enero de 2025, en una cotización del 8,50% del salario bruto a cargo del asalariado y del 2,30% a cargo del empleador, recaudada por la administración fiscal montenegrina (Poreska uprava Crne Gore) al mismo tiempo que el impuesto sobre la renta. France Diplomatie subraya que el sistema de salud montenegrino «no garantiza el mismo nivel de asistencia que en la UE»: la oferta pública sigue siendo de calidad media y desigual según las regiones, el sector privado solo cubre ciertas especialidades, el personal sanitario rara vez habla inglés, y la disponibilidad de medicamentos se limita a una lista de moléculas autorizadas, vendidas únicamente en farmacias privadas, centros de salud o en el Instituto de Salud Pública. La embajada recomienda contar con un contrato de asistencia y repatriación sanitaria que cubra la totalidad de los gastos médicos, y dar prioridad a un regreso a Francia para cualquier tratamiento que no sean los primeros auxilios.

• Estancia de menos de 90 días: no se exige visado para un ciudadano francés; basta con un documento nacional de identidad en vigor para una estancia de menos de 30 días, siendo necesario un pasaporte válido más allá de ese plazo. Los documentos de identidad expedidos entre 2004 y 2013 siguen siendo válidos cinco años adicionales, pero se recomienda un pasaporte para evitar cualquier problema en la frontera.
• Registro obligatorio: todo extranjero alojado en casa de un particular debe registrar su estancia ante la organización de turismo o el inspector de extranjería de la comisaría de policía competente, dentro de las 24 horas siguientes a su llegada, bajo pena de una multa de al menos 60 €; los hoteles suelen encargarse de ello para sus clientes.
• Estancia de más de 90 días: se vuelve necesaria una solicitud de visado, con un documento de viaje cuya validez supere en tres meses la del visado solicitado; contactar con la embajada de Francia en Podgorica antes de la salida para conocer las modalidades precisas.
• Afiliación local: obligatoria para todo asalariado o autónomo que trabaje en Montenegro, ante el FZOCG.
• Sin afiliación local ni cobertura en virtud del convenio bilateral : la atención se factura a tarifa completa por el centro, público o privado, tarifa variable según el centro y no comunicada públicamente de forma uniforme.
• Estudiante: sin TSE, ya que Montenegro no es miembro de la UE pese a su estatus de candidato más avanzado (obtenido el 17 de diciembre de 2010, negociaciones abiertas en 2012); sigue siendo necesario un seguro de estudiante o un seguro de viaje completo, ya que el convenio franco-yugoslavo no abre ninguna cobertura sobre el terreno para un estudiante francés ordinario.
• Trabajador desplazado : permanece vinculado al régimen francés previa presentación del certificado de desplazamiento (formulario SE 21-01); la duración máxima de este mantenimiento no se precisa públicamente en las páginas del CLEISS consultadas, y debe verificarse directamente ante ese organismo antes de la salida.
• Jubilado: sigue siendo posible una cobertura por el FZOCG, previa solicitud individual (formularios SE 21-34/35/36), si el jubilado no puede reclamar ningún derecho en virtud de la legislación montenegrina; el cónyuge acompañante no está cubierto por este procedimiento y debe contratar su propio seguro antes de la salida.

No se menciona ninguna multa individual en las fuentes consultadas en caso de falta de afiliación al FZOCG, pero el empleador sigue obligado a declarar a su asalariado; para el propio expatriado, el riesgo sigue siendo ante todo financiero, sin ayuda de la embajada de Francia en caso de atención no cubierta.

Al no ser Montenegro miembro de la Unión Europea (candidato más avanzado desde el 17 de diciembre de 2010, negociaciones abiertas en 2012 pero adhesión efectiva todavía incierta a día de hoy), la coordinación con Francia no pasa por los reglamentos europeos 883/2004 y 987/2009. Se basa en un texto antiguo: el convenio general franco-yugoslavo de seguridad social del 5 de enero de 1950, completado por un convenio administrativo del 23 de enero de 1967, hecho aplicable a Montenegro mediante un acuerdo del 26 de marzo de 2003, relativo a la sucesión en materia de tratados bilaterales, firmado entre el gobierno francés y el consejo de ministros del Estado común de Serbia y Montenegro entonces vigente, y en vigor desde el 26 de marzo de 2003. Coordina el conjunto de las ramas de la seguridad social con la excepción del seguro de desempleo.

• Estancia temporal: para un turista francés sin doble nacionalidad, el convenio no abre ninguna cobertura sobre el terreno; solo cabe plantearse un reembolso a posteriori de la atención imprevista, opcional y no garantizado, al regreso a Francia, previa presentación de las facturas abonadas. Existe una excepción para un nacional montenegrino residente en Francia que regresa al país de vacaciones: el formulario SE 21-04 A (certificado del derecho a las prestaciones en especie), solicitado antes de la salida, cubre la atención durante la estancia, salvo atención programada y repatriación.
• Desplazamiento: certificado de desplazamiento (formulario SE 21-01), mantenimiento en el régimen francés sin cotización al FZOCG; los gastos médicos contraídos sobre el terreno pueden presentarse al reembolso mediante el formulario S 3125c. Las fuentes consultadas no precisan una duración máxima cifrada para este mantenimiento.
• Instalación duradera (expatriación): afiliación directa al FZOCG desde el ejercicio de una actividad profesional; el formulario SE 21-02 (certificado de los períodos de seguro franceses), solicitado antes de la salida, permite a las autoridades montenegrinas tener en cuenta los períodos ya cotizados en Francia para la apertura de derechos. Una expatriación sigue siendo posible alternativamente mediante una afiliación a la Caja de los Franceses en el Extranjero. Si la familia permanece en Francia, puede seguir beneficiándose del seguro de enfermedad mediante el formulario SE 21-08, que debe presentarse ante la caja primaria de seguro de enfermedad del lugar de residencia; el formulario SE 21-23 permite, en su caso, hacer valer derechos a las prestaciones familiares.
• Jubilado: un titular de una pensión francesa sin derecho propio en Montenegro puede solicitar una cobertura por el FZOCG de su lugar de residencia, el cual verifica primero la ausencia de derechos locales antes de transmitir el expediente (formulario SE 21-34) a la caja de pensiones francesa, que responde mediante el formulario SE 21-35 (aprobación) o SE 21-36 (denegación). El cónyuge acompañante no está cubierto por este procedimiento y una hospitalización en Francia de más de un mes requiere una autorización médica previa.

1. Antes de la salida: notificar la salida a los organismos franceses (CPAM, CAF, France Travail, cajas de pensiones).
2. Para toda estancia, incluida la temporal: contratar un seguro de viaje o un contrato de asistencia que cubra la totalidad de los gastos médicos y la repatriación sanitaria, ya que el convenio franco-yugoslavo no abre ninguna cobertura sobre el terreno para un turista francés ordinario.
3. Trabajador desplazado: solicitar el certificado de desplazamiento (formulario SE 21-01) ante su caja francesa antes de la salida.
4. Instalación duradera: solicitar el formulario SE 21-02 (certificado de los períodos de seguro) ante su caja francesa antes de la salida, o estudiar una afiliación a la Caja de los Franceses en el Extranjero.
5. Familia que permanece en Francia durante una expatriación: solicitar el formulario SE 21-08 ante el FZOCG para el mantenimiento de la cobertura de enfermedad en Francia.
6. Jubilado: contactar con el CLEISS o su caja de pensiones antes de la salida para iniciar, si es necesario, la solicitud de cobertura local (formulario SE 21-34).
7. Para una estancia de más de 90 días: contactar con la embajada de Francia en Podgorica antes de la salida para conocer las modalidades aplicables e iniciar la solicitud de visado.
8. Al llegar: registrar su estancia ante la organización de turismo o la comisaría de policía dentro de las 24 horas en caso de alojamiento en casa de un particular.
9. Asalariado contratado localmente: comprobar con su empleador la afiliación al FZOCG.
10. Autónomo: afiliarse y cotizar directamente ante el FZOCG.
11. Inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia (embajada de Francia en Podgorica).