Assurance expatrié et assurance santé en Croatie

Le système de santé croate repose sur une caisse publique unique, le Hrvatski zavod za zdravstveno osiguranje (HZZO), seul acheteur de services de santé du pays : il conclut les contrats avec l’ensemble des prestataires publics et privés et supervise leur exécution, sous la tutelle du ministère de la Santé. C’est une différence notable avec la Slovaquie voisine, où trois caisses (VšZP, Dôvera, Union) se partagent le marché en concurrence régulée : en Croatie, il n’existe pas de choix de caisse. L’affiliation obligatoire d’un salarié est financée par une cotisation de 16,5 % du salaire brut, intégralement à la charge de l’employeur — le salarié ne verse aucune cotisation directe pour ce risque, contrairement à la plupart des pays de la région.

Le panier de soins financé par le HZZO couvre les soins primaires, spécialisés et hospitaliers, les médicaments figurant sur la liste de remboursement, les soins et prothèses dentaires, les prothèses orthopédiques, ainsi que certains soins à l’étranger. Les médicaments de la liste de base sont gratuits ; pour les autres médicaments remboursables, une participation reste à la charge du patient à chaque ordonnance, supprimée pour certaines affections ou catégories de patients. Une assurance complémentaire facultative (dopunsko osiguranje), proposée par le HZZO lui-même ou par des assureurs privés, permet de supprimer ces participations résiduelles ; son tarif évolue régulièrement (de l’ordre de 15 € par mois début 2026 selon la presse économique croate) et doit être vérifié directement auprès du HZZO avant de s’y engager.

• Séjour de moins de 90 jours : aucun visa exigé pour un citoyen de l’Union européenne muni d’un passeport ou d’une carte nationale d’identité valide.
• Séjour de plus de 90 jours : délai de 8 jours pour déposer une demande de séjour auprès des autorités compétentes (la police locale, le MUP) du lieu de résidence en Croatie, avec des justificatifs qui varient selon la situation (statut professionnel pour un salarié, inscription et assurance maladie pour un étudiant, ressources suffisantes et assurance maladie pour un inactif ou un retraité).
• Affiliation au HZZO : obligatoire pour tout salarié dès le début d’une activité en Croatie, déclarée et intégralement cotisée par l’employeur (16,5 % du salaire brut). Un indépendant s’affilie et cotise directement auprès du HZZO, sur son revenu déclaré.
• Sans affiliation HZZO ni couverture européenne : les soins sont facturés au tarif plein par l’établissement, public comme privé, tarif variable selon établissement et non communiqué publiquement de façon uniforme.
• Étudiant : la CEAM suffit pour un séjour temporaire (type Erasmus) ; au-delà, une affiliation locale au HZZO ou une assurance étudiante complémentaire reste recommandée pendant la période de transition administrative.
• Salarié détaché : jusqu’à 24 mois (prolongeable), reste rattaché au régime français via le formulaire A1, dispensé de l’affiliation locale.
• Retraité : formulaire S1 auprès de sa caisse de retraite française avant le départ, pour une prise en charge par le système croate sans nouvelle cotisation propre.

Aucune amende individuelle n’est mentionnée dans les sources consultées en cas de défaut d’affiliation, mais l’employeur reste tenu de déclarer son salarié ; pour l’expatrié lui-même, le risque reste avant tout financier, sans aide de l’ambassade de France en cas de soins non couverts.

La Croatie étant membre de l’UE depuis le 1er juillet 2013, pas de convention bilatérale classique avec la France : la coordination passe par les règlements européens 883/2004 et 987/2009, comme pour les autres États membres. La Croatie est en outre membre de l’espace Schengen et de la zone euro depuis le 1er janvier 2023 — une double adhésion le même jour, rare en Europe, qui a mis fin aux contrôles aux frontières terrestres et maritimes avec la Slovénie, la Hongrie et l’Italie (contrôles aériens supprimés le 26 mars 2023) et a remplacé la kuna par l’euro.

• Séjour temporaire : la CEAM donne droit à la même prise en charge qu’un assuré local auprès des prestataires du système HZZO ; en cas de carte oubliée ou perdue, un certificat provisoire de remplacement (CPR), valable 3 mois, y donne les mêmes droits.
• Détachement : formulaire A1, maintien au régime français jusqu’à 24 mois (prolongeable), dispense de l’affiliation locale.
• Installation durable : affiliation directe auprès du HZZO (via l’employeur pour un salarié, directement pour un indépendant) ; formulaire S1 pour un retraité, pris en charge par le système croate sans nouvelle cotisation propre.
• La CEAM ne couvre ni le rapatriement, ni les soins programmés, ni une installation durable ; au retour, un séjour non couvert par avance peut faire l’objet d’un remboursement a posteriori via le formulaire S3125, dans la limite des frais réels.

1. Avant le départ : signaler son départ aux organismes français (CPAM, CAF, France Travail, caisses de retraite).
2. Salarié détaché : demander le formulaire A1 auprès de sa caisse française avant le départ.
3. Retraité : demander le formulaire S1 auprès de sa caisse de retraite avant le départ.
4. Avant le départ ou dès l’arrivée : demander la CEAM pour couvrir la période de transition.
5. Pour un séjour de plus de 90 jours : déposer une demande de séjour auprès du MUP (police locale) dans un délai de 8 jours après l’arrivée.
6. Salarié embauché localement : vérifier auprès de son employeur l’affiliation au HZZO dès le début du contrat de travail.
7. Indépendant : s’affilier et cotiser directement auprès du HZZO.
8. Selon ses besoins : se renseigner auprès du HZZO sur l’assurance complémentaire dopunsko osiguranje pour supprimer les participations résiduelles.
9. Inscription au registre des Français établis hors de France (ambassade de France à Zagreb).