Seguro para expatriados y seguro de salud en Croacia

El sistema de salud croata se basa en una caja pública única, el Hrvatski zavod za zdravstveno osiguranje (HZZO), único comprador de servicios de salud del país: firma los contratos con el conjunto de prestadores públicos y privados y supervisa su ejecución, bajo la tutela del ministerio de Sanidad. Es una diferencia notable con la vecina Eslovaquia, donde tres cajas (VšZP, Dôvera, Union) se reparten el mercado en competencia regulada: en Croacia no existe elección de caja. La afiliación obligatoria de un trabajador se financia mediante una cotización del 16,5% del salario bruto, íntegramente a cargo del empleador — el trabajador no abona ninguna cotización directa por este riesgo, a diferencia de la mayoría de los países de la región.

La cartera de servicios financiada por el HZZO cubre la atención primaria, especializada y hospitalaria, los medicamentos incluidos en la lista de reembolso, los cuidados y prótesis dentales, las prótesis ortopédicas, así como algunos cuidados en el extranjero. Los medicamentos de la lista básica son gratuitos; para el resto de medicamentos reembolsables, queda a cargo del paciente un copago en cada receta, que se suprime para ciertas afecciones o categorías de pacientes. Un seguro complementario opcional (dopunsko osiguranje), ofrecido por el propio HZZO o por aseguradoras privadas, permite eliminar estos copagos residuales; su tarifa cambia con regularidad (del orden de 15 €/mes a principios de 2026 según la prensa económica croata) y debe verificarse directamente ante el HZZO antes de contratarlo.

• Estancia de menos de 90 días: no se exige visado para un ciudadano de la Unión Europea que disponga de un pasaporte o un documento nacional de identidad en vigor.
• Estancia de más de 90 días: plazo de 8 días para presentar una solicitud de residencia ante las autoridades competentes (la policía local, el MUP) del lugar de residencia en Croacia, con justificantes que varían según la situación (situación laboral para un trabajador, matrícula y seguro de enfermedad para un estudiante, recursos suficientes y seguro de enfermedad para un inactivo o un jubilado).
• Afiliación al HZZO: obligatoria para todo trabajador desde el inicio de una actividad en Croacia, declarada y cotizada íntegramente por el empleador (16,5% del salario bruto). Un autónomo se afilia y cotiza directamente ante el HZZO, sobre sus ingresos declarados.
• Sin afiliación al HZZO ni cobertura europea: la atención se factura a tarifa completa por el centro, tanto público como privado, con una tarifa variable según el centro y no publicada de forma uniforme.
• Estudiante: la TSE basta para una estancia temporal (tipo Erasmus); más allá, se recomienda una afiliación local al HZZO o un seguro estudiantil complementario durante el periodo de transición administrativa.
• Trabajador desplazado: hasta 24 meses (prorrogable), permanece vinculado al régimen francés mediante el formulario A1, exento de la afiliación local.
• Jubilado: formulario S1 ante su caja de pensiones francesa antes de la salida, para una cobertura por el sistema croata sin nueva cotización propia.

Ninguna multa individual se menciona en las fuentes consultadas en caso de falta de afiliación, pero el empleador sigue obligado a declarar a su trabajador; para el propio expatriado, el riesgo sigue siendo sobre todo financiero, sin ayuda de la embajada de Francia en caso de atención no cubierta.

Al ser Croacia miembro de la UE desde el 1 de julio de 2013, no existe un convenio bilateral clásico con Francia: la coordinación pasa por los reglamentos europeos 883/2004 y 987/2009, como para los demás Estados miembros. Croacia es además miembro del espacio Schengen y de la zona euro desde el 1 de enero de 2023 — una doble adhesión el mismo día, poco frecuente en Europa, que puso fin a los controles en las fronteras terrestres y marítimas con Eslovenia, Hungría e Italia (controles aéreos suprimidos el 26 de marzo de 2023) y sustituyó la kuna por el euro.

• Estancia temporal: la TSE da derecho a la misma cobertura que un asegurado local ante los prestadores del sistema HZZO; en caso de tarjeta olvidada o extraviada, un certificado provisional de sustitución, válido durante 3 meses, otorga los mismos derechos.
• Desplazamiento: formulario A1, mantenimiento en el régimen francés hasta 24 meses (prorrogable), exención de la afiliación local.
• Instalación duradera: afiliación directa ante el HZZO (a través del empleador para un trabajador por cuenta ajena, directamente para un autónomo); formulario S1 para un jubilado, con cobertura por el sistema croata sin nueva cotización propia.
• La TSE no cubre ni la repatriación, ni la atención programada, ni una instalación duradera; al regreso, una estancia no cubierta de antemano puede ser objeto de un reembolso a posteriori mediante el formulario S3125, dentro del límite de los gastos reales.

1. Antes de la salida: notificar la salida a los organismos franceses (CPAM, CAF, France Travail, cajas de pensiones).
2. Trabajador desplazado: solicitar el formulario A1 ante su caja francesa antes de la salida.
3. Jubilado: solicitar el formulario S1 ante su caja de pensiones antes de la salida.
4. Antes de la salida o nada más llegar: solicitar la TSE para cubrir el periodo de transición.
5. Para una estancia de más de 90 días: presentar una solicitud de residencia ante el MUP (policía local) en un plazo de 8 días tras la llegada.
6. Trabajador contratado localmente: verificar con su empleador la afiliación al HZZO desde el inicio del contrato de trabajo.
7. Autónomo: afiliarse y cotizar directamente ante el HZZO.
8. Según las necesidades: informarse ante el HZZO sobre el seguro complementario dopunsko osiguranje para eliminar los copagos residuales.
9. Inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia (embajada de Francia en Zagreb).