Assicurazione per expat e assicurazione sanitaria in Croazia

Il sistema sanitario croato si basa su una cassa pubblica unica, lo Hrvatski zavod za zdravstveno osiguranje (HZZO), unico acquirente di servizi sanitari del paese: stipula i contratti con l’insieme dei prestatori pubblici e privati e ne supervisiona l’esecuzione, sotto la tutela del ministero della Salute. È una differenza notevole rispetto alla vicina Slovacchia, dove tre casse (VšZP, Dôvera, Union) si dividono il mercato in concorrenza regolamentata: in Croazia non esiste alcuna possibilità di scelta della cassa. L’affiliazione obbligatoria di un lavoratore dipendente è finanziata da un contributo del 16,5% del salario lordo, interamente a carico del datore di lavoro — il lavoratore non versa alcun contributo diretto per questo rischio, a differenza della maggior parte dei paesi della regione.

Il paniere di prestazioni finanziato dall’HZZO copre le cure primarie, specialistiche e ospedaliere, i farmaci presenti nell’elenco di rimborso, le cure e protesi dentarie, le protesi ortopediche, così come alcune cure all’estero. I farmaci dell’elenco base sono gratuiti; per gli altri farmaci rimborsabili resta a carico del paziente una quota per ogni prescrizione, eliminata per talune patologie o categorie di pazienti. Un’assicurazione complementare facoltativa (dopunsko osiguranje), proposta dallo stesso HZZO o da assicuratori privati, permette di eliminare queste quote residue; il suo costo cambia regolarmente (nell’ordine di 15 € al mese a inizio 2026 secondo la stampa economica croata) e deve essere verificato direttamente presso l’HZZO prima di sottoscriverla.

• Soggiorno inferiore a 90 giorni: nessun visto richiesto per un cittadino dell’Unione europea munito di un passaporto o di una carta d’identità nazionale valida.
• Soggiorno superiore a 90 giorni: termine di 8 giorni per presentare una domanda di soggiorno alle autorità competenti (la polizia locale, il MUP) del luogo di residenza in Croazia, con documenti che variano secondo la situazione (stato professionale per un lavoratore dipendente, iscrizione e assicurazione malattia per uno studente, risorse sufficienti e assicurazione malattia per un inattivo o un pensionato).
• Affiliazione all’HZZO: obbligatoria per ogni lavoratore dipendente dall’inizio di un’attività in Croazia, dichiarata e interamente versata dal datore di lavoro (16,5% del salario lordo). Un autonomo si affilia e versa i contributi direttamente all’HZZO, sul proprio reddito dichiarato.
• Senza affiliazione HZZO né copertura europea: le cure sono fatturate a tariffa piena dalla struttura, pubblica come privata, con tariffa variabile secondo la struttura e non comunicata pubblicamente in modo uniforme.
• Studente: la TEAM è sufficiente per un soggiorno temporaneo (tipo Erasmus); oltre questo periodo, resta consigliata un’affiliazione locale all’HZZO o un’ assicurazione studenti complementare durante il periodo di transizione amministrativa.
• Lavoratore distaccato : fino a 24 mesi (prorogabile), resta collegato al regime francese tramite il modulo A1, esentato dall’affiliazione locale.
• Pensionato: modulo S1 presso la propria cassa pensionistica francese prima della partenza, per una presa in carico da parte del sistema croato senza nuovo contributo proprio.

Nessuna multa individuale è menzionata nelle fonti consultate in caso di mancata affiliazione, ma il datore di lavoro resta tenuto a dichiarare il proprio dipendente; per l’espatriato stesso, il rischio resta soprattutto finanziario, senza aiuto dell’ambasciata di Francia in caso di cure non coperte.

Poiché la Croazia è membro dell’UE dal 1° luglio 2013, non esiste una convenzione bilaterale classica con la Francia: il coordinamento passa attraverso i regolamenti europei 883/2004 e 987/2009, come per gli altri Stati membri. La Croazia è inoltre membro dello spazio Schengen e della zona euro dal 1° gennaio 2023 — una doppia adesione nello stesso giorno, rara in Europa, che ha posto fine ai controlli alle frontiere terrestri e marittime con Slovenia, Ungheria e Italia (controlli aerei soppressi il 26 marzo 2023) e ha sostituito la kuna con l’euro.

• Soggiorno temporaneo: la TEAM dà diritto alla stessa presa in carico di un assicurato locale presso i prestatori del sistema HZZO; in caso di tessera dimenticata o perduta, un certificato provvisorio sostitutivo (CPS), valido 3 mesi, garantisce gli stessi diritti.
• Distacco: modulo A1, mantenimento nel regime francese fino a 24 mesi (prorogabile), esenzione dall’affiliazione locale.
• Insediamento duraturo: affiliazione diretta all’HZZO (tramite il datore di lavoro per un lavoratore dipendente, direttamente per un autonomo); modulo S1 per un pensionato, preso in carico dal sistema croato senza nuovo contributo proprio.
• La TEAM non copre né il rimpatrio, né le cure programmate, né un insediamento duraturo; al ritorno, un soggiorno non coperto in anticipo può essere oggetto di un rimborso a posteriori tramite il modulo S3125, nel limite delle spese reali.

1. Prima della partenza: segnalare la propria partenza agli enti francesi (CPAM, CAF, France Travail, casse pensionistiche).
2. Lavoratore distaccato: richiedere il modulo A1 presso la propria cassa francese prima della partenza.
3. Pensionato: richiedere il modulo S1 presso la propria cassa pensionistica prima della partenza.
4. Prima della partenza o all’arrivo: richiedere la TEAM per coprire il periodo di transizione.
5. Per un soggiorno superiore a 90 giorni: presentare una domanda di soggiorno al MUP (polizia locale) entro 8 giorni dall’arrivo.
6. Lavoratore assunto localmente: verificare presso il proprio datore di lavoro l’affiliazione all’HZZO dall’inizio del contratto di lavoro.
7. Autonomo: affiliarsi e versare i contributi direttamente presso l’HZZO.
8. Secondo le proprie esigenze: informarsi presso l’HZZO sull’assicurazione complementare dopunsko osiguranje per eliminare le quote residue.
9. Iscrizione al registro dei francesi residenti all’estero (ambasciata di Francia a Zagreb).