Seguro para expatriados y seguro de salud en las Islas Caimán

El sistema de salud de las Islas Caimán se basa en un seguro de salud obligatorio básico y en una atención pública dispensada por la Health Services Authority (HSA), bajo la tutela del ministerio de Salud, Medio Ambiente y Sostenibilidad. La ley del seguro de salud (Health Insurance Act, revisión de 2021) impone a toda persona residente contratar, para sí misma y para las personas a su cargo, un contrato estándar (Standard Health Insurance Contract, SHIC) con una aseguradora autorizada por la Health Insurance Commission (HIC), salvo que esté cubierta por su empleador, por el gobierno o declarada no asegurable. Nueve aseguradoras figuran en la lista publicada por la HIC. La Comisión contabilizó unas 85.000 personas aseguradas, para una población estimada en unos 90.000 habitantes por la Economics and Statistics Office.

El contrato estándar es un zócalo mínimo: en la versión de 2017 del reglamento publicada por la HIC, prevé un máximo anual de 100.000 CI$, un copago del 20 % sobre los primeros 5.000 dólares de gastos hospitalarios (con un tope de 1.000 CI$ al año) y prestaciones ambulatorias sujetas a topes anuales. Las aseguradoras no pueden rechazar este contrato, y la HIC precisa que no se aplica ningún período de espera, ni siquiera durante el período de prueba; a una persona de alto riesgo puede aplicársele una prima incrementada, notificada a la Comisión hasta el 200 % de la prima estándar y sometida a su aprobación por encima de ese porcentaje.

La atención la dispensa la HSA: el hospital Anthony S. Eden en George Town (Gran Caimán) y el hospital Faith en Cayman Brac, a los que se suman cinco centros de salud de distrito en Gran Caimán y el Little Cayman Health Centre. El número de emergencias es el 911. Las vacunas para viajeros y la vigilancia de las enfermedades transmisibles dependen de la salud pública de la HSA; la lucha contra los mosquitos la lleva a cabo el Mosquito Research and Control Unit.

• Estancia turística: los visitantes pueden recibir un permiso de estancia de hasta seis meses, con posibilidad de prórroga previa solicitud al director de aduanas y control fronterizo. El pasaporte debe ser válido más allá de la fecha del billete de vuelta, se exige un billete de vuelta o de continuación y el agente puede pedir la prueba de recursos suficientes. El Departamento publica una lista de países cuyos nacionales deben obtener un visado (tasas de 92 CI$ para un visado de visitante); la situación de un pasaporte francés se confirma en esta lista antes de la salida.
• Trabajo: todo no caimanés necesita un permiso de trabajo, solicitado por el empleador ante Workforce Opportunities & Residency Cayman (WORC); la oferta debe haberse publicado durante 21 días en el portal de empleo de WORC y en un periódico local, y el titular de un primer permiso no puede cambiar de empleador durante los dos primeros años sin abandonar el territorio un año, salvo exención.
• Seguro de salud del asalariado: el empleador debe contratar un contrato estándar para sí mismo, sus asalariados y las personas a su cargo. La prima estándar la paga el empleador, que puede recuperar como máximo el 50 % del salario del empleado; el coste de las personas a cargo puede retenerse en su totalidad. La cobertura comienza el primer día de empleo y el empleador entrega en 15 días un certificado por escrito.
• Autónomo y residente sin empleador: la obligación se aplica a todo residente, incluidos los trabajadores autónomos, que contratan ellos mismos un contrato estándar para sí y para las personas a su cargo. Puede conservarse una cobertura extranjera, pero se requiere un contrato aprobado localmente, al menos al nivel del contrato estándar, durante la residencia; una prórroga del permiso supone la prueba de una cobertura vigente.
• Estudiante: puede ser necesario un visado de estudiante según la duración de los estudios; la tarjeta sanitaria europea no existe para este territorio, que no pertenece a la Unión Europea. Conviene comparar un seguro estudiantil con el contrato local según el estatus.
• Trabajador desplazado : mantenimiento en el régimen francés, según el CLEISS, durante tres años renovables una vez, con reembolso dentro del límite de lo que prevé el régimen francés sobre facturas pagadas (formulario S 3125c). La afiliación a la Caja de los Franceses en el Extranjero (CFE) sigue siendo una opción complementaria.
• Jubilado: el CLEISS remite a las instituciones locales, a la adhesión voluntaria a la CFE o a un seguro privado; no existe ningún formulario S1, ya que este territorio no pertenece a la Unión Europea.
• Ciclones: la temporada de ciclones va del 1 de junio al 30 de noviembre; Hazard Management Cayman Islands recomienda prever al menos siete días de provisiones de agua, de comida y de medicamentos.

Para el empleador, la falta de contrato es una infracción punible con una multa de 30.000 dólares (CI$) en procedimiento sumario, elevada a 40.000 CI$ en caso de condena por acta de acusación (Health Insurance Act, artículo 5). Las fuentes consultadas no describen ninguna sanción propia del asalariado.

Las Islas Caimán no pertenecen a la Unión Europea, y el CLEISS no las incluye ni entre los Estados vinculados a Francia por un acuerdo de seguridad social ni entre los territorios cubiertos por los reglamentos europeos: para una estancia temporal, se encuentran en la categoría «otros países o situaciones no contempladas». La página del CLEISS dedicada al régimen británico no menciona las Islas Caimán. Sin convenio, no se organiza ninguna cobertura entre las cajas.

• Estancia temporal: el CLEISS indica que, sobre el terreno, no es posible ninguna cobertura sin acuerdo, que el reembolso a la vuelta a Francia de la atención imprevista es una posibilidad, que la repatriación sanitaria no está cubierta por el seguro de enfermedad y que se recomienda un seguro de viaje adaptado al coste real de la atención.
• Desplazamiento: el trabajador sigue afiliado al régimen francés, tres años renovables una vez; sus cotizaciones se pagan en Francia como si trabajara allí, pero puede que también deba pagar las del país de acogida. La atención está cubierta dentro del límite de lo que habría recibido en Francia (formulario S 3125c con las facturas pagadas).
• Expatriación: el trabajador depende del régimen local y abandona el régimen francés; puede afiliarse voluntariamente a la CFE para la enfermedad. Sin convenio, Francia no tiene en cuenta los períodos locales para calcular la pensión francesa.
• Jubilado: el CLEISS recomienda comprobar la cobertura local, elegir la CFE o un seguro privado, y recuerda que un jubilado que ya no es residente fiscal en Francia no paga ni CSG, ni CRDS, ni Casa.
• Fiscalidad: la lista del BOFiP de los convenios fiscales en vigor no incluye las Islas Caimán. Un acuerdo en forma de intercambio de cartas relativo al intercambio de información en materia fiscal, firmado en París el 16 de septiembre de 2009 y en George Town el 30 de septiembre de 2009, está en vigor desde el 13 de octubre de 2010 (decreto n.º 2010-1550): no reparte los derechos de imposición entre los dos Estados. El gobierno local indica que no existe impuesto directo en las Islas Caimán, mientras que el domicilio fiscal en Francia sigue definido por el artículo 4 B del CGI (hogar o lugar de estancia principal, actividad profesional, centro de intereses económicos).

1. Antes de la salida: notificar la salida a los organismos franceses (CPAM, CAF, France Travail, cajas de pensiones) y elegir su cobertura según su estatus.
2. Comprobar en el sitio del Departamento de aduanas y control fronterizo las normas de entrada aplicables a un pasaporte francés (visado, duración de la estancia, billete de vuelta).
3. Asalariado: hacer que el empleador presente la solicitud de permiso de trabajo ante WORC y obtener el certificado de seguro de salud en los 15 días siguientes al inicio del empleo.
4. Trabajador desplazado: solicitar la vinculación al régimen francés a través de su empleador y de su caja; conservar las facturas pagadas para el formulario S 3125c.
5. Autónomo o cónyuge: contratar un contrato estándar con una aseguradora autorizada que figure en la lista de la Health Insurance Commission.
6. Jubilado: informarse en WORC sobre el certificado de residencia de las personas con recursos independientes, y preparar la cobertura de salud antes de la salida.
7. Familia: prever el seguro del cónyuge y de los hijos; un empleador debe asegurar a las personas a su cargo en el sentido de la ley, y un permiso para un cónyuge supone un ingreso mensual mínimo del titular.
8. Inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia, ante el consulado general de Francia en Miami.
9. Ciclones: preparar un plan familiar y provisiones antes del 1 de junio, e inscribirse en las alertas de Hazard Management Cayman Islands.