Seguro para expatriados y seguro de salud en Ecuador

El sistema de salud ecuatoriano se basa principalmente en el IESS (Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social), fundado en 1928 y encargado del Seguro General Obligatorio (SGO). Este régimen cubre la enfermedad-maternidad dentro del marco más amplio de una protección social que incluye también los accidentes de trabajo, la vejez-invalidez-supervivencia y el desempleo. La afiliación es obligatoria e irrevocable para todo asalariado bajo contrato de trabajo local tanto en el sector privado como en el público: ni el trabajador ni el empleador pueden eximirse de ella. La cotización total asciende a aproximadamente el 20,6% de la remuneración, repartida entre una parte patronal de aproximadamente el 11,15% y una parte del asalariado de aproximadamente el 9,45%, retenida automáticamente por el empleador.

El sector privado está especialmente desarrollado en Quito, Guayaquil y, en menor medida, en Cuenca — las tres ciudades que France Diplomatie identifica como dotadas de una infraestructura hospitalaria de buen nivel, que permite exámenes exhaustivos e intervenciones urgentes. El Hospital Metropolitano de Quito es, según las fuentes consultadas, el único centro ecuatoriano acreditado por la Joint Commission International. Fuera de estas aglomeraciones, en particular en la Amazonía ecuatoriana y en las zonas rurales andinas, el acceso a una atención de nivel comparable se vuelve mucho más difícil.

France Diplomatie subraya el coste muy elevado de las intervenciones hospitalarias privadas y los problemas graves y recurrentes de atención médica, ya que se exige sistemáticamente una fianza antes de cualquier ingreso. Un turista o un residente no afiliado al IESS no se beneficia de ninguna cobertura pública y debe esperar pagar la totalidad de su atención en el sector privado.

• Estancia turística (territorio continental, menos de 90 días): no se exige legalmente ningún seguro de salud a la entrada. Una obligación establecida en 2018 para todos los turistas extranjeros (ley orgánica de movilidad humana) fue suprimida ya en agosto de 2018 por el Ministerio de Turismo para el territorio continental, con el fin de preservar la competitividad turística del país. France Diplomatie la considera no obstante imprescindible en la práctica.
• Islas Galápagos: la supresión de 2018 excluía expresamente el archipiélago, donde el seguro se anunciaba entonces como mantenido. Las fuentes recientes consultadas sobre el estatus actual de esta exigencia son contradictorias — algunas mencionan una cobertura mínima (del orden de 40.000 USD) que aún se pide a la entrada, otras una ausencia de obligación formal tras una decisión del Consejo de Gobierno del régimen especial de Galápagos. Este punto debe verificarse directamente ante el Parque Nacional Galápagos o el consulado ecuatoriano antes de cualquier salida hacia el archipiélago; en cualquier caso, se recomienda encarecidamente un seguro que cubra ampliamente la evacuación médica (traslado en helicóptero hasta el continente), ya que estas evacuaciones pueden costar varios miles de dólares.
• Visado de Vacaciones y Trabajo (PVT): acuerdo bilateral Francia-Ecuador, abierto de 18 a 30 años cumplidos, cupo anual de 300 plazas (nunca alcanzado), estancia de 12 meses como máximo, visado de entradas múltiples. Expediente que debe presentarse en línea ante las autoridades ecuatorianas, con un seguro obligatorio que cubra enfermedad, hospitalización, invalidez, maternidad y repatriación durante toda la estancia, certificado médico de buena salud, certificado de antecedentes penales de menos de 3 meses traducido y apostillado, y justificante de un ahorro mínimo de 2.500 €. Tasas de visado de aproximadamente 50 USD al presentar la solicitud y 40 USD al retirarlo.
• Trabajadores desplazados y residentes bajo contrato local: afiliación al IESS obligatoria y automática desde la contratación formal, sea cual sea la nacionalidad, con una cotización total de aproximadamente el 20,6% del salario.

No se ha identificado ninguna multa oficial cuantificada por la simple falta de cobertura fuera del PVT y, potencialmente, de las Galápagos; el riesgo documentado es la facturación íntegra de la atención en el sector privado, con fianza exigida al ingreso.

No se ha identificado ningún convenio bilateral de seguridad social entre Francia y Ecuador: el CLEISS no publica ninguna ficha país dedicada a Ecuador y este país no figura en la lista de fichas país consultada, a diferencia de varios vecinos sudamericanos para los que sí existen convenios. Según las fuentes consultadas, Ecuador debe por tanto considerarse un país sin convenio con Francia en materia de seguridad social.

• Un activo expatriado en Ecuador depende íntegramente de la legislación ecuatoriana para su cobertura de enfermedad (afiliación al IESS), sin totalización de los periodos de seguro ni coordinación con la Seguridad Social francesa.
• No se aplica ningún formulario de desplazamiento (A1, SE 401 Q…): un asalariado enviado a Ecuador sin convenio queda, salvo disposición contractual específica, sujeto al régimen ecuatoriano en cuanto trabaje allí bajo contrato local.
• Esta ausencia de convenio debe verificarse antes de cualquier salida ante el CLEISS, ya que nunca se puede descartar una evolución de la situación convencional.

A falta de coordinación bilateral, una afiliación voluntaria a la Caisse des Français de l’étranger (CFE) o un seguro privado internacional son las soluciones más citadas para garantizar un vínculo con el sistema francés, como complemento o en sustitución de una afiliación local al IESS.

• Antes de salir: contratar un seguro que cubra gastos médicos, hospitalización y repatriación sanitaria, sea cual sea la duración prevista de la estancia.
• Para una estancia que incluya las Galápagos: verificar de antemano ante el Parque Nacional Galápagos el estatus exacto de la exigencia de seguro y el importe de cobertura esperado, ya que este punto es contradictorio según las fuentes.
• Para un PVT: preparar el expediente en línea con un seguro válido durante toda la estancia (enfermedad, hospitalización, invalidez, maternidad, repatriación), un certificado médico, un certificado de antecedentes penales apostillado y un justificante de ahorro mínimo de 2.500 €, antes de presentar la solicitud.
• Para una estancia de más de 90 días: iniciar el trámite de visado de residencia ante las autoridades ecuatorianas antes de que expire el plazo sin visado, o pagar la ampliación de 90 días adicionales (aproximadamente 400 USD).
• Desde la contratación bajo contrato local: verificar con el empleador la afiliación automática al IESS (Seguro General Obligatorio).
• En los 6 meses siguientes a la llegada: inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia ante la embajada de Francia en Quito (gratuita, válida 5 años, recomendada).
• A falta de convenio franco-ecuatoriano: considerar una afiliación voluntaria a la CFE o un seguro privado internacional desde la instalación.