Remboursement des soins au Panama : qui rembourse quoi selon votre situation

Le CLEISS publie une fiche pour chaque pays lié à la France par un accord de sécurité sociale ; sa liste de 94 pays ou territoires ne comprend pas le Panama. En pratique, la carte Vitale ne fonctionne pas sur place, et les périodes d’assurance ne se totalisent pas entre les deux pays. Le CLEISS rappelle que, dans un pays sans convention, un salarié expatrié perd la qualité d’assuré du régime français, s’affilie au régime local et peut souscrire, s’il le souhaite, à la CFE ou à une assurance privée.

Cinq acteurs peuvent intervenir : la CSS (régime local), le régime français maintenu (détachement), la CFE, une assurance santé internationale et, pour un séjour court, une assurance voyage. Les notions de base de remboursement et de reste à charge aident à comparer. Le fonctionnement du réseau public et privé est présenté dans le guide système de santé du Panama.

Le salarié en contrat local est affilié à la CSS : les fiches de requisitos du Service national des migrations (SNM) exigent la preuve d’affiliation d’un salarié étranger, et l’employeur verse 13,25 % des salaires du mois de cotisation d’avril 2025 au mois de février 2027 (loi n° 462 du 18 mars 2025). La CSS couvre le risque de maladie et de maternité et celui d’invalidité, vieillesse et décès ; la part du salarié et les délais d’accès se confirment auprès de la caisse. Voir le glossaire du contrat local.

Le salarié détaché par une entreprise établie en France reste affilié au régime français pour trois ans, renouvelables une fois, dans un pays sans convention. Le CLEISS indique qu’il bénéficie alors d’une double affiliation : le régime français, et le régime local si celui-ci est obligatoire, l’employeur versant les cotisations correspondantes. Les remboursements de soins restent limités au niveau français ; pour la famille, seules les prestations des enfants résidant en France s’appliquent. Un salarié déjà détaché pour la période maximale ne peut être détaché de nouveau dans le même pays qu’après un délai de deux ans. Les frais de santé locaux pouvant dépasser les tarifs français, une couverture complémentaire se discute avec l’employeur. Voir détaché ou expatrié et le glossaire du détaché.

L’indépendant peut s’affilier volontairement à la CSS : le groupe G des indépendants contributeurs justifie de son activité et de sa dernière déclaration de revenus, tandis que le groupe B2, ouvert aux étrangers, exige une base imposable mensuelle minimale de B/.500, un justificatif de domicile et des examens médicaux dont l’étranger règle l’intégralité du coût. Il peut compléter par l’offre MondExpat de la CFE (dès 87 € par mois à partir de 30 ans, sans questionnaire de santé) ou par une assurance internationale, qui rembourse les frais réels dans ses plafonds mais demande un questionnaire médical.

Le nomade numérique (visa de travailleur à distance) fournit la copie d’une police d’assurance maladie qui couvre le territoire national pour toute la durée de son séjour ; cette police privée est la couverture de référence de ce statut. Voir l’assurance nomade digital.

Le conjoint et les enfants suivent le statut du titulaire. Le jubilado pensionado justifie B/.250 par mois de solvabilité supplémentaire par personne à charge, les conjoints pouvant additionner leurs pensions, et les enfants à charge reçoivent un permis temporaire jusqu’à 25 ans s’ils suivent des études à temps complet. Les ayants droit d’un détaché suivent les règles françaises, avec la limite rappelée plus haut pour les enfants. Un contrat famille de la CFE ou international couvre pédiatrie et maternité selon le contrat. Voir l’assurance famille expatriée et le guide couverture des enfants à l’étranger.

L’Assurance Maladie réserve la prise en charge des retraités résidant hors Europe à douze États ou territoires qui ont signé une convention : Andorre, Québec, Saint-Pierre-et-Miquelon, Serbie, Bosnie-Herzégovine, Monténégro, Nouvelle-Calédonie, Polynésie française, Kosovo, Macédoine, Maroc et Tunisie. Le Panama n’en fait pas partie, et le formulaire S1 est propre à l’Europe. Le permis de jubilado pensionado du SNM ne prévoit pas d’affiliation à la CSS : le retraité choisit l’assurance volontaire (groupe B2), l’offre SeniorExpat de la CFE (dès 147 € par mois), réservée aux titulaires d’une pension du régime de base français, sans activité professionnelle et sans questionnaire de santé, ou une assurance internationale.

Séjours temporaires en France : le retraité s’inscrit au Centre national des retraités de France à l’étranger (Cnarefe). Depuis le 1er juillet 2019, résider hors d’un pays à convention n’ouvre le remboursement en France que si la personne a cotisé au moins 15 ans à un ou plusieurs régimes français ; les affiliés d’avant 2019 justifiant d’au moins 10 ans de cotisations conservent leurs droits. Voir assurance maladie du retraité à l’étranger et la page retraite au Panama.

L’étudiant relève de la règle que décrit l’Assurance Maladie hors Europe : avant 20 ans ou pour des études de moins de six mois, les frais médicaux urgents sont remboursés par la caisse des parents (établissement préparant un diplôme officiel, certificat de scolarité et retour en France au moins une fois par année universitaire exigés) ; au-delà, il s’inscrit au régime du pays d’accueil et peut compléter par la CFE (JeunExpat, dès 57 € par mois avant 30 ans). Voir l’assurance étudiant à l’étranger.

• Adhérent CFE : à l’étranger, la CFE rembourse selon le pays de soins, par un taux ou un forfait appliqué aux dépenses réelles ; en France, selon les principes de la Sécurité sociale, avec tiers payant dans les hôpitaux publics et privés. La couverture est immédiate si l’adhésion intervient avant le départ ou dans les trois mois de l’installation ; au-delà, la carence est de trois mois avant 45 ans et de six mois à partir de 45 ans. La maternité suppose une date de conception postérieure à l’adhésion. Voir remboursements CFE.
• Assurance au 1er euro : rembourse les frais réels dans la limite de ses plafonds, après franchise éventuelle, carences et exclusions, avec une prise en charge directe possible dans les établissements du réseau ; France Diplomatie signale que plusieurs hôpitaux locaux ont des accords avec des assureurs français permettant l’admission sans dépôt de garantie. Les contrats se comparent sur le plafond annuel, la zone de couverture et l’évacuation.
• Touriste : France Diplomatie juge impératif un contrat d’assistance ou d’assurance qui couvre tous les frais médicaux, y compris l’hospitalisation et le rapatriement. Hors Europe, l’Assurance Maladie ne rembourse, éventuellement, que les soins urgents et imprévus, aux tarifs français, sur factures acquittées avec le formulaire S 3125. Voir l’assurance voyage longue durée.

La CFE indique, pour ses adhérents, l’absence de délai de carence au retour : ils réintègrent automatiquement le régime général de la Sécurité sociale, sous réserve de remplir les conditions de travail ou de résidence stable et régulière en France. Un Français qui n’a pas adhéré à la CFE retrouve ses droits selon les règles françaises habituelles, qui peuvent comporter une période d’attente ; les modalités se confirment avec la caisse primaire du lieu de résidence. Voir le guide réduire le délai de carence et la page retour en France.

• Consultation : couverte par la CSS pour les assurés selon les règles de la caisse ; dans le privé, réglée à l’avance puis remboursée par la CFE sur son barème pays, par un contrat international aux frais réels dans ses plafonds, ou par la caisse d’affiliation sur le tarif français pour un détaché.
• Hospitalisation : une prise en charge directe est possible avec un contrat international dans son réseau, ce qui évite l’avance de frais, tandis que la CFE rembourse après paiement selon le barème du pays ; en l’absence d’accord entre l’hôpital et l’assureur, les soins privés sont facturés au patient.
• Médicaments : les sources officielles consultées ne détaillent pas les listes de médicaments pris en charge par la CSS ; la CFE couvre les médicaments, et un contrat international les rembourse dans son plafond.
• Dentaire : les soins dentaires font partie de la couverture de MondExpat ; un contrat international les rembourse selon son plafond annuel et ses carences, à lire dans le tableau de garanties.
• Optique : les sources officielles consultées ne détaillent pas ce poste ; il relève surtout des contrats internationaux, avec des plafonds par période.
• Maternité : la CSS couvre le risque de maternité dans le risque de maladie et maternité ; la CFE exige une conception postérieure à l’adhésion ; les contrats internationaux appliquent en général un délai de carence à confirmer avant la grossesse.

Le guide des remboursements et la page assurance santé expatrié donnent des repères ; Expavy aide à confronter ces options à votre situation.