Seguro para expatriados y seguro de salud en México

México combina varios regímenes públicos compartimentados y un sector privado muy desarrollado. El IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) cubre a los asalariados del sector privado formal y a sus beneficiarios; el ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) cubre a los funcionarios. La población no afiliada a un régimen contributivo dependía del Seguro Popular hasta 2019, luego del INSABI de 2020 a 2023; desde la reforma de mayo de 2023, es el IMSS-Bienestar el que ha asumido esta responsabilidad, en coordinación con los estados. Estos regímenes están, por construcción, reservados a los nacionales mexicanos y a los asalariados que cotizan localmente.

Un residente extranjero no tiene por tanto acceso automático a la cobertura pública. Existen dos vías: el empleo formal con un empleador mexicano, que abre los mismos derechos IMSS que a un asalariado local; o la afiliación voluntaria al «Seguro de Salud para la Familia» (Modalidad 33) del IMSS, reservada a los titulares de una tarjeta de residente temporal o permanente en regla (fundamento legal: artículo 84 de la Ley del Seguro Social), mediante una prima anual creciente con la edad y con exclusión de las patologías preexistentes ya diagnosticadas.

En la práctica, la inmensa mayoría de los residentes extranjeros y buena parte de los mexicanos con recursos se atienden en el sector privado, muy desarrollado en Ciudad de México, Guadalajara y Monterrey, así como en las zonas con fuerte presencia extranjera (Puerto Vallarta, Riviera Maya, región del lago de Chapala). Los hospitales privados no tienen, en la mayoría de los casos, ningún acuerdo de pago directo con las aseguradoras extranjeras: exigen un depósito de garantía o una tarjeta de crédito antes de cualquier atención, incluso en caso de urgencia. France Diplomatie desaconseja además explícitamente el turismo médico en México.

• PVT Francia-México (acuerdo bilateral en vigor desde el 1 de septiembre de 2016, 18-30 años, cupo anual de 400 plazas): seguro privado obligatorio que cubra enfermedad, maternidad, invalidez, hospitalización y traslado durante toda la duración de la estancia, más una prueba de recursos de al menos 2.500 €. Se exige el certificado de seguro original, firmado y sellado, al presentar la solicitud ante el consulado de México en Francia.
• Visado de residente temporal o permanente: ni la ley mexicana de migración ni las páginas oficiales consultadas imponen un seguro de salud como condición para su obtención o renovación. La exigencia recae sobre la solvencia económica (justificante de empleo, de ingresos mensuales o de un saldo bancario mínimo, importes variables según el puesto consular competente). Un seguro de salud no es obligatorio, pero es valorado por los agentes del Instituto Nacional de Migración (INM) como prueba de responsabilidad financiera, en particular en la renovación.
• Estancia turística (hasta 180 días, sin visado para los franceses): ninguna obligación de seguro identificada, pero se pide a la entrada, por parte del INM, una prueba de medios financieros y de billete de salida.
• Asalariados desplazados en empleo formal local: afiliación automática al IMSS por parte del empleador, como para un asalariado mexicano; un complementario privado sigue siendo útil para el traslado y el acceso directo al sector privado.

No se ha identificado ninguna multa cuantificada oficial fuera de la denegación de entrada por expediente incompleto. El riesgo documentado es financiero: hospitales que exigen el pago íntegro antes del alta, sin ayuda posible del consulado de Francia.

No existe ningún convenio bilateral de seguridad social entre Francia y México (CLEISS). Una pregunta parlamentaria del Senado francés de 2024 señala además la ausencia de este acuerdo pese a más de 20.000 residentes franceses y al puesto de 2.º socio comercial de Francia en América Latina que ocupa México.

• Ninguna coordinación de los regímenes: ninguna recuperación de derechos, ninguna totalización de los períodos de cotización.
• Ningún derecho a una atención cruzada entre ambos sistemas de seguridad social.
• La afiliación voluntaria a la Caja de los Franceses del Extranjero (CFE) o un seguro privado son las únicas opciones para disponer de una cobertura reconocida.

Para los hogares con ingresos modestos, el servicio social del consulado general de Francia en Ciudad de México orienta hacia la categoría subvencionada de la CFE, que cubre parte de la cotización según los recursos.

• Antes de solicitar el PVT: contratar un seguro conforme (enfermedad, maternidad, invalidez, hospitalización, traslado, 12 meses) antes de la cita en el consulado de México en París.
• Antes de solicitar el visado de residente temporal o permanente: reunir los justificantes de solvencia financiera exigidos por el puesto consular competente; un seguro de salud, aunque no obligatorio, refuerza el expediente.
• A la llegada: trámite de regularización ante el Instituto Nacional de Migración (INM) en los 30 días siguientes a la entrada con un visado de residente.
• Para la afiliación voluntaria al IMSS: obtener una CURP y luego un número de seguridad social (NSS), y presentar la tarjeta de residente en regla en la subdelegación del IMSS.
• En los 6 meses siguientes, cualquiera que sea el estatus: inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia ante el consulado general de Francia en Ciudad de México (gratuita, válida 5 años).
• Al no existir convenio de seguridad social: afiliación voluntaria a la CFE directamente ante la caja, o expediente de categoría subvencionada ante el servicio social del consulado para los ingresos modestos.