Ratgeber Internationale Krankenversicherung
Leistungen lesen: Selbstbehalt, Wartezeit, Obergrenze und Ausschluss
Vier Begriffe tauchen in fast jeder Leistungstabelle auf: der Selbstbehalt, die Wartezeit, die Deckungsobergrenze und der Ausschluss. Sie bestimmen, was tatsächlich übernommen wird und ab wann. Hier finden Sie zu jedem einen kurzen Steckbrief: eine Definition, warum es wichtig ist, ein fiktives Beispiel und die Frage an den Versicherer.
Die Definitionen sind allgemein gehalten: Die genauen Bedingungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab. Die Beispiele sind fiktiv, ihre Beträge sind in erfundenen „Einheiten“ angegeben, ohne Währung und ohne Bezug zu einem realen Angebot oder Preis.
1. Selbstbehalt
In einem Satz
Der Selbstbehalt ist der Teil der Kosten, den die versicherte Person selbst trägt, bevor der Vertrag mit der Erstattung beginnt.
Warum das wichtig ist
Er bestimmt den tatsächlichen Eigenanteil. Je nach Vertrag gilt er pro Behandlung, pro Person oder pro Versicherungsjahr: Zwei ähnlich aussehende Leistungstabellen können sich bei einer Erstattung daher sehr unterschiedlich verhalten.
Fiktives Beispiel, zu Lehrzwecken
Ein fiktiver Vertrag sieht einen Selbstbehalt von 100 Einheiten pro Arztbesuch vor. Bei einem Arztbesuch, der mit 400 Einheiten berechnet wird, bleiben die ersten 100 Einheiten bei der versicherten Person; der Vertrag greift dann auf die restlichen 300 Einheiten, gemäß seinem Erstattungssatz.
Die Frage an den Versicherer
Gilt der Selbstbehalt pro Behandlung, pro Person oder pro Versicherungsjahr, und welche Leistungen sind davon ausgenommen?
2. Wartezeit
In einem Satz
Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem bestimmte Leistungen noch nicht gelten.
Warum das wichtig ist
Eine Behandlung in dieser Zeit wird nicht übernommen, selbst wenn der Vertrag bereits in Kraft ist. Die Dauer richtet sich nach der Leistung: zum Beispiel Mutterschaft, Zahnbehandlung, Sehhilfen oder geplanter Krankenhausaufenthalt.
Fiktives Beispiel, zu Lehrzwecken
Ein fiktiver Vertrag sieht eine Wartezeit von 3 Monaten für Zahnbehandlungen vor. Eine Behandlung nach 2 Monaten wird nicht übernommen; dieselbe Behandlung nach 4 Monaten schon, im Rahmen der Leistungen.
Die Frage an den Versicherer
Welche Leistungen unterliegen einer Wartezeit, wie lang ist sie, und gibt es Fälle, in denen sie verkürzt oder aufgehoben wird?
3. Deckungsobergrenze
In einem Satz
Die Deckungsobergrenze ist der Höchstbetrag, den der Vertrag für eine Leistungsart, einen Zeitraum oder ein Ereignis erstattet.
Warum das wichtig ist
Was über der Obergrenze liegt, trägt die versicherte Person. Die Behandlungskosten unterscheiden sich von Land zu Land stark: Die Höhe der Obergrenze und die Art ihrer Anwendung sind ebenso wichtig wie die Liste der Leistungen.
Fiktives Beispiel, zu Lehrzwecken
Ein fiktiver Vertrag begrenzt Krankenhausaufenthalte auf 50.000 Einheiten pro Versicherungsjahr. Bei einem Krankenhausaufenthalt, der mit 70.000 Einheiten berechnet wird, übernimmt der Vertrag höchstens 50.000 Einheiten; die restlichen 20.000 Einheiten trägt die versicherte Person.
Die Frage an den Versicherer
Gilt die Obergrenze pro Ereignis, pro Versicherungsjahr oder für die gesamte Vertragsdauer, und für welche Leistungsarten?
4. Ausschluss
In einem Satz
Ein Ausschluss ist eine Situation, eine Behandlung oder ein Umstand, den der Vertrag nicht übernimmt, auch wenn der Rest der Leistung gilt.
Warum das wichtig ist
Ausschlüsse stehen in den Versicherungsbedingungen, nicht immer in der zusammenfassenden Leistungstabelle. Dort prüft man zum Beispiel Vorerkrankungen, risikoreiche Sportarten oder bestimmte Zonen.
Fiktives Beispiel, zu Lehrzwecken
Ein fiktiver Vertrag schließt Verletzungen bei einem Sportwettkampf aus. Eine Verletzung während eines Wettkampfs wird nicht übernommen, während dieselbe Verletzung bei einer Freizeitaktivität unter die Leistungen des Vertrags fällt.
Die Frage an den Versicherer
Wie lautet die vollständige Liste der Ausschlüsse des Vertrags, und welche betreffen mein Land, meine Tätigkeit oder meine Gesundheitssituation?
Weiterführend
Diese vier Begriffe werden von Vertrag zu Vertrag unterschiedlich angewandt: Maßgeblich sind allein die Versicherungsbedingungen. Um Ihre Situation zu besprechen, beschreiben Sie Ihr Vorhaben und fordern Sie eine Analyse an.
Der Service befindet sich in der Startphase: Ein Berater prüft Ihre Anfrage und meldet sich bei Ihnen, um Ihren Bedarf zu klären.