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Leggere le garanzie: franchigia, carenza, massimale ed esclusione
Quattro termini ricorrono in quasi tutte le tabelle delle garanzie: la franchigia, il periodo di carenza, il massimale di garanzia e l’esclusione. Determinano che cosa è effettivamente coperto e da quando. Ecco una scheda breve per ciascuno: una definizione, perché conta, un esempio fittizio e la domanda da porre all’assicuratore.
Le definizioni sono generali: le condizioni esatte dipendono da ciascun contratto. Gli esempi sono fittizi e i loro importi sono espressi in «unità» immaginarie, senza valuta e senza alcun legame con un’offerta o un prezzo reali.
1. Franchigia
In una frase
La franchigia è la parte delle spese che l’assicurato paga di persona prima che il contratto inizi a rimborsare.
Perché conta
Determina la quota che resta effettivamente a carico dell’assicurato. A seconda dei contratti si applica per prestazione, per persona o per anno assicurativo: due tabelle di garanzie simili possono quindi comportarsi in modo molto diverso al momento di un rimborso.
Esempio fittizio, a titolo didattico
Un contratto fittizio prevede una franchigia di 100 unità per visita. Per una visita fatturata 400 unità, le prime 100 unità restano a carico dell’assicurato; il contratto si applica poi sulle 300 unità restanti, secondo la sua percentuale di rimborso.
La domanda da porre all’assicuratore
La franchigia si applica per prestazione, per persona o per anno assicurativo, e quali cure ne sono escluse?
2. Periodo di carenza
In una frase
Il periodo di carenza è il tempo, dopo la sottoscrizione, durante il quale alcune garanzie non si applicano ancora.
Perché conta
Una cura effettuata in questo periodo non è coperta, anche se il contratto è già in vigore. La durata varia in base alle garanzie: maternità, cure dentistiche, ottica o ricovero programmato, ad esempio.
Esempio fittizio, a titolo didattico
Un contratto fittizio prevede un periodo di carenza di 3 mesi per le cure dentistiche. Una cura effettuata dopo 2 mesi non è coperta; la stessa cura effettuata dopo 4 mesi lo è, nei limiti delle garanzie.
La domanda da porre all’assicuratore
Quali garanzie sono soggette a un periodo di carenza, di quale durata, e ci sono casi in cui viene ridotto o eliminato?
3. Massimale di garanzia
In una frase
Il massimale di garanzia è l’importo massimo che il contratto rimborsa per una voce di spesa, un periodo o un evento.
Perché conta
Oltre il massimale, il resto è a carico dell’assicurato. I costi sanitari variano molto da un paese all’altro: il livello del massimale e il modo in cui si applica contano quanto l’elenco delle garanzie.
Esempio fittizio, a titolo didattico
Un contratto fittizio limita il ricovero a 50.000 unità per anno assicurativo. Per un ricovero fatturato 70.000 unità, il contratto copre al massimo 50.000 unità; le restanti 20.000 unità sono a carico dell’assicurato.
La domanda da porre all’assicuratore
Il massimale si applica per evento, per anno assicurativo o per l’intera durata del contratto, e per quali voci di spesa?
4. Esclusione
In una frase
Un’esclusione è una situazione, una cura o una circostanza che il contratto non copre, anche se il resto della garanzia si applica.
Perché conta
Le esclusioni figurano nelle condizioni generali, non sempre nella tabella riassuntiva delle garanzie. È lì che si verificano, ad esempio, le patologie pregresse, gli sport a rischio o alcune zone.
Esempio fittizio, a titolo didattico
Un contratto fittizio esclude gli infortuni avvenuti durante una competizione sportiva. Un infortunio avvenuto durante una competizione non è coperto, mentre lo stesso infortunio avvenuto durante un’attività ricreativa rientra nelle garanzie del contratto.
La domanda da porre all’assicuratore
Qual è l’elenco completo delle esclusioni del contratto e quali riguardano il mio paese, la mia attività o la mia situazione di salute?
Per approfondire
Queste quattro nozioni si applicano in modo diverso da un contratto all’altro: fanno fede solo le condizioni generali. Per fare il punto sulla sua situazione, descriva il suo progetto e richieda uno studio.
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