Warum zwei Angebote unterschiedliche Preise haben

Die Faktoren, die einen Preis variieren lassen

Acht Elemente erklären den Großteil der Unterschiede zwischen zwei Vorschlägen. Die genauen Bedingungen hängen stets vom Vertrag ab.

• Die enthaltenen Leistungen — Nur Krankenhausaufenthalt, ambulante Behandlung, Mutterschaft, Zahnbehandlung, Sehhilfen, Evakuierung, Rückführung: Jeder zusätzliche Posten erweitert den Schutz und wirkt sich auf den Preis aus. Ein Vorschlag, der günstiger erscheint, lässt möglicherweise einfach einen Posten weg, den Sie brauchen.
• Der Selbstbehalt — Der Selbstbehalt ist der Teil der Kosten, der bei Ihnen bleibt, bevor der Versicherer erstattet. Je höher er ist, desto niedriger kann der Preis ausfallen, aber desto mehr Kosten legen Sie aus, wenn Behandlungen nötig sind.
• Die Obergrenzen — Eine Deckungsobergrenze ist der maximal erstattete Betrag, pro Posten, pro Ereignis oder pro Jahr. Zwei Leistungen mit demselben Namen können sehr unterschiedliche Obergrenzen haben.
• Die Deckungszone — Die Deckungszone bezeichnet die Länder, in denen Behandlungen übernommen werden. Das Einschließen oder Ausschließen bestimmter Ziele (zum Beispiel der USA oder Kanadas) verändert den Vorschlag deutlich. Siehe den Ratgeber Deckungszone: wie man sie richtig wählt.
• Die Wartezeit — Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem bestimmte Behandlungen noch nicht erstattet werden. Sie variiert je nach Posten, besonders bei Mutterschaft oder Zahnbehandlung.
• Die Ausschlüsse — Ausschlüsse nennen die Situationen oder Behandlungen, die nicht übernommen werden, zum Beispiel bestimmte Vorerkrankungen. Ein unscheinbarer Ausschluss kann einer Leistung einen Großteil ihres Werts nehmen.
• Alters- und Länderbedingungen — Das Alter bei Vertragsabschluss, Altersgrenzen bei der Verlängerung, das Wohnsitzland oder die Aufenthaltsdauer können den Vorschlag verändern, mitunter sogar den Zugang zu bestimmten Tarifen.
• Die Direktabrechnung — Bei der Direktabrechnung begleicht der Versicherer die Rechnung direkt beim Leistungserbringer. Ohne sie legen Sie die Kosten aus und beantragen dann die Erstattung: Diese Vorleistung erscheint nicht im Preis, zählt aber in der tatsächlichen Nutzung.

Hinzu kommen die Zusammensetzung der Familie und die gewählten Optionen. Deshalb kann dasselbe Profil sehr unterschiedliche Vorschläge erhalten.

Zwei Vorschläge auf einheitlicher Grundlage vergleichen

Bevor Sie auf den Preis schauen, gleichen Sie die Vergleichszeilen an. Checkliste:

• Für dieselben Personen (Alter, Zusammensetzung der Familie), dasselbe Wohnsitzland und denselben Zeitraum vergleichen.
• Prüfen, dass dieselben Posten abgedeckt sind: Krankenhaus, ambulante Behandlung, Evakuierung, Rückführung, gegebenenfalls Mutterschaft.
• Dieselbe Deckungszone gegenüberstellen oder den Unterschied zwischen beiden genau notieren.
• Die Selbstbehalte angleichen und fragen, was im Behandlungsfall bei Ihnen bleibt.
• Die Obergrenzen Posten für Posten und ihre Periodizität (pro Ereignis, pro Jahr) festhalten.
• Wartezeiten und Ausschlüsse notieren, insbesondere zu Vorerkrankungen.
• Die Art der Kostenabwicklung prüfen: Direktabrechnung oder Vorleistung, und die verlangten Schritte.
• Die allgemeinen Bedingungen jedes Vorschlags anfordern, nicht nur eine Broschüre.

Sind diese Zeilen angeglichen, hat der verbleibende Preisunterschied eine nachvollziehbare Erklärung, und die Entscheidung dreht sich darum, was Sie tatsächlich schützt.

Beispieltabelle: zwei fiktive Vorschläge nebeneinander

Die folgende Tabelle zeigt, wie man zwei Vorschläge mit denselben Vergleichszeilen nebeneinanderstellt. Die Werte sind bewusst qualitativ und für das Beispiel erfunden: Sie stehen für keinen Versicherer, kein Angebot und keinen Tarif.

Fiktives Beispiel zu Lehrzwecken: Es entspricht keinem realen Angebot

Lesart: In diesem erfundenen Beispiel hat Vorschlag A einen niedrigeren Beitrag, deckt aber weniger Posten ab, lässt mehr Kosten bei der versicherten Person und begleitet keinen Umzug aus seiner Zone hinaus. Er ist nicht „schlechter“: Er beantwortet einen anderen Bedarf. Nur ein Vergleich Zeile für Zeile zeigt, welcher zu einer bestimmten Situation passt.