Porque é que dois orçamentos têm preços diferentes

Os fatores que fazem variar um preço

Oito elementos explicam a maior parte das diferenças entre duas propostas. As condições exatas dependem sempre do contrato.

• As garantias incluídas — Apenas internamento, cuidados correntes, maternidade, dentário, ótica, evacuação, repatriamento: cada rubrica acrescentada alarga a proteção e pesa no preço. Uma proposta que parece mais económica pode simplesmente omitir uma rubrica de que necessita.
• A franquia — A franquia é a parte das despesas que fica a seu cargo antes de a seguradora reembolsar. Quanto mais elevada, mais o preço pode baixar, mas mais despesas adianta quando precisa de cuidados.
• Os limites — Um limite de garantia é o montante máximo reembolsado, por rubrica, por evento ou por ano. Duas garantias com o mesmo nome podem ter limites muito diferentes.
• A zona de cobertura — A zona de cobertura designa os países onde os cuidados são cobertos. Incluir ou excluir certos destinos (por exemplo, os Estados Unidos ou o Canadá) altera claramente a proposta. Veja o guia Zona de cobertura: como escolher bem.
• O período de carência — O período de carência é o tempo posterior à subscrição durante o qual certos cuidados ainda não são reembolsados. Varia consoante as rubricas, nomeadamente na maternidade ou no dentário.
• As exclusões — As exclusões enumeram as situações ou os cuidados que não são cobertos, por exemplo certos antecedentes médicos. Uma exclusão discreta pode retirar grande parte do interesse de uma garantia.
• As condições de idade e de país — A idade na subscrição, os limites de idade na renovação, o país de residência ou a duração da estada podem alterar a proposta, ou até o acesso a certas fórmulas.
• O pagamento direto — Com o pagamento direto, a seguradora paga diretamente ao estabelecimento de saúde. Sem ele, adianta as despesas e depois pede o reembolso: esse adiantamento não aparece no preço, mas conta na utilização real.

A estes elementos juntam-se a composição da família e as opções escolhidas. É por isso que o mesmo perfil pode receber propostas muito diferentes.

Comparar duas propostas numa base coerente

Antes de olhar para o preço, alinhe as linhas de comparação. Lista de verificação:

• Comparar para as mesmas pessoas (idades, composição da família), o mesmo país de residência e o mesmo período.
• Verificar que as mesmas rubricas estão cobertas: internamento, cuidados correntes, evacuação, repatriamento, maternidade se for o caso.
• Colocar lado a lado a mesma zona de cobertura, ou anotar com precisão a diferença entre ambas.
• Alinhar as franquias e perguntar o que ficará a seu cargo em caso de cuidados.
• Anotar rubrica a rubrica os limites e a sua periodicidade (por evento, por ano).
• Anotar os períodos de carência e as exclusões, em particular sobre os antecedentes.
• Verificar o modo de tratamento das despesas: pagamento direto ou adiantamento, e os procedimentos exigidos.
• Pedir as condições gerais de cada proposta, e não apenas um folheto.

Depois de alinhadas estas linhas, a diferença de preço que resta tem uma explicação legível, e a decisão incide sobre o que realmente o protege.

Tabela ilustrativa: duas propostas fictícias lado a lado

A tabela seguinte mostra como colocar duas propostas lado a lado, com as mesmas linhas de comparação. Os valores são deliberadamente qualitativos e inventados para o exemplo: não representam nenhuma seguradora, nenhuma oferta e nenhuma tarifa.

Exemplo fictício, a título pedagógico: não corresponde a nenhuma oferta real

Leitura: neste exemplo inventado, a proposta A tem um prémio mais baixo, mas cobre menos rubricas, deixa mais despesas a cargo do segurado e não acompanha uma mudança para fora da sua zona. Não é «pior»: responde a outra necessidade. Só uma comparação linha a linha permite saber qual corresponde a uma situação concreta.