Compreender o seguro de saúde internacional

Um contrato de seguro de saúde internacional define uma zona geográfica de cobertura (por exemplo: mundo inteiro, mundo exceto Estados Unidos, uma região precisa). As garantias, os plafonds e o preço variam fortemente segundo esta zona, porque o custo dos cuidados de saúde varia enormemente de país para país. Um contrato que cobre os Estados Unidos custa estruturalmente mais caro do que um que os exclui, sendo as tarifas médicas norte-americanas das mais elevadas do mundo.

Verificar a zona de cobertura exata, e não apenas a sua designação comercial, é o primeiro passo antes de comparar dois contratos: «mundo inteiro» pode corresponder a definições diferentes de uma seguradora para outra.

Veja o guia completo: como escolher a sua zona de cobertura e evitar as armadilhas mais frequentes.

Coexistem dois mecanismos segundo os contratos e os estabelecimentos de saúde. Em reembolso, o segurado adianta as despesas e é depois reembolsado mediante apresentação de comprovativos. Em comparticipação direta (por vezes chamada pagamento direto internacional), a seguradora paga diretamente o estabelecimento de saúde da sua rede convencionada, sem adiantamento de despesas para o segurado — um mecanismo particularmente útil para a hospitalização, cujos montantes podem ser muito elevados.

A extensão da rede de cuidados convencionada (clínicas e hospitais com os quais a seguradora tem um acordo de comparticipação direta) varia fortemente de uma seguradora para outra e merece ser verificada para o país de destino preciso, não apenas em geral.

Uma franquia é um montante que fica sistematicamente a cargo do segurado antes de a garantia se ativar, por sinistro ou por período segundo o contrato. Um plafond de garantia é o montante máximo reembolsado num determinado período, por rubrica de garantia (hospitalização, cuidados correntes, dentária, etc.) ou no total. Um contrato mais barato apresenta muitas vezes uma franquia mais elevada ou plafonds mais baixos: comparar um preço sem estes dois elementos não diz nada sobre o nível de proteção real.

A maioria dos contratos exige um questionário de saúde na subscrição. Uma patologia declarada entre os antecedentes médicos pode ser objeto de uma exclusão da garantia, de um agravamento de prémio, ou ser coberta após um prazo de espera — as modalidades precisas dependem de cada seguradora e devem ser lidas antes de assinar, não descobertas no momento de um sinistro.

Um período de carência aplica-se em geral a certas garantias (maternidade em particular), mesmo na ausência de questionário de saúde.

Muitos contratos de seguro de saúde internacional incluem uma base de assistência (orientação médica 24 horas por dia, organização de um repatriamento sanitário) — a verificar rubrica a rubrica, em vez de presumir uma cobertura idêntica à de uma garantia separada. Veja repatriamento e assistência.