Perché due preventivi hanno prezzi diversi

I fattori che fanno variare un prezzo

Otto elementi spiegano la maggior parte delle differenze tra due proposte. Le condizioni esatte dipendono sempre dal contratto.

• Le garanzie incluse — Solo ricovero, cure ordinarie, maternità, dentale, ottica, evacuazione, rimpatrio: ogni voce aggiunta amplia la protezione e incide sul prezzo. Una proposta che sembra più economica può semplicemente omettere una voce di cui ha bisogno.
• La franchigia — La franchigia è la parte delle spese che resta a suo carico prima che l'assicuratore rimborsi. Più è alta, più il prezzo può scendere, ma più spese deve anticipare quando servono delle cure.
• I massimali — Un massimale di garanzia è l'importo massimo rimborsato, per voce, per evento o per anno. Due garanzie con lo stesso nome possono avere massimali molto diversi.
• La zona di copertura — La zona di copertura indica i paesi in cui le cure sono coperte. Includere o escludere alcune destinazioni (ad esempio Stati Uniti o Canada) cambia nettamente la proposta. Veda la guida Zona di copertura: come scegliere bene.
• Il periodo di carenza — Il periodo di carenza è il tempo successivo alla sottoscrizione durante il quale alcune cure non sono ancora rimborsate. Varia a seconda delle voci, in particolare per maternità o dentale.
• Le esclusioni — Le esclusioni elencano le situazioni o le cure non coperte, ad esempio alcune patologie preesistenti. Un'esclusione poco evidente può togliere gran parte del valore a una garanzia.
• Le condizioni di età e di paese — L'età alla sottoscrizione, i limiti di età al rinnovo, il paese di residenza o la durata del soggiorno possono modificare la proposta, o perfino l'accesso a certe formule.
• Il pagamento diretto — Con il pagamento diretto, l'assicuratore salda direttamente la struttura sanitaria. Senza, anticipa le spese e poi chiede il rimborso: questo anticipo non compare nel prezzo, ma conta nell'uso reale.

A questi elementi si aggiungono la composizione della famiglia e le opzioni scelte. Per questo uno stesso profilo può ricevere proposte molto diverse.

Confrontare due proposte su una base coerente

Prima di guardare il prezzo, allinei le righe di confronto. Lista di controllo:

• Confrontare per le stesse persone (età, composizione della famiglia), lo stesso paese di residenza e lo stesso periodo.
• Verificare che siano coperte le stesse voci: ricovero, cure ordinarie, evacuazione, rimpatrio, eventuale maternità.
• Mettere a confronto la stessa zona di copertura, o annotare con precisione la differenza tra le due.
• Allineare le franchigie e chiedersi che cosa resterà a suo carico in caso di cure.
• Annotare voce per voce i massimali e la loro periodicità (per evento, per anno).
• Annotare i periodi di carenza e le esclusioni, in particolare sulle patologie preesistenti.
• Verificare la modalità di gestione delle spese: pagamento diretto o anticipo, e le pratiche richieste.
• Chiedere le condizioni generali di ogni proposta, non solo un opuscolo.

Una volta allineate queste righe, la differenza di prezzo rimasta ha una spiegazione leggibile e la decisione riguarda ciò che la protegge davvero.

Tabella illustrativa: due proposte fittizie a confronto

La tabella seguente mostra come mettere due proposte a confronto, con le stesse righe di confronto. I valori sono volutamente qualitativi e inventati per l'esempio: non rappresentano alcun assicuratore, alcuna offerta e alcuna tariffa.

Esempio fittizio, a scopo didattico: non corrisponde ad alcuna offerta reale

Lettura: in questo esempio inventato, la proposta A ha un premio più basso, ma copre meno voci, lascia più spese a carico dell'assicurato e non segue un trasferimento fuori dalla sua zona. Non è «peggiore»: risponde a un'altra esigenza. Solo un confronto riga per riga permette di sapere quale si adatta a una situazione data.