Den Gesundheitsposten seiner Auswanderung budgetieren: die Methode

Die Versicherungsprämie ist ein im Voraus bekannter Betrag, der unabhängig davon gezahlt wird, ob man krank wird oder nicht — monatlich oder jährlich je nach Vertrag. Der Eigenanteil ist im Gegensatz dazu ein Betrag, der nur existiert, wenn tatsächlich eine Behandlung stattfindet: Er hängt von den tatsächlichen Kosten der erhaltenen Behandlung ab, davon, was der Vertrag für diese Art von Leistung erstattet, und von den geltenden Höchstbeträgen oder Selbstbeteiligungen.

Ein realistisches Gesundheitsbudget für die Auswanderung addiert beides: die sichere Prämie und eine Schätzung des wahrscheinlichen Eigenanteils, der direkt vom Zielland abhängt — siehe auch wie die CFE-Erstattungen berechnet werden , um zu verstehen, warum dieser Eigenanteil auch bei bestehender Deckung erheblich sein kann.

Jedes Länderprofil der Website veröffentlicht eine Tabelle der tatsächlich beobachteten Kosten (Konsultation, Krankenhausaufenthalt, Bildgebung) im öffentlichen und privaten Sektor, und der Ländervergleich stellt den Preis einer einfachen Allgemeinarzt-Konsultation gegenüber. Diese Zahlen sind der konkrete Ausgangspunkt, um einen Eigenanteil zu schätzen, noch bevor man einen Vertrag betrachtet: Je höher das lokale Preisniveau ist, desto größer kann die Differenz zu dem werden, was eine Deckung tatsächlich erstattet.

Drei je nach Zielland sehr unterschiedliche Lesarten, die auf den veröffentlichten Länderprofilen bereits im Detail beschrieben sind:

• In Thailand reicht eine Allgemeinarzt-Konsultation im privaten Sektor je nach Einrichtung von etwa 21 bis 135 €: Die zu budgetierende Differenz besteht bereits innerhalb ein und desselben Landes, je nach gewähltem Krankenhaus.
• In Kanada gibt der öffentliche Tarif für Nichtversicherte einer hausärztlichen Konsultation (62,27 $ CAD) eine untere Größenordnung für einen Einwohner, der noch nicht vom Provinzsystem gedeckt ist — nützlich, um eine Wartezeit zu bewerten.
• In den Vereinigten Arabischen Emiraten ist, da für Ausländer kein öffentlicher Sektor zugänglich ist, der angezeigte private Preis (≈150-500 AED für eine Konsultation) direkt der ins Budget einzurechnende tatsächliche Preis, ohne öffentliche Vergleichsgrundlage.

Zwei Verträge mit demselben Monatspreis können einen sehr unterschiedlichen Schutz bieten. Eine höhere Selbstbeteiligung oder niedrigere Deckungshöchstbeträge, insbesondere bei Krankenhausaufenthalt, Zahnbehandlung oder Optik, senken mechanisch die angezeigte Prämie — zum Preis eines höheren Eigenanteils im Falle eines tatsächlichen Schadensfalls. Nur den Preis zu vergleichen, ohne Selbstbeteiligung und Höchstbeträge Posten für Posten zu betrachten, bedeutet, zwei Budgets zu vergleichen, die nicht dasselbe Risiko abdecken.

Die zu stellende Frage ist daher nie „welcher Vertrag ist am günstigsten“, sondern „wie hoch ist das wahrscheinliche Gesamtbudget“: die sichere Prämie, zuzüglich eines Eigenanteils, der auf Basis des tatsächlichen lokalen Preisniveaus des Ziellandes und der Höchstbeträge des betrachteten Vertrags geschätzt wird.

• Das medizinische Preisniveau des Ziellandes anhand seines Länderprofils bestimmen und dabei die Deckungszone prüfen, die tatsächlich abgeschlossen werden muss.
• Den Betrag der Jahresprämie für einen oder mehrere vergleichbare Verträge in dieser Zone erfassen.
• Posten für Posten (Krankenhausaufenthalt, laufende Behandlungen, Zahnbehandlung, Optik) die Selbstbeteiligung und den Höchstbetrag jedes verglichenen Vertrags erheben.
• Die Jahresprämie und eine vorsichtige Schätzung des wahrscheinlichen Eigenanteils (die Posten, die am wahrscheinlichsten genutzt werden, auf dem im Länderprofil beobachteten lokalen Preisniveau) addieren, um ein realistisches jährliches Gesundheitsbudget zu erhalten, nicht nur den angezeigten Vertragspreis.