Budgetizzare la voce salute della propria expatriazione: il metodo

Il premio assicurativo è un importo conosciuto in anticipo, pagato che ci si ammali o no — mensile o annuale secondo il contratto. La parte a carico è, al contrario, un importo che esiste solo se vengono effettivamente sostenute delle cure: dipende dal costo reale delle cure ricevute, da quanto rimborsa il contratto per questo tipo di atto, e dai plafond o dalle franchigie applicabili.

Un budget salute d’expatriazione realistico somma entrambi: il premio, certo, e una stima della parte a carico probabile, che dipende direttamente dal paese di destinazione — vedere anche come vengono calcolati i rimborsi CFE per capire perché questa parte a carico può essere importante anche con una copertura attiva.

Ogni scheda paese del sito pubblica una tabella dei costi reali osservati (visita, ricovero, imaging) nel settore pubblico e privato, e il confronto paese per paese mette a confronto il prezzo di una semplice visita generica. Queste cifre sono il punto di partenza concreto per stimare una parte a carico, ancora prima di guardare un contratto: più è elevato il livello di prezzo locale, più può ampliarsi la differenza con quanto rimborsa effettivamente una copertura.

Tre letture molto diverse secondo la destinazione, già dettagliate sulle schede paese pubblicate:

• In Thailandia, una visita generica nel settore privato va da circa 21 a 135 € secondo la struttura: la differenza da budgetizzare esiste già all’interno di uno stesso paese, secondo l’ospedale scelto.
• In Canada, la tariffa pubblica per non assicurati di una visita di medicina di famiglia (62,27 $ CAD) dà un ordine di grandezza minimo per un residente non ancora coperto dal regime provinciale — utile per calcolare un periodo di carenza.
• Negli Emirati Arabi Uniti, senza settore pubblico accessibile allo straniero, il prezzo privato indicato (≈150-500 AED per visita) è direttamente il prezzo reale da inserire nel budget, senza base di confronto pubblica.

Due contratti allo stesso prezzo mensile possono offrire una protezione molto diversa. Una franchigia più elevata o plafond di garanzia più bassi, in particolare sulle voci ricovero, dentistica o ottica, fanno meccanicamente scendere il premio indicato — al prezzo di una parte a carico più pesante in caso di sinistro reale. Confrontare solo il prezzo, senza guardare franchigia e plafond voce per voce, equivale a confrontare due budget che non coprono lo stesso rischio.

La domanda da porsi non è quindi mai «qual è il contratto meno caro» ma «qual è il budget totale probabile»: premio certo, più parte a carico stimata a partire dal livello di prezzo reale del paese di destinazione e dai plafond del contratto considerato.

• Determinare il livello di prezzo medico del paese di destinazione a partire dalla sua scheda paese, e verificare al contempo la zona di copertura da sottoscrivere realmente.
• Raccogliere l’importo del premio annuale per uno o più contratti comparabili su questa zona.
• Rilevare, voce per voce (ricovero, cure correnti, dentistica, ottica), la franchigia e il plafond di ciascun contratto confrontato.
• Sommare il premio annuale e una stima prudente della parte a carico probabile (le voci più suscettibili di essere utilizzate, al livello di prezzo locale osservato sulla scheda paese) per ottenere un budget salute annuale realistico, non solo il prezzo indicato del contratto.