Presupuestar la partida de salud de su expatriación: el método

La prima del seguro es un importe conocido de antemano, que se paga tanto si se enferma como si no — mensual o anual según el contrato. El importe a cargo propio es, por el contrario, un importe que solo existe si realmente se recibe atención: depende del coste real de la atención recibida, de lo que reembolsa el contrato para ese tipo de acto, y de los topes o franquicias que se aplican.

Un presupuesto de salud de expatriación realista suma ambos: la prima, cierta, y una estimación del importe a cargo propio probable, que depende directamente del país de destino — véase también cómo se calculan los reembolsos CFE para entender por qué ese importe a cargo propio puede ser considerable incluso con una cobertura activa.

Cada ficha país del sitio publica una tabla de costes reales observados (consulta, hospitalización, imagen médica) en el sector público y privado, y la comparativa país por país pone en perspectiva el precio de una simple consulta de medicina general. Estas cifras son el punto de partida concreto para estimar un importe a cargo propio, incluso antes de mirar un contrato: cuanto más alto es el nivel de precios local, más puede aumentar la diferencia con lo que realmente reembolsa una cobertura.

Tres lecturas muy distintas según el destino, ya detalladas en las fichas país publicadas:

• En Tailandia, una consulta de medicina general en el sector privado va de unos 21 a 135 € según el centro: la diferencia que presupuestar ya existe dentro de un mismo país, según el hospital elegido.
• En Canadá, la tarifa pública no asegurado de una consulta de medicina familiar (62,27 $ CAD) da un orden de magnitud mínimo para un residente todavía sin cobertura del régimen provincial — útil para calcular un plazo de carencia.
• En los Emiratos Árabes Unidos, sin sector público accesible para el extranjero, el precio privado mostrado (≈150-500 AED por consulta) es directamente el precio real que hay que integrar en el presupuesto, sin base de comparación pública.

Dos contratos al mismo precio mensual pueden ofrecer una protección muy distinta. Una franquicia más elevada o unos topes de garantía más bajos, especialmente en las partidas de hospitalización, dental u óptica, hacen bajar mecánicamente la prima mostrada — al precio de un importe a cargo propio más pesado en caso de siniestro real. Comparar solo el precio, sin mirar la franquicia y los topes partida por partida, equivale a comparar dos presupuestos que no cubren el mismo riesgo.

La pregunta que hay que plantearse nunca es «cuál es el contrato más barato» sino «cuál es el presupuesto total probable»: la prima cierta, más el importe a cargo propio estimado a partir del nivel de precios real del país de destino y de los topes del contrato considerado.

• Determinar el nivel de precios médicos del país de destino a partir de su ficha país, y comprobar de paso la zona de cobertura que realmente hay que contratar.
• Recopilar el importe de la prima anual de uno o varios contratos comparables en esa zona.
• Anotar, partida por partida (hospitalización, atención corriente, dental, óptica), la franquicia y el tope de cada contrato comparado.
• Sumar la prima anual y una estimación prudente del importe a cargo propio probable (las partidas más susceptibles de usarse, al nivel de precios local observado en la ficha país) para obtener un presupuesto de salud anual realista, no solo el precio mostrado del contrato.