Orçamentar o capítulo saúde da sua expatriação: o método

O prémio de seguro é um montante conhecido com antecedência, pago quer se fique doente quer não — mensal ou anual segundo o contrato. O encargo remanescente é, pelo contrário, um montante que só existe se forem efetivamente prestados cuidados: depende do custo real dos cuidados recebidos, do que o contrato reembolsa para este tipo de ato, e dos plafonds ou franquias aplicáveis.

Um orçamento de saúde de expatriação realista soma os dois: o prémio, certo, e uma estimativa do encargo remanescente provável, que depende diretamente do país de destino — veja também como são calculados os reembolsos da CFE para compreender por que este encargo remanescente pode ser importante mesmo com uma cobertura ativa.

Cada ficha de país do site publica uma tabela de custos reais observados (consulta, hospitalização, imagiologia) no setor público e privado, e o comparativo país a país compara o preço de uma simples consulta de clínica geral. Estes valores são o ponto de partida concreto para estimar um encargo remanescente, ainda antes de olhar para um contrato: quanto mais elevado for o nível de preços local, maior pode ser a diferença em relação ao que uma cobertura efetivamente reembolsa.

Três leituras muito diferentes segundo o destino, já detalhadas nas fichas de país publicadas:

• Na Tailândia, uma consulta de clínica geral no setor privado varia de aproximadamente 21 a 135 € segundo o estabelecimento: a diferença a orçamentar existe já dentro de um mesmo país, segundo o hospital escolhido.
• No Canadá, a tarifa pública para não segurados de uma consulta de medicina familiar (62,27 $ CAD) dá uma ordem de grandeza minima para um residente ainda não coberto pelo regime provincial — útil para calcular um período de carência.
• Nos Emirados Árabes Unidos, sem setor público acessível ao estrangeiro, o preço privado apresentado (≈150-500 AED por consulta) é diretamente o preço real a incluir no orçamento, sem base de comparação pública.

Dois contratos ao mesmo preço mensal podem oferecer uma proteção muito diferente. Uma franquia mais elevada ou plafonds de garantia mais baixos, nomeadamente nas rubricas hospitalização, dentária ou ótica, fazem baixar mecanicamente o prémio apresentado — ao preço de um encargo remanescente mais pesado em caso de sinistro real. Comparar apenas o preço, sem olhar para a franquia e os plafonds rubrica a rubrica, equivale a comparar dois orçamentos que não cobrem o mesmo risco.

A pergunta a fazer nunca é, portanto, «qual é o contrato mais barato», mas sim «qual é o orçamento total provável»: prémio certo, mais encargo remanescente estimado a partir do nível de preços real do país de destino e dos plafonds do contrato considerado.

• Determinar o nível de preços médicos do país de destino a partir da sua ficha de país, e verificar ao mesmo tempo a zona de cobertura que é realmente preciso subscrever.
• Reunir o montante do prémio anual para um ou vários contratos comparáveis nesta zona.
• Registar, rubrica a rubrica (hospitalização, cuidados correntes, dentária, ótica), a franquia e o plafond de cada contrato comparado.
• Somar o prémio anual e uma estimativa prudente do encargo remanescente provável (rubricas mais suscetíveis de ser utilizadas, ao nível de preços local observado na ficha de país) para obter um orçamento de saúde anual realista, não apenas o preço apresentado do contrato.