Le système de santé néerlandais : assurance de base, eigen risico, médecin généraliste et urgences

Le Zorginstituut Nederland décrit un système fondé sur quatre lois : la loi sur l’assurance maladie (Zorgverzekeringswet), la loi sur les soins de longue durée (Wlz), la loi sur le soutien social (Wmo) et la loi sur la jeunesse. Depuis 2006, tous les résidents ont droit à un ensemble complet de soins de base. Les assureurs sont des organismes privés, presque tous à but non lucratif, qui appliquent la loi dans un cadre de concurrence régulée ; environ 400 communes appliquent la loi sur le soutien social et la loi sur la jeunesse.

Pour un Français, la différence majeure avec le système national est l’obligation de souscrire soi-même une assurance auprès d’un assureur privé, au lieu d’être affilié automatiquement à une caisse publique. La fiche assurance santé aux Pays-Bas présente la vue d’ensemble ; ce guide approfondit chaque rouage, de l’affiliation aux urgences.

Toute personne qui vit ou travaille aux Pays-Bas est tenue de souscrire une assurance de base (Rijksoverheid). Le délai est de quatre mois à partir de l’installation ou de la prise d’emploi ; au-delà, l’assuré doit régler lui-même ses frais médicaux jusqu’à son affiliation. Chaque adulte souscrit sa propre police : l’obligation est individuelle, et les parents inscrivent leurs enfants de moins de 18 ans, sans prime pour ceux-ci, dans les quatre mois suivant la naissance (Rijksoverheid).

• Acceptation : les assureurs sont légalement tenus d’accepter chaque demandeur pour l’assurance de base, quels que soient l’âge et l’état de santé, et la prime est identique pour tous les assurés d’une même police (Rijksoverheid).
• Types de polices : la police en nature (naturapolis), la police budget (budgetpolis) et la police combinée (combinatiepolis) se distinguent par le réseau de prestataires contractualisés par l’assureur.
• Changement d’assureur : une fois par an, en résiliant avant le 1er janvier et en souscrivant la nouvelle police avant le 1er février, avec un effet rétroactif au 1er janvier (Rijksoverheid). Les autorisations en cours, par exemple en kinésithérapie, suivent l’assuré.
• Défaut d’assurance : le CAK inscrit la personne non assurée auprès d’un assureur et lui laisse trois mois pour souscrire une assurance ou justifier d’une dispense ; faute de réaction, une amende est prononcée, et après deux amendes le CAK affilie d’office la personne et retient pendant douze mois une prime administrative de 110 % de la prime standard sur ses revenus (Rijksoverheid).

Le formulaire A1 d’un salarié détaché et le formulaire S1 d’un retraité modifient cette règle : voir remboursements des soins aux Pays-Bas.

Le Rijksoverheid indique que la prime moyenne payée à l’assureur en 2026 atteint 1 884 €, soit 157 € par mois. Cette prime nominale est identique pour tous au sein d’une police ; elle varie d’un assureur et d’un contrat à l’autre. La franchise obligatoire (eigen risico) est de 385 € en 2026 : l’adulte règle lui-même les premiers 385 € de soins du panier de base soumis à la franchise. Le montant est fixé chaque année ; il se confirme sur le site du Rijksoverheid avant de choisir sa police pour l’année suivante. Relever volontairement la franchise permet de réduire la prime. Voir aussi les notions de franchise et de reste à charge.

• Soins exemptés de la franchise : généraliste (y compris le service de garde), sage-femme et soins postnataux, traitement de certaines maladies chroniques (diabète de type 2, BPCO, risque cardiovasculaire), soins infirmiers à domicile et programmes d’intervention sur le mode de vie. Les enfants de moins de 18 ans sont exemptés de franchise pour tous les soins du panier de base (Rijksoverheid).
• Participations propres (eigen bijdrage) : en 2026, la participation aux médicaments est plafonnée à 250 € par année civile, les soins de maternité à domicile coûtent 5,70 € de l’heure à l’assuré et le transport de patient 134 € par année civile, ambulance exclue (Rijksoverheid).
• Zorgtoeslag : cette allocation, versée par l’État aux adultes assurés aux Pays-Bas, atteint en 2026 jusqu’à 129 € par mois pour une personne seule et 246 € par mois avec un partenaire, et diminue quand le revenu augmente. Elle suppose un revenu annuel inférieur à 40 857 € (51 142 € en couple) et un patrimoine inférieur à 146 011 € (184 633 € en couple) au 1er janvier 2026 (Belastingdienst).

Pour une famille, le coût réel d’une année de santé associe la prime de chaque adulte, la franchise en cas de soins hospitaliers et les éventuelles complémentaires, déduction faite de la zorgtoeslag. Le guide budgétiser sa santé en expatriation propose une méthode de calcul.

Le généraliste est le premier interlocuteur : il examine le patient, soigne les affections courantes et oriente vers l’hôpital lorsque l’avis d’un spécialiste est nécessaire. Les consultations de généraliste sont intégralement remboursées par l’assurance de base, sans franchise ni participation (Rijksoverheid). S’inscrire auprès d’un cabinet de quartier dès l’installation est le réflexe à adopter, car les cabinets gèrent le dossier médical et les prescriptions.

• Orientation : le généraliste adresse le patient à un spécialiste ou à l’hôpital ; la franchise s’applique aux soins hospitaliers qui en découlent.
• Sage-femme : les consultations sont remboursées sans franchise ni participation ; un accouchement à l’hôpital relève des soins hospitaliers (Rijksoverheid).
• Santé mentale : la psychologie de première ligne et la psychiatrie spécialisée sont prises en charge, avec application de la franchise (Rijksoverheid).

L’assurance de base couvre les séjours hospitaliers, les opérations et les urgences à l’hôpital, avec application de la franchise et sans participation supplémentaire (Rijksoverheid). Le choix des établissements pris en charge sans surcoût dépend du type de police : avec une police en nature, l’assureur sélectionne les prestataires avec lesquels il contracte.

• Danger vital : composer directement le 112. Le numéro d’urgence est joignable partout dans le pays.
• Cabinet fermé : le message du cabinet oriente vers la garde de médecine générale (huisartsenpost), qui indique s’il faut se déplacer ou attendre un rendez-vous. Les soins reçus à la huisartsenpost sont intégralement remboursés et exemptés de franchise.
• Urgences hospitalières : en l’absence de danger vital, la huisartsenpost peut orienter vers le service des urgences de l’hôpital ; ces soins comptent dans la franchise (Rijksoverheid).

Les établissements de référence et les médecins francophones se repèrent avant l’arrivée, en particulier autour de La Haye, d’Amsterdam et de Rotterdam. Une assistance internationale peut ajouter le rapatriement sanitaire ; voir assurance santé expatrié.

L’assurance complémentaire est facultative. Elle finance des soins qui sortent du panier de base, comme le dentaire de l’adulte ou la kinésithérapie au-delà des séances prises en charge ; chaque assureur fixe son offre et ses conditions, et peut refuser un candidat ou imposer un délai de carence (Rijksoverheid). Si l’on change d’assureur pour l’assurance de base, l’ancien assureur ne peut pas résilier la complémentaire souscrite chez lui.

• Dentaire : les moins de 18 ans bénéficient des contrôles et des soins ; à partir de 18 ans, l’assurance de base prend en charge l’acte dentaire chirurgical et les radiographies (Rijksoverheid).
• Kinésithérapie : pour un adulte, la prise en charge commence à la 21e séance pour les affections de la liste des maladies chroniques ; les moins de 18 ans bénéficient de 18 séances au plus.
• Optique et autres postes : l’optique courante relève en pratique des complémentaires, dont chaque assureur définit les conditions.

Les adhérents de la CFE ou d’un contrat international combinent ces couvertures : consulter le guide CFE ou assurance privée et la page complémentaire CFE.

Selon la situation, la protection de base vient de l’assurance néerlandaise (résident, salarié local, indépendant), du régime français (détaché avec A1, retraité avec S1) ou de la CEAM (séjour temporaire). Le Rijksoverheid précise qu’un salarié d’un employeur étranger peut conserver l’assurance de son pays sous certaines conditions, à confirmer auprès de la Sociale Verzekeringsbank (SVB). Les situations sont décrites cas par cas dans remboursements des soins aux Pays-Bas, et le guide vivre aux Pays-Bas rappelle les démarches d’arrivée.

Pour garder l’accès aux soins en France et un accompagnement en français, Expavy compare les garanties adaptées au profil sur la page assurance santé expatrié.