Le système de santé américain : assurance santé USA, réseaux, franchises et coût des soins

Il n’existe pas d’assurance maladie universelle comparable à la Sécurité sociale française. Les Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) chiffrent les dépenses nationales de santé à 5 300 milliards de dollars en 2024, en hausse de 7,2 %, soit 15 474 $ par habitant et 18,0 % du PIB. La répartition par payeur montre le poids du privé : l’assurance privée finance 31 % des dépenses (1 644,6 milliards), Medicare 21 % (1 118,0 milliards), Medicaid 18 % (931,7 milliards) et les ménages 11 % directement (556,6 milliards). Les hôpitaux représentent 1 634,7 milliards, les médecins 1 109,7 milliards et les médicaments sur ordonnance 467,0 milliards.

L’OCDE situe l’écart : en 2024, les États-Unis consacrent 17,2 % de leur PIB à la santé, contre 11,5 % pour la France et 9,3 % en moyenne dans l’OCDE. L’espérance de vie y est de 79,1 ans, contre 83 ans en France. Chaque hôpital et chaque praticien fixent leurs propres tarifs, négociés avec les assureurs : un même acte peut donc varier fortement d’un établissement à l’autre.

L’enquête KFF 2025 recense 154 millions de personnes de moins de 65 ans couvertes par un plan d’employeur. La prime moyenne s’établit à 9 325 $ par an en couverture individuelle et à 26 993 $ en famille. Le salarié en finance en moyenne 16 % en individuel (1 440 $) et 26 % en famille (6 850 $), l’employeur prenant le reste en charge. Les plans se répartissent entre PPO (46 % des salariés couverts), plans à franchise élevée avec compte d’épargne santé (33 %), HMO (12 %) et POS (9 %).

Pour un Français qui rejoint une entreprise américaine, le plan de santé fait partie du package d’embauche. Il est utile de comparer la date de début de couverture, la part payée par l’employeur, le réseau, la franchise, le plafond annuel et l’extension aux conjoints et aux enfants, comme détaillé dans notre page travailler aux États-Unis.

Le Marketplace de l’Affordable Care Act (ACA, « Obamacare ») permet aux personnes sans plan d’employeur de souscrire un contrat individuel, sur HealthCare.gov ou sur le site de leur État. Selon HealthCare.gov, les titulaires d’un visa de travail (H-1, H-2A, H-2B), d’un visa étudiant ou d’autres visas de séjour, ainsi que les résidents permanents, peuvent s’y inscrire. Le Marketplace s’adresse aux résidents : un voyageur de passage avec l’ESTA s’appuie sur une assurance voyage.

• Quatre niveaux de contrat : Bronze (le plan prend en charge 60 % des frais), Silver (70 %), Gold (80 %) et Platinum (90 %). Plus la prise en charge est élevée, plus la prime mensuelle l’est aussi.
• Plafond de dépenses restant à charge : 10 600 $ en individuel et 21 200 $ en famille pour 2026, hors prime, hors soins hors réseau et hors services non couverts.
• Aides financières : à partir du 1er janvier 2027, les crédits d’impôt sur les primes seront réservés aux résidents permanents, aux entrants cubains ou haïtiens et aux ressortissants des États du Pacifique liés par un pacte d’association. Les autres statuts peuvent toujours s’inscrire au prix plein.
• Calendrier : l’inscription annuelle a lieu à l’automne ; un événement de vie (perte de couverture, déménagement, mariage, naissance) ouvre une période d’inscription spéciale.

Medicare couvre les personnes de 65 ans et plus. La partie A (hospitalisation) est gratuite pour les personnes ayant cotisé au moins 40 trimestres aux États-Unis, soit dix ans. Avec 30 à 39 trimestres, la prime mensuelle est de 311 $ en 2026 ; en dessous de 30 trimestres, elle atteint 565 $ par mois. La partie B (médecins) coûte 202,90 $ par mois en 2026, avec une franchise annuelle de 283 $, et la franchise hospitalière de la partie A s’élève à 1 736 $ par période de prestation (CMS). L’accès exige aussi un statut de résident permanent avec cinq ans de résidence continue. La loi de 2025 a resserré encore l’éligibilité des immigrants : seuls les résidents permanents, les entrants cubains ou haïtiens et les ressortissants des États du Pacifique liés par un pacte d’association restent concernés, avec des fins de droits pour les autres bénéficiaires actuels au 4 janvier 2027.

Medicaid s’adresse aux ménages à faibles revenus et relève de chaque État. Pour les immigrants dits « qualifiés » arrivés depuis le 22 août 1996, un délai d’attente de cinq ans s’applique en général. Depuis le 1er octobre 2026, les financements fédéraux se concentrent sur les citoyens, les résidents permanents (après ce délai), les ressortissants des États du Pacifique liés par un pacte d’association et les entrants cubains ou haïtiens. Un Medicaid d’urgence couvre les soins vitaux, accouchement compris, pour les personnes que leur statut exclut du programme complet.

En pratique, un expatrié français actif s’appuie sur l’assurance de son employeur, sur le Marketplace ou sur une assurance santé internationale. Notre page retraite aux États-Unis traite en détail le cas des plus de 65 ans.

Un plan de santé américain repose sur un réseau de médecins et d’hôpitaux conventionnés avec l’assureur. Les soins reçus dans le réseau sont facturés à un tarif négocié, tandis que les soins hors réseau coûtent en général davantage, voire ne sont pas pris en charge.

• HMO : il limite la couverture aux médecins qui travaillent pour l’organisation ou ont un contrat avec elle, exige souvent un médecin référent et une résidence dans la zone de service, et ne couvre hors réseau que les urgences.
• PPO : il passe contrat avec un large réseau et laisse la liberté de consulter hors réseau, à un coût plus élevé pour l’assuré. Il représente 46 % des salariés couverts (KFF 2025).
• Plans à franchise élevée : ils combinent une prime plus basse et une franchise élevée, associés à un compte d’épargne santé. Ils couvrent 33 % des salariés assurés par leur employeur.

Avant tout rendez-vous, vérifier que le praticien et l’établissement figurent bien dans le réseau du contrat évite l’essentiel des mauvaises surprises ; notre guide du réseau de soins explique ce mécanisme.

Quatre termes déterminent la facture finale, et le tableau de cette page les résume. La franchise (deductible) est la somme réglée avant que l’assureur commence à rembourser. Le copay est un forfait fixe par acte, et la coinsurance un pourcentage de la facture restant à charge après la franchise. Le out-of-pocket maximum est le total qu’un assuré règle sur l’année pour des soins couverts dans le réseau, après quoi le contrat prend en charge 100 % des frais suivants.

Exemple chiffré : pour un contrat Marketplace au plafond réglementaire de 10 600 $ en 2026, une hospitalisation de 50 000 $ dans le réseau laisse au maximum 10 600 $ à la charge de l’assuré, hors prime. En employeur, 88 % des salariés en couverture individuelle ont une franchise générale (1 886 $ en moyenne) ; parmi ceux dont le plan fixe un plafond, 12 % ont un plafond inférieur ou égal à 2 000 $ et 21 % un plafond supérieur à 6 000 $ (KFF 2025). Pour mesurer ce que cela change pour un adhérent de la CFE, voir notre page remboursements CFE.

Le numéro d’urgence est le 911. Les hôpitaux dotés d’un service d’urgences doivent examiner et stabiliser tout patient en situation d’urgence médicale, mais la facture reste due ensuite. Le ministère de l’Europe et des Affaires étrangères précise que ces frais ne sont jamais pris en charge par l’ambassade, que l’ambulance est le seul moyen d’obtenir la priorité à l’arrivée au service d’urgences, et qu’une admission peut être subordonnée à une garantie financière. Une ordonnance française ne permet pas d’acheter des médicaments aux États-Unis : il est conseillé d’emporter une réserve suffisante et une copie de l’ordonnance rédigée en dénomination commune internationale.

Une assurance avec garantie d’évacuation médicale et de rapatriement sanitaire complète utilement un séjour. La page rapatriement et assistance détaille ces garanties.

• Prix de l’hospitalisation : selon l’enquête de l’American Hospital Association exploitée par KFF, les dépenses hospitalières ajustées s’élèvent en 2023 à 3 132 $ en moyenne par journée d’hospitalisation : 3 288 $ dans les hôpitaux à but non lucratif, 2 857 $ dans les hôpitaux publics et 2 529 $ dans les hôpitaux à but lucratif.
• Urgences : sur les remboursements de 2019, un assuré d’un grand employeur paie en moyenne 646 $ de sa poche pour un passage aux urgences (KFF, décembre 2022).
• Accouchement : les soins associés à une naissance dépassent en moyenne 19 000 $, dont 2 854 $ à la charge de l’assurée. Une naissance par voie basse génère 14 768 $ de dépenses supplémentaires (2 655 $ restant à charge), une césarienne 26 280 $ (3 214 $ restant à charge), sur des remboursements d’assurées d’un employeur entre 2018 et 2020 (Peterson-KFF).
• Médicaments : les dépenses de médicaments sur ordonnance atteignent 467,0 milliards de dollars en 2024, en hausse de 7,9 % (CMS).

Ces moyennes concernent des assurés disposant d’un réseau. Les montants facturés à un patient sans contrat adapté peuvent être supérieurs. Expavy compare les garanties santé internationales incluant la zone États-Unis ; la page remboursement des soins aux États-Unis montre qui paie quoi selon la situation, et la fiche États-Unis rassemble les obligations par visa.