Le système de santé en Allemagne : assurance obligatoire, médecins, hôpitaux et urgences

Selon le ministère fédéral de la Santé, toute personne qui réside en Allemagne doit être couverte contre la maladie. Deux systèmes coexistent : l’assurance maladie légale (gesetzliche Krankenversicherung, GKV), qui assure environ 9 habitants sur 10 (74,2 millions de personnes en janvier 2026 pour 83,5 millions d’habitants fin 2025), et l’assurance privée (private Krankenversicherung, PKV).

La GKV fonctionne selon le principe de solidarité : les cotisations dépendent des moyens de l’assuré, et les prestations médicalement nécessaires sont les mêmes pour tous. Le conjoint et les enfants peuvent être co-assurés gratuitement (15,6 millions de personnes en janvier 2026). La PKV calcule en revanche la prime selon le risque individuel. La fiche assurance santé expatrié en Allemagne présente l’obligation et les situations des expatriés, et la page remboursements de soins détaille chaque cas.

La GKV est gérée par 93 caisses d’assurance maladie (Krankenkassen) ; les prestations légales sont identiques, et les caisses se distinguent par leur cotisation complémentaire et leurs services. Le taux général est de 14,6 % du salaire brut (14,0 % pour les membres sans droit aux indemnités journalières). Chaque caisse ajoute une cotisation complémentaire(Zusatzbeitrag) ; la moyenne publiée pour 2026 est de 2,9 %. Salariés, retraités et employeurs, ou caisses de retraite, supportent ces cotisations à parts égales.

Le plafond de cotisation est de 5 812,50 € par mois (69 750 € par an) : le revenu supérieur est exonéré de cotisation. À titre d’ordre de grandeur, 17,5 % de 5 812,50 € donnent 1 017 € par mois au total, dont environ 509 € pour le salarié ; la cotisation à l’assurance dépendance, obligatoire pour les assurés de la GKV, s’ajoute.

Famille et études. Les enfants sont co-assurés jusqu’à 18 ans, jusqu’à 23 ans s’ils n’exercent pas d’activité et jusqu’à 25 ans pendant une formation. Le conjoint ou partenaire est co-assuré sous condition de résidence et de revenu. Les étudiants sont assurés d’office jusqu’au 14e semestre et au plus tard jusqu’à 30 ans, avec une cotisation réduite. Les retraités relèvent de la GKV s’ils remplissent les durées d’assurance préalables.

Un salarié dont le revenu brut dépasse le seuil d’affiliation (Versicherungspflichtgrenze) de 77 400 € par an(6 450 € par mois) en 2026 sort de l’assurance obligatoire à la fin de l’année civile, si son salaire dépasse aussi le seuil de l’année suivante. La caisse l’informe alors de ses options : en cas de départ déclaré dans les deux semaines, le passage à la PKV est immédiat ; sinon l’adhésion se poursuit comme membre volontaire de la GKV. Un salarié qui prend son premier emploi en Allemagne au-dessus du seuil peut rejoindre la GKV comme membre volontaire. Les indépendants ont le même choix entre GKV volontaire et PKV.

La PKV relève de la liberté contractuelle : l’assureur peut refuser une demande en raison de l’âge ou d’antécédents. La prime se calcule selon le risque à la souscription (âge d’entrée, état de santé, niveau des garanties) ; une franchise la réduit. La personne assurée en privé souscrit aussi une assurance dépendance privée. Tous les assureurs privés proposent le tarif de base (Basistarif), avec obligation de contracter pour les personnes éligibles, sans surprime ni exclusion, pour des prestations comparables à celles de la GKV et une prime plafonnée au maximum de cotisation de la GKV.

Point d’attention. Le § 6 alinéa 3a du Code social (SGB V) prévoit des conditions d’exclusion de l’assurance légale pour les personnes de 55 ans et plus qui n’étaient pas assurées en GKV durant les cinq années précédentes. Le retour de la PKV vers la GKV demande donc d’être anticipé avant le choix, et la caisse confirme sa situation personnelle.

Le médecin généraliste (Hausarzt) reste le premier interlocuteur pendant les heures d’ouverture des cabinets. La plupart des spécialistes se consultent directement, et les assurés de la GKV accèdent aux psychothérapeutes agréés sans consultation préalable d’un médecin. Les caisses proposent un tarif de médecin traitant (hausarztzentrierte Versorgung) : l’assuré s’engage à passer d’abord par son généraliste et peut en retour obtenir une prime ou une réduction de participations.

Les services de rendez-vous des associations de médecins conventionnés, joignables via le 116117, trouvent un créneau chez un spécialiste ; le délai d’attente ne doit pas dépasser quatre semaines en règle générale, et ce service est réservé aux assurés légaux.

Les hôpitaux se composaient en 2024 de 1 841 établissements et de 472 900 lits en moyenne, dont 26 000 lits de soins intensifs et 7 700 lits de soins intermédiaires ; le taux d’occupation s’élevait à 72,0 %, et le nombre de traitements hospitaliers a augmenté de 2,0 % sur l’année. La dépense de santé atteint 538,2 milliards d’euros en 2024, soit 6 444 € par habitant et 12,4 % du PIB. Le guide sur le réseau conventionné aide à vérifier l’accès aux professionnels.

Le 112 est le numéro d’urgence européen : il déclenche le service de secours pour les situations qui menacent la vie, comme un accident grave. Le 116117 est le numéro du service médical de garde, joignable 24 heures sur 24 et gratuit : il répond aux besoins de soins urgents qui motiveraient une consultation en cabinet et ne peuvent attendre le lendemain. Pour un symptôme léger qui se gère avec des remèdes simples, le généraliste reçoit le jour ouvrable suivant.

Le transport sanitaire donne lieu à une participation de 10 % du coût, entre 5 € et 10 € par trajet. Un séjour à l’hôpital entraîne 10 € par jour, dans la limite de 28 jours par an pour les adultes. Pour une personne couverte par un contrat de santé internationale, le guide déroulement d’un rapatriement sanitaire complète ces informations.

Les participations suivent des règles nationales : 10 % du prix des médicaments, avec un minimum de 5 € et un maximum de 10 € ; 10 % du coût des moyens médicaux (5 à 10 €) ; 10 % plus 10 € par ordonnance pour les soins de rééducation ; 10 € par jour d’hospitalisation(28 jours par an au plus). Les enfants de moins de 18 ans, les dépistages préventifs et les vaccinations recommandées sont exemptés. Une limite annuelle de 2 % du revenu brut du foyer (1 % en cas de maladie chronique) déclenche, une fois atteinte, une carte d’exemption pour le reste de l’année ; elle se demande à la caisse avec les justificatifs.

Dentaire. La GKV prend en charge un contrôle tous les six mois, le détartrage annuel, le dépistage des maladies parodontales tous les deux ans, les obturations et les soins de canal. Pour les couronnes, bridges et prothèses, la caisse verse une subvention forfaitaire de 60 % du coût de la prise en charge standard, portée à 70 % après cinq ans de carnet de suivi (Bonusheft) et à 75 % après dix ans ; un devis est validé avant les travaux. L’orthodontie est couverte pour les enfants et adolescents (10 à 18 ans) ayant un défaut modéré à grave.

En Allemagne, la « mutuelle » correspond à l’assurance complémentaire privée (Zusatzversicherung), qui améliore la prise en charge des prothèses dentaires, des lunettes et du confort hospitalier. Un adhérent de la CFE ou d’un contrat de santé internationale (1er euro) vérifie l’articulation avec la caisse allemande : voir la complémentaire CFE et l’assurance santé expatrié. Expavy aide à comparer ces offres selon le statut et le budget.