Seguro para expatriados y seguro de salud en Panamá

El sistema de salud panameño se apoya en una estructura dual. El Ministerio de Salud (MINSA) gestiona la red de hospitales y centros de salud públicos, entre ellos el hospital de referencia nacional Hospital Santo Tomás en Ciudad de Panamá. La Caja de Seguro Social (CSS) es a la vez el organismo de seguridad social y el gestor de una red hospitalaria propia, entre ella el Complejo Hospitalario Dr. Arnulfo Arias Madrid. La afiliación a la CSS es obligatoria para todo trabajador con empleo formal, con una cotización del trabajador del 9,75% del salario bruto y una cotización patronal del 13,25%, a las que se suman una tasa de educación (1,25% trabajador, 1,5% empleador) y un seguro de riesgos profesionales a cargo del empleador, variable según el sector (0,98% a 5,67%), según las guías especializadas en derecho laboral panameño consultadas (Rivermate).

Para las personas que no están sujetas al régimen obligatorio —entre ellas los extranjeros residentes no asalariados— la ley n.º 51 del 27 de diciembre de 2005 (artículo 79) y su reglamento de aplicación abren un régimen de Asegurado Voluntario (Seguro Voluntario) en la CSS. Los ciudadanos extranjeros pertenecen al «Grupo B2»: deben justificar un ingreso mensual declarado con una base imponible mínima de 500 USD, presentar un justificante de domicilio y someterse a un examen médico, para una cotización que cubre a la vez el riesgo de invalidez-vejez-muerte y el riesgo de enfermedad-maternidad (modalidad 3). Esta afiliación sigue siendo facultativa: a diferencia de Costa Rica, ningún texto consultado la impone como condición de los visados de residencia Pensionado o Friendly Nations.

El sector privado, concentrado en Ciudad de Panamá, es reconocido por la calidad de sus clínicas y recibe a una clientela norteamericana y europea. Varios centros están acreditados por la Joint Commission International (JCI): Hospital Punta Pacífica (Pacífica Salud), primer hospital de América Latina afiliado a Johns Hopkins Medicine International desde 2006 (afiliación renovada en 2017); Centro Médico Paitilla, acreditado por la JCI desde su incorporación al grupo Hospiten en 2019; y Hospital Nacional. France Diplomatie señala que varios hospitales locales han firmado acuerdos con ciertas mutuas francesas, que permiten el ingreso sin depósito de garantía previo — conviene informarse con el asegurador antes de partir. El dengue está presente todo el año, con un pico en temporada húmeda (abril a noviembre), y se recomienda la vacunación contra la fiebre amarilla para las zonas continentales al este del canal de Panamá.

• Estancia turística (hasta 90 días para un pasaporte francés): no se exige legalmente ningún seguro de salud a la entrada; en cambio, deben presentarse un billete de vuelta (o hacia un próximo destino) y una solvencia financiera mínima de 500 USD (efectivo, tarjeta de crédito, referencia bancaria o cheques de viaje). France Diplomatie califica no obstante de «imperativo» un seguro completo, dados unos gastos médicos privados potencialmente elevados, no cubiertos por la embajada.
• Sello de entrada: todo viajero debe asegurarse de que la fecha de entrada se ha estampado correctamente en su pasaporte en un puesto de control migratorio; su ausencia expone a una multa de 1.000 a 5.000 USD, a una prohibición de embarque y, en caso de control, a una retención administrativa (France Diplomatie).
• Estancia de más de 90 días: puede solicitarse una prórroga de autorización de estancia por un motivo grave (pérdida de documentos, problema de salud), siendo obligatorio recurrir a un abogado para cualquier trámite de visado de larga estancia.
• Visado Remote Worker (nómada digital), creado por el decreto ejecutivo n.º 198 del 7 de mayo de 2021 (ingreso mínimo de unos 3.000 USD/mes, estancia inicial de 9 meses renovable una vez hasta un total de 18 meses, según los despachos especializados consultados): el decreto exige un seguro de salud privado que cubra el territorio panameño durante toda la duración de la estancia; no se publica ningún importe mínimo de cobertura, pero un simple seguro de viaje no suele ser aceptado por los facultativos.
• Visado Pensionado (pensión vitalicia garantizada de al menos 1.000 USD/mes, o 750 USD en caso de poseer un inmueble en Panamá de un valor superior a 100.000 USD, según los despachos especializados consultados): se solicita un certificado médico al presentar la solicitud, pero ningún texto consultado impone la afiliación a la CSS ni la contratación continua de un seguro de salud como condición del estatus.
• Visado Friendly Nations (abierto a los ciudadanos franceses): empleo en una empresa panameña, o depósito bancario a plazo de al menos 200.000 USD durante tres años, o inversión inmobiliaria de al menos 200.000 USD. Las guías especializadas consultadas mencionan un acceso teórico a los sistemas de salud público y privado, sin obligación de afiliación a la CSS ni de seguro documentado.
• Trabajadores desplazados y trabajadores con empleo formal local : afiliación automática a la CSS desde la contratación, con una cotización del trabajador de aproximadamente el 9,75% y una cotización patronal de aproximadamente el 13,25% del salario bruto, a las que se suman una tasa de educación y un seguro de riesgos profesionales a cargo del empleador.

No se ha identificado ninguna multa oficial concreta por la simple falta de cobertura de salud fuera de los estatus mencionados anteriormente; el riesgo documentado sigue siendo una facturación íntegra de los cuidados en el sector privado, ante la ausencia de un acuerdo de cobertura directa entre el hospital y el asegurador del paciente.

No se ha firmado ningún convenio de seguridad social entre Francia y Panamá: el país no figura en la lista de fichas país del CLEISS, que solo recoge los países que han firmado un acuerdo de coordinación con Francia.

• Ante la ausencia de un acuerdo bilateral, no es posible ninguna totalización de los periodos de seguro entre ambos países para la apertura de derechos de jubilación.
• Ningún mecanismo de coordinación permite la cobertura, ni siquiera parcial, de los cuidados recibidos en Panamá en virtud de una afiliación francesa, ni a la inversa para los cuidados recibidos en Francia en virtud de una afiliación a la CSS.
• Una afiliación voluntaria a la CSS (Grupo B2, abierto a los extranjeros) proporciona una cobertura local, pero no sustituye a ninguna protección social francesa ni se reconoce como tal en caso de regreso a Francia.
• Panamá tampoco figura entre los destinos que ofrecen un programa vacaciones-trabajo (PVT) con Francia.

A falta de convenio, para todo francés que se instale en Panamá —trabajador afiliado a la CSS, residente con visado Pensionado o Friendly Nations, nómada digital o jubilado— una afiliación voluntaria a la Caja de los Franceses en el Extranjero (CFE) o la contratación de un seguro de salud internacional siguen siendo las únicas soluciones para disponer de una cobertura reconocida en Francia, como complemento de una eventual cobertura local.

• Antes de partir: contratar un seguro que cubra gastos médicos, hospitalización y traslado sanitario, sea cual sea la duración de la estancia prevista, y verificar con el asegurador la existencia de un acuerdo de cobertura directa con un hospital privado panameño.
• A la llegada: verificar que el sello con la fecha de entrada se ha estampado correctamente en el pasaporte, bajo pena de multa (1.000 a 5.000 USD) y de complicaciones a la salida del territorio.
• Para una estancia de más de 90 días: informarse directamente con la embajada de Panamá en París sobre el procedimiento de prórroga aplicable, siendo obligatorio recurrir a un abogado para cualquier visado de larga estancia.
• Para un visado Remote Worker: contratar, antes de presentar la solicitud, un seguro de salud privado válido en Panamá durante toda la duración de la estancia, ya que un seguro de viaje clásico no suele ser aceptado.
• Para una solicitud de residencia Pensionado o Friendly Nations: reunir los justificantes de pensión o de inversión requeridos, y prever una cobertura de salud (CSS voluntaria o seguro privado), ante la ausencia de una obligación legal documentada.
• Desde la contratación formal en Panamá: verificar con el empleador la afiliación a la CSS.
• En los 6 meses siguientes a la llegada: inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia ante la embajada en Panamá (gratuita, válida 5 años, recomendada).
• Ante la ausencia de convenio bilateral: afiliación voluntaria a la CFE o contratación de un seguro de salud internacional desde la instalación.