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Krankenversicherung für Kinder im Ausland: die Besonderheiten
Ein Kind wird nicht wie ein Erwachsener versichert: Die benötigte Betreuung ist anders, manche Verträge wenden für Kinder günstigere Regeln an, und die Risikobewertung bei Vertragsabschluss hat nichts mit der eines Erwachsenen nach mehreren Lebensjahrzehnten zu tun. Aber nichts davon ist automatisch: Jeder Punkt muss vertragsweise geprüft werden.
Routinemäßige pädiatrische Betreuung und Impfungen
Ein Kind geht nicht aus denselben Gründen zum Arzt wie ein Erwachsener: Routinekonsultationen zur Wachstumskontrolle, Impfungen nach Impfkalender, systematische pädiatrische Vorsorgeuntersuchungen. Diese größtenteils präventiven statt kurativen Betreuungsleistungen werden in einem Vertrag für internationale Krankenversicherung nicht notwendigerweise gleich behandelt wie die laufenden Behandlungen eines Erwachsenen: Ihre Übernahme (eigener Höchstbetrag, Erstattungssatz, gedeckte Leistungen) muss Posten für Posten geprüft werden, bevor man davon ausgeht, dass die übliche Betreuung eines Kindes automatisch wie eine klassische Konsultation gedeckt ist.
Selbstbeteiligung: für Minderjährige oft reduziert, aber niemals von vornherein gesichert
Viele Verträge wenden eine reduzierte oder sogar entfallende Selbstbeteiligung für als Angehörige mitversicherte Kinder an — eine gängige Art, den Eigenanteil bei den Posten zu senken, für die Kinder am häufigsten eine Konsultation benötigen (Pädiatrie, HNO). Die Altersgrenze, die zur Definition eines „Kindes“ oder eines „Minderjährigen“ im Sinne des Vertrags herangezogen wird, sowie das Ausmaß der Reduzierung variieren jedoch von Versicherer zu Versicherer: Diese Bedingung steht in den allgemeinen Bedingungen jedes Vertrags, sie wird nie vorausgesetzt.
Der Gesundheitsfragebogen eines Kindes: im Allgemeinen vereinfacht, aber niemals aufgehoben
Ein Kind ohne Vorerkrankungen beantwortet im Allgemeinen einen kürzeren Gesundheitsfragebogen als ein Erwachsener, weil es keine Vorerkrankungen anzugeben gibt. Der Fragebogen als solcher verschwindet dadurch aber nicht: Bei einem Kind, das wegen einer bestimmten Erkrankung, einer Allergie oder einer laufenden Behandlung betreut wird, muss diese Information mit derselben Sorgfalt angegeben werden wie bei einem Erwachsenen, unter denselben Folgen bei Unterlassung — bis hin zur Nichtigkeit seiner Leistung wegen vorsätzlicher Falschangabe.
Jedes Kind muss einzeln gemeldet werden
Ein „Familientarif“ ist keine Pauschale, die automatisch jedes im Haushalt lebende Kind deckt: Jedes Kind muss namentlich im Vertrag angegeben werden, mit eigenem Wirksamkeitsdatum und eigenem Gesundheitsfragebogen, um tatsächlich versichert zu sein. Ein Kind, das dem Versicherer lediglich mündlich erwähnt wurde oder als „mit eingeschlossen“ angenommen wird, weil seine Eltern versichert sind, hat keine Deckung, bis es formell zum Vertrag hinzugefügt wurde.
Diese Regel gilt auch für ein Kind, das während der Vertragslaufzeit zum Haushalt hinzukommt — im Ausland geboren, adoptiert oder nach dem ursprünglichen Vertragsabschluss hinzugekommen: Seine Aufnahme ist ein eigenständiger Schritt gegenüber dem Versicherer, keine Formalität, die sich von selbst erledigt.
Die Absicherung jedes Kindes im Haushalt einzeln prüfen: Familienversicherung für Expatriates
Verfasst von Expavy