Le système de santé suisse : LAMal, franchise, primes, hôpitaux et urgences

La Suisse a choisi une assurance maladie obligatoire souscrite individuellement auprès d’assureurs agréés, sous la surveillance de l’Office fédéral de la santé publique (OFSP). Priminfo, le comparateur officiel, rappelle que toutes les caisses-maladie proposent les mêmes prestations de base et remboursent les mêmes montants : visites chez le médecin, médicaments prescrits sur ordonnance, traitements à l’hôpital, contrôles et soins liés à la grossesse. Les différences portent sur la prime, la franchise et le modèle d’assurance. Les cantons gèrent les subsides destinés aux assurés à revenus modestes.

Les indicateurs de la Banque mondiale situent le niveau d’équipement : une dépense courante de santé de 11,69 % du PIB en 2023 (11,60 % en 2022), environ 4,5 médecins pour 1 000 habitants en 2022, 4,38 lits d’hôpital pour 1 000 habitants en 2023 et une espérance de vie à la naissance de 84,4 ans en 2024. La fiche assurance santé en Suisse présente la vue d’ensemble ; ce guide approfondit chaque rouage.

Toute personne domiciliée en Suisse doit s’assurer pour les soins en cas de maladie dans les trois mois suivant son installation ou, pour un nouveau-né, sa naissance. Une affiliation tardive sans motif excusable entraîne une pénalité de prime (Institution commune LAMal) ; en l’absence de démarche, l’autorité cantonale procède à une affiliation d’office. Les personnes qui travaillent en Suisse, y compris les frontaliers, relèvent aussi de l’obligation, ainsi que leurs proches sans activité lucrative.

L’ordonnance fédérale prévoit des exceptions encadrées. D’après l’Institution commune LAMal, sont notamment exemptées sur demande ou de plein droit :

• les personnes exerçant une activité lucrative dans un État de l’UE ou de l’AELE, ou dont l’activité en Suisse représente moins de 25 % ;
• les bénéficiaires d’une rente ou d’une allocation chômage de l’UE ou de l’AELE sans rente suisse ;
• certains travailleurs détachés, sur demande, lorsqu’une couverture au moins équivalente aux prestations de la LAMal est assurée ;
• certains étudiants et stagiaires, selon leur couverture et leur pays d’origine ;
• les personnes qui séjournent en Suisse dans le seul but de suivre un traitement médical ou une cure.

Les frontaliers résidant en Allemagne, en France, en Italie ou en Autriche disposent d’un droit d’option entre la LAMal et le système de leur pays de résidence, à exercer dans les trois mois. Le cas par cas, avec un tableau récapitulatif, figure dans notre guide remboursements des soins en Suisse. Pour un séjour temporaire, la CEAM prend le relais de la LAMal.

Le patient assume une part des coûts à trois niveaux : la franchise annuelle, la quote-part de 10 % et, en cas d’hospitalisation, la contribution journalière. La participation est donc plafonnée, ce qui borne le risque financier d’une année de soins (voir le tableau ci-dessous).

• Franchise ordinaire : 300 CHF par année civile pour un adulte ; les enfants en sont exemptés. Des franchises à option de 500 à 2 500 CHF pour les adultes et de 100 à 600 CHF pour les enfants réduisent la prime.
• Quote-part : 10 % des coûts au-delà de la franchise, jusqu’à 700 CHF par an pour un adulte et 350 CHF pour un enfant (jusqu’à 18 ans). Au-delà, les soins sont remboursés à 100 %.
• Contribution hospitalière : 15 CHF par jour d’hospitalisation.
• Maternité : exemption de participation pour les prestations de maternité et, de la treizième semaine de grossesse à huit semaines après l’accouchement, pour l’ensemble des soins.

Côté modèles, le modèle standard laisse le libre choix du médecin. Les modèles PRAXIS (premier contact auprès du cabinet médical choisi), TEL_DIG (centrale de télémédecine), PHARM (pharmacie) et FLEX (choix entre plusieurs points de contact) offrent des primes plus basses en contrepartie d’un premier interlocuteur imposé. Un changement d’assureur pour le 1er janvier suppose que la résiliation parvienne au plus tard le 30 novembre ; les assurés en retard de paiement doivent d’abord régler leurs arriérés.

Le 29 septembre 2026, l’OFSP a annoncé une prime mensuelle moyenne de 412 CHF toutes catégories d’assurés en 2027, soit 19,70 CHF de plus qu’en 2026 (+5,0 %). Les adultes paient en moyenne 487,60 CHF (+4,9 %), les jeunes adultes 338,80 CHF (+4,8 %) et les enfants 128,10 CHF (+4,6 %). En trente ans, la moyenne est passée de 138 CHF en 1997 à 412 CHF en 2027.

• Genève : 509 CHF de prime moyenne cantonale en 2027, avec une hausse de 4,4 %.
• Neuchâtel : 469 CHF (+5,4 %) ; Jura : 462 CHF (+6,6 %) ; Vaud : 455 CHF (+3,5 %).
• Valais : hausse de 5,6 % ; Berne : +5,4 % ; Fribourg : +5,2 %.

Ces montants, publiés par l’OFSP, sont des moyennes toutes catégories d’âge : la prime réelle dépend du canton de résidence, de l’âge, de la franchise et du modèle. Le comparateur officiel Priminfo permet de simuler les offres pour une adresse donnée.

Les subsides, ou réductions de primes, sont financés par la Confédération à hauteur de 7,5 % des coûts, les cantons assumant le reste ; ils sont versés directement à l’assureur. Les enfants bénéficient d’une réduction d’au moins 80 % et les jeunes adultes en formation d’au moins 50 % pour les ménages concernés. Chaque canton fixe ses critères et ses démarches : la demande s’adresse au service cantonal compétent de votre lieu de résidence.

Les assurances complémentaires sont facultatives et financent des prestations hors de l’assurance de base. Priminfo cite le libre choix de l’hôpital dans toute la Suisse, les méthodes de traitement alternatives, les soins dentaires, les lunettes et les lentilles de contact, ainsi qu’une assurance voyage. Chaque assureur définit librement son offre, soumise à des conditions d’admission propres : à la différence de la LAMal, l’assureur peut poser des réserves ou refuser un candidat.

Priminfo avertit qu’une fois une complémentaire résiliée, il peut devenir difficile d’en conclure une autre, en particulier après 55 ans ou en cas de santé fragile. Il convient donc de comparer avant de résilier. Pour les profils qui conservent un régime français (détachés, frontaliers ayant opté pour la France), Expavy compare des garanties complémentaires adaptées ; voir aussi notre page assurance santé expatrié.

Le premier contact se fait selon le modèle d’assurance : libre choix du médecin avec le modèle standard, cabinet médical de référence avec PRAXIS, téléconsultation avec TEL_DIG ou pharmacie avec PHARM. Les hôpitaux universitaires jouent un rôle de référence : les Hôpitaux universitaires de Genève (HUG), le Centre hospitalier universitaire vaudois (CHUV) à Lausanne et l’Universitätsspital Zürich constituent les établissements de référence de leurs régions.

• Numéros d’urgence : 144 (urgences santé et ambulance), 112 (numéro d’urgence européen), 117 (police), 118 (pompiers) et 1414 (sauvetage aérien), d’après France Diplomatie.
• Frais de secours : France Diplomatie rappelle que ces frais peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros lorsqu’ils restent à la charge de la personne secourue ; une assurance ou un contrat d’assistance complète utilement la couverture de base.
• Passage aux urgences hospitalières : 458 CHF en moyenne en 2022 (2,25 millions de consultations ambulatoires, plus d’un milliard de francs), de 375 CHF dans le canton de Vaud à 625 CHF dans celui de Nidwald (Obsan).
• Risques sanitaires : France Diplomatie recommande la vaccination contre l’encéphalite à tiques, les tiques restant actives jusqu’à 2 000 m d’altitude, surtout de mars à novembre.

En 2024, l’OFS a relevé plus de 1,5 million d’hospitalisations pour un coût total proche de 21 milliards de francs, soit 14 983 CHF en moyenne par séjour et une médiane de 9 387 CHF (première année de relevé des coûts individuels). Les patients âgés de 70 à 84 ans représentent 31 % des coûts pour 11 % de la population, et le coût médian est supérieur de 48 % pour les patients disposant d’une assurance privée par rapport à la division commune.

À titre d’illustration, un séjour facturé 14 983 CHF laisse à la charge d’un adulte 1 000 CHF avec la franchise de 300 CHF (300 CHF de franchise et 700 CHF de quote-part plafonnée), ou 3 200 CHF avec une franchise de 2 500 CHF, auxquels s’ajoutent 15 CHF par jour d’hospitalisation. La prime moyenne, elle, se paie toute l’année, d’où l’arbitrage entre franchise élevée et prime réduite. Le guide vivre en Suisse compare le coût de la vie suisse, santé comprise, avec celui de la France.