Le système de santé belge : INAMI, mutualités, hôpitaux et coût des soins

L’INAMI, Institut national d’assurance maladie-invalidité, pilote l’assurance obligatoire soins de santé et indemnités. Les mutualités paient, sous son contrôle, les prestations de santé et les indemnités ; pour y avoir droit, chaque assuré s’affilie à l’une d’elles (INAMI). Les mutualités sont des associations sans but lucratif regroupées en unions nationales. La CAAMI, institution publique, remplit les mêmes missions et octroie les mêmes prestations : elle est gratuite pour ses membres et se limite à l’assurance obligatoire. Les agents statutaires de la SNCB relèvent de la Caisse des soins de santé de HR Rail (INAMI).

Depuis 2008, tous les assurés, indépendants compris, sont couverts pour les « petits risques » (consultations, petites interventions, soins dentaires, soins infirmiers à domicile, verres de lunettes à partir d’une certaine puissance, médicaments prescrits) et pour les « gros risques » (interventions chirurgicales, séjour hospitalier, matériel de synthèse tel que pacemaker ou prothèse de hanche). La mutualité propose en outre une assurance complémentaire facultative, financée par cotisation, pour des services et avantages supplémentaires (INAMI). La fiche Belgique résume les obligations d’affiliation.

L’affiliation est une démarche individuelle, à effectuer auprès de la mutualité de son choix ou auprès de la CAAMI. Pour un salarié, le financement de l’assurance maladie passe par les cotisations sociales versées à l’ONSS. Les titulaires qui ne versent aucune cotisation sociale sur un revenu professionnel règlent une cotisation personnelle, collectée par la mutualité : en 2026, 931,12 € par trimestre pour un résident inscrit au Registre national, réduite à 465,55 € si le revenu annuel reste sous un plafond de 46 716,82 € (valeur au 1er septembre 2026), et à 78,93 € par trimestre pour les étudiants ou lorsque le revenu se situe sous le seuil de l’intervention majorée (INAMI).

Un salarié, un indépendant, un chômeur, un retraité ou un titulaire d’un formulaire S1 obtient l’accès à l’assurance sans cette cotisation personnelle, la couverture étant alimentée par la sécurité sociale concernée. Le guide remboursement des soins en Belgique passe chaque situation en revue.

• Ticket modérateur. Pour une consultation au cabinet d’un généraliste accrédité, les honoraires INAMI s’élèvent à 33,74 € au 1er septembre 2026. L’assurance intervient à hauteur de 29,74 € avec un dossier médical global (DMG) et de 27,74 € sans DMG : le ticket modérateur est donc de 4,00 € ou de 6,00 €, et de 1,00 € pour un bénéficiaire de l’intervention majorée disposant d’un DMG. La consultation de base d’un spécialiste coûte également 33,74 €, avec un ticket de 12,00 € (3,00 € avec l’intervention majorée) (INAMI).
• Dossier médical global. Le DMG centralise vos données chez votre généraliste. Il ramène la part personnelle de la consultation à 4 €, à 1 € avec l’intervention majorée et à 0 € pour un bénéficiaire de l’intervention majorée de moins de 25 ans. Il reste valable jusqu’à la fin de la deuxième année civile suivant son ouverture ou sa prolongation ; le médecin perçoit 38,82 € d’honoraires de gestion, payés par la mutualité (INAMI).
• Tiers payant. Depuis le 1er janvier 2022, tous les dispensateurs de soins peuvent l’appliquer à chaque patient et à chaque prestation : le patient règle sa seule part et la mutualité verse le reste au soignant. Il est obligatoire chez le généraliste pour les bénéficiaires de l’intervention majorée et lors d’une téléconsultation. Depuis le 1er septembre 2025, médecins et dentistes facturent par voie électronique (INAMI).
• Maximum à facturer (MàF). Ce mécanisme plafonne les dépenses annuelles du ménage en parts personnelles. Il existe quatre types : MàF revenus, dont le plafond de base démarre à 250 € pour les revenus les plus modestes, MàF social à 450 €, MàF à 650 € par enfant de moins de 19 ans et MàF pour malades chroniques, qui abaisse le plafond de 100 €. Au-delà du plafond, la mutualité rembourse automatiquement chaque mois (INAMI, montants de base indexés chaque année).

Le patient choisit librement son médecin. Un médecin conventionné applique les tarifs INAMI ; un médecin non conventionné peut facturer un supplément (INAMI). Au 1er janvier 2026, la Belgique compte 101 hôpitaux généraux regroupés en 23 réseaux locorégionaux, 59 hôpitaux psychiatriques, 117 services d’urgence agréés ouverts 24 heures sur 24, 97 sites liés à une fonction SMUR (service mobile d’urgence et de réanimation) et 75 fonctions PIT, équipes paramédicales d’intervention (SPF Santé publique).

Le prix de la journée d’hospitalisation est un forfait qui couvre le séjour et les soins hors médicaments, honoraires et suppléments. En 2026, un assuré ordinaire règle 47,88 € le premier jour et 20,61 € les jours suivants ; un bénéficiaire de l’intervention majorée règle 7,32 € chaque jour ; un chômeur complet depuis douze mois règle 34,59 € à l’admission. Les médicaments remboursables coûtent 0,62 € par jour de soins. En chambre double ou commune, le séjour reste au tarif INAMI : aucun supplément de chambre ni d’honoraires n’est facturé. La chambre individuelle ouvre la porte à des suppléments de chambre et d’honoraires (INAMI).

En cas de danger pour la vie, le 112 mobilise les secours. Pour un problème médical non vital en dehors des heures de consultation (soirs de semaine, week-ends, jours fériés), le 1733 oriente vers le service de garde local, au tarif d’un appel classique, et reste joignable au +32 2 524 98 89 depuis un abonnement étranger ; le déploiement se fait par phases et un message automatique indique si le 1733 est actif dans la région (SPF Santé publique). Les 117 services d’urgence agréés accueillent les cas spécialisés ; leurs honoraires suivent la nomenclature INAMI, avec ticket modérateur et suppléments éventuels.

En pharmacie, une prescription est requise pour tout remboursement. Depuis le 1er janvier 2020, le médecin prescrit par voie électronique en ambulatoire ; la prescription reste valable trois mois et le patient la présente avec sa carte d’identité électronique, son numéro de registre national ou la preuve de prescription sur papier ou sur l’application MaSanté. Le patient règle la part non remboursée selon la liste de référence de l’INAMI ; une prescription en dénomination commune internationale conduit le pharmacien à délivrer un médicament du groupe des moins chers (INAMI).

En 2024, l’assurance obligatoire et les financements publics prennent en charge 73,4 % de la dépense courante de santé en Belgique (83,3 % en France), les couvertures volontaires 4,8 % (6,5 % en France) et les ménages 21,8 % (10,2 % en France) (Eurostat). Cet équilibre place la couverture complémentaire au centre des choix d’un résident.

• Assurance complémentaire de la mutualité. Services et avantages en sus de l’assurance obligatoire, avec cotisation (INAMI).
• Assurance hospitalisation. Elle couvre en général les suppléments de chambre individuelle et d’honoraires évoqués ci-dessus ; son intérêt dépend du choix de chambre et d’établissement.
• CFE et assurance au premier euro. La complémentaire CFE et l’assurance au premier euro s’adressent aux expatriés qui souhaitent une couverture sur frais réels ; le guide CFE ou assurance privée compare ces options.

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1. Inscrire la résidence à la commune (au-delà de trois mois de séjour) puis s’affilier à une mutualité ou à la CAAMI.
2. Choisir un médecin généraliste et ouvrir un dossier médical global lors de la première consultation.
3. Présenter la carte d’identité électronique ou la carte d’assurance chez chaque soignant et demander s’il pratique le tiers payant.
4. Vérifier si le médecin ou l’hôpital applique les tarifs INAMI, et choisir la chambre double ou commune pour rester au tarif de référence.
5. Décider d’une couverture complémentaire (hospitalisation, CFE, premier euro) selon son budget et ses habitudes de soins.

Le guide systèmes de santé dans le monde replace le modèle belge parmi les autres pays, et le guide vivre en Belgique présente les démarches d’installation.