Medizinischer Fragebogen bei Vertragsabschluss: was eine ungenaue Antwort kosten kann

Eine internationale private Krankenversicherung funktioniert auf Basis eines individuell bewerteten Risikos: der Versicherer legt seinen Tarif und seine Garantiebedingungen anhand des von jeder antragstellenden Person angegebenen Gesundheitszustands fest. Der medizinische Fragebogen ist das Werkzeug, mit dem er diese Bewertung vornehmen kann, bevor er sich zur Deckung verpflichtet — laufende Behandlungen, frühere Krankenhausaufenthalte, chronische Erkrankungen werden darin erfasst.

Es ist diese Erklärung, und nur sie, die anschließend im Schadensfall als Referenz dient: der Versicherer vergleicht die bei Vertragsabschluss gemachten Angaben mit dem, was zum Zeitpunkt der Erstattung festgestellt wird.

Artikel L113-2 des französischen Versicherungsgesetzbuchs verpflichtet die versicherte Person, die vom Versicherer gestellten Fragen genau zu beantworten, insbesondere im Risikofragebogen. Diese Pflicht betrifft die bei Vertragsabschluss verlangten Informationen, aber auch, während der Vertragslaufzeit, Umstände, die das bereits akzeptierte Risiko erhöhen.

Diese Pflicht gilt nur für tatsächlich gestellte Fragen: ein Versicherer kann einer versicherten Person nicht vorwerfen, eine Information nicht spontan angegeben zu haben, zu der keine konkrete Frage aufgefordert hat.

Das Versicherungsgesetzbuch unterscheidet klar zwei Situationen mit sehr unterschiedlichen Folgen.

• Auslassung oder gutgläubiger Irrtum (Artikel L113-9): entdeckt der Versicherer die Ungenauigkeit nach einem Schadensfall, ohne dass die Bösgläubigkeit der versicherten Person nachgewiesen ist, wird der Vertrag nicht aufgehoben — die Leistung wird proportional zur Differenz zwischen dem gezahlten Beitrag und dem gekürzt, der bei genauer Angabe des Risikos hätte gezahlt werden müssen.
• Vorsätzlich falsche Angabe (Artikel L113-8): ist die vorsätzliche Absicht nachgewiesen, ist der Vertrag nichtig — nicht nur für den von der Auslassung betroffenen Bereich, sondern insgesamt, selbst für Behandlungen ohne Bezug zur nicht angegebenen Vorerkrankung. Bereits gezahlte Beiträge verbleiben beim Versicherer.

Es ist dieser zweite Fall, der die Vollständigkeit des medizinischen Fragebogens besonders wichtig macht: die Nichtigkeit beschränkt sich nicht auf die ausgelassene Vorerkrankung, sie entzieht der versicherten Person jede Deckung, auch für einen später entdeckten Schadensfall, der völlig unabhängig von der ursprünglichen Auslassung ist.

Die Folgen einer ungenauen Antwort (oben) dürfen nicht mit der Entscheidung verwechselt werden, die der Versicherer in voller Transparenz auf Basis eines korrekt ausgefüllten Fragebogens trifft. Nach Prüfung der Vorerkrankungen verfügt der Versicherer im Allgemeinen über mehrere Möglichkeiten:

• den Antrag ohne besondere Bedingung anzunehmen;
• den Antrag anzunehmen und dabei Behandlungen im Zusammenhang mit einer bestimmten Vorerkrankung von der Garantie auszuschließen — ein gezielter Ausschluss, wobei der Rest des Vertrags vollständig anwendbar bleibt;
• den Antrag gegen einen Prämienzuschlag anzunehmen, ohne Ausschluss;
• den Antrag der vorgelegten Person schlicht abzulehnen.

Der Unterschied ist grundlegend: ein gezielter Ausschluss ist eine Vertragsbedingung, die vor der Unterschrift bekannt und akzeptiert wurde — er entzieht der versicherten Person nur eine bestimmte, vorab identifizierte Garantie. Eine vollständige Ablehnung des Antrags führt hingegen zu keinem Vertrag: die antragstellende Person muss eine andere Deckungslösung suchen, gegebenenfalls bei einem Versicherer mit einem breiteren Annahmeprofil. Diese beiden Ausgänge haben nichts mit der oben beschriebenen Nichtigkeit wegen vorsätzlich falscher Angabe zu tun, die eine Lüge bestraft und nicht ein ehrlich angegebenes Risiko.

Dieser Mechanismus ist der internationalen privaten Versicherung eigen. Die CFE funktioniert nach dem Prinzip einer offenen freiwilligen Mitversicherung ohne medizinischen Fragebogen oder Auswahl nach Gesundheitszustand: der Beitritt zur CFE setzt daher nicht dem oben beschriebenen Nichtigkeitsrisiko wegen falscher Angabe aus, da bei der Aufnahme keine Gesundheitserklärung verlangt wird. Das ist einer der Abwägungspunkte zwischen den beiden Optionen — siehe den Ratgeber CFE oder private Versicherung.

• Eine Vorerkrankung angeben, selbst wenn sie geringfügig, lange zurückliegend oder stabilisiert erscheint: es ist der vorsätzliche Charakter der Auslassung, der der Nichtigkeit aussetzt, nicht der Schweregrad der Erkrankung selbst.
• Jede gestellte Frage beantworten, ohne ihre Bedeutung nach unten zu interpretieren.
• Eine Kopie des ausgefüllten Fragebogens und etwaiger Anlagen aufbewahren: im Streitfall gilt die tatsächlich übermittelte Erklärung als maßgeblich.
• Die in den besonderen Bedingungen angegebenen Ausschlüsse und Prämienzuschläge vor der Unterschrift durchlesen, statt sie erst im Schadensfall zu entdecken.