Questionario medico alla sottoscrizione: cosa può costare una risposta inesatta

Un’assicurazione sanitaria privata internazionale funziona sulla base di un rischio valutato individualmente: l’assicuratore fissa la sua tariffa e le sue condizioni di garanzia in funzione dello stato di salute dichiarato da ogni candidato all’iscrizione. Il questionario medico è lo strumento che gli permette di effettuare questa valutazione prima di accettare di impegnare la propria copertura — trattamenti in corso, ricoveri passati, patologie croniche vi sono censiti.

È questa dichiarazione, e solo questa, che serve poi come riferimento in caso di sinistro: l’assicuratore confronta ciò che è stato dichiarato alla sottoscrizione con ciò che viene scoperto al momento del rimborso.

L’articolo L113-2 del codice delle assicurazioni francese impone all’assicurato di rispondere esattamente alle domande poste dall’assicuratore, in particolare nel questionario di rischio. Questo obbligo riguarda le informazioni richieste al momento della sottoscrizione, ma anche, durante il contratto, le circostanze che aggravano il rischio già accettato.

Questo obbligo si applica solo alle domande effettivamente poste: un assicuratore non può rimproverare a un assicurato di non aver spontaneamente menzionato un’informazione che nessuna domanda precisa lo invitava a dichiarare.

Il codice delle assicurazioni distingue nettamente due situazioni, con conseguenze molto diverse.

• Omissione o errore in buona fede (articolo L113-9): se l’assicuratore scopre l’inesattezza dopo un sinistro, senza che la malafede dell’assicurato sia dimostrata, il contratto non viene annullato — l’indennità viene ridotta proporzionalmente alla differenza tra il contributo pagato e quello che sarebbe dovuto se il rischio fosse stato dichiarato esattamente.
• Dichiarazione falsa intenzionale (articolo L113-8): se il carattere intenzionale è dimostrato, il contratto è nullo — non solo per la voce interessata dall’omissione, ma nel suo insieme, anche per cure senza rapporto con l’antecedente non dichiarato. I contributi già versati restano acquisiti all’assicuratore.

È questo secondo caso che rende l’esaustività del questionario medico particolarmente importante: la nullità non si limita all’antecedente omesso, priva l’assicurato di ogni copertura, anche per un sinistro scoperto più tardi e totalmente indipendente dall’omissione iniziale.

Non bisogna confondere le conseguenze di una risposta inesatta (sopra) con la decisione che prende l’assicuratore, in piena trasparenza, sulla base di un questionario compilato correttamente. Una volta esaminati gli antecedenti, l’assicuratore dispone in generale di diverse opzioni:

• accettare la sottoscrizione senza condizione particolare;
• accettare la sottoscrizione escludendo dalla garanzia le cure legate a un antecedente preciso — un’ esclusione mirata, restando il resto del contratto pienamente applicabile;
• accettare la sottoscrizione mediante un sovrapremio, senza esclusione;
• rifiutare puramente e semplicemente la sottoscrizione del profilo presentato.

La differenza è fondamentale: un’esclusione mirata è una condizione del contratto, conosciuta e accettata prima della firma — priva l’assicurato solo di una garanzia precisa, identificata in anticipo. Un rifiuto totale della sottoscrizione, al contrario, non porta ad alcun contratto: l’assicurato deve cercare un’altra soluzione di copertura, eventualmente presso un assicuratore con un profilo di accettazione più ampio. Questi due esiti non hanno nulla a che vedere con la nullità per dichiarazione falsa intenzionale vista sopra, che sanziona una menzogna e non un rischio dichiarato onestamente.

Questo meccanismo è proprio dell’assicurazione privata internazionale. La CFE funziona su un principio di affiliazione volontaria aperta, senza questionario medico né selezione sullo stato di salute: iscriversi alla CFE non espone quindi al rischio di nullità per dichiarazione falsa descritto sopra, poiché nessuna dichiarazione di salute è lì richiesta all’iscrizione. È uno degli elementi da conoscere per scegliere tra le due opzioni — vedere la guida CFE o assicurazione privata.

• Dichiarare un antecedente medico anche se sembra minore, antico o stabilizzato: è il carattere intenzionale dell’omissione che espone alla nullità, non la gravità della patologia stessa.
• Rispondere a ogni domanda posta senza interpretarne la portata al ribasso.
• Conservare una copia del questionario compilato e dei suoi eventuali allegati: in caso di controversia, è la dichiarazione realmente trasmessa che fa fede.
• Rileggere le esclusioni e i sovrapremi indicati sulle condizioni particolari prima di firmare, piuttosto che scoprirli al momento di un sinistro.