Seguro para expatriados y seguro de salud en los Países Bajos

Los Países Bajos no tienen una seguridad social pública para la salud en el sentido francés: desde la reforma de 2006, toda persona que resida o trabaje en el país debe suscribir un seguro de enfermedad básico (zorgverzekering, o basisverzekering) ante una aseguradora privada autorizada (Zilveren Kruis, VGZ, CZ, Menzis, entre otras). Estas aseguradoras están obligadas a aceptar a todo solicitante para la cesta de cuidados básicos, a una tarifa idéntica para todos los asegurados de un mismo contrato, sin selección según el estado de salud: es la Autoridad neerlandesa de salud (NZa) la que supervisa este marco competitivo regulado.

El médico de cabecera (huisarts) es el punto de entrada obligatorio del sistema: toda consulta de especialista en el hospital requiere en principio una recomendación previa, salvo urgencia. Las consultas con el médico de cabecera están exentas de la franquicia anual. El CAK (Centraal Administratie Kantoor) es el organismo público encargado de verificar que cada residente está efectivamente asegurado y de gestionar las situaciones de falta de cobertura; los municipios gestionan en paralelo la salud pública y la prevención a nivel local. El dentista y la óptica quedan fuera de la cesta básica para los adultos (los menores de 18 años sí se benefician de ellos), al igual que una parte de la fisioterapia.

• Ciudadano de la UE: no se exige ningún visado. El registro en el municipio (registro BRP) desde la instalación desencadena en la práctica la obligación de seguro.
• Suscripción de la zorgverzekering: obligatoria en un plazo de 4 meses tras el inicio de la residencia o de la actividad en los Países Bajos. Suscrita dentro de ese plazo, la cobertura se aplica retroactivamente a la fecha de afiliación, sin pérdida de derechos; pasado ese plazo, no se concede ninguna retroactividad.
• Falta de seguro: el CAK envía primero un requerimiento formal que deja 3 meses para regularizar la situación. Sin reacción, se aplica una primera multa de 529,74 € (2026), y después una segunda multa idéntica tras un nuevo plazo de 3 meses. Si sigue sin cobertura, el CAK afilia a la persona de oficio durante 12 meses, con una prima incrementada del 120% de la prima estándar (≈172,70 €/mes en 2026), deducida directamente del salario o de una prestación. La atención recibida durante el período sin cobertura corre íntegramente a cargo del paciente, sin posibilidad de reembolso retroactivo.
• Trabajador desplazado: hasta 24 meses (prorrogable), sigue vinculado al régimen francés mediante el formulario A1, exento de la zorgverzekering neerlandesa durante el desplazamiento.
• Estudiante: la TSE es suficiente para una estancia temporal (tipo Erasmus); para una inscripción duradera, se exige una cobertura válida durante toda la duración de la estancia y en la práctica se recomienda un seguro de estudiante complementario según el estatus.
• Jubilado: formulario S1 ante su caja de jubilación francesa antes de la salida, para una cobertura por parte de una aseguradora neerlandesa sin nueva cotización propia.
• Zorgtoeslag (subsidio de salud): contribución del Estado a la prima, hasta 129 €/mes para una persona sola o 246 €/mes con pareja beneficiaria (2026), sujeta a condiciones de renta (≤40.857 € solo, ≤51.142 € en pareja) y de patrimonio.

Al ser los Países Bajos miembro de la UE, no existe un convenio bilateral clásico con Francia: la coordinación pasa por los reglamentos europeos 883/2004 y 987/2009, como para los demás Estados miembros.

• Estancia temporal: la TSE permite una cobertura según las normas neerlandesas; el profesional sanitario no está obligado a facturar directamente al seguro, por lo que sigue siendo posible un adelanto de gastos.
• Desplazamiento: formulario A1, mantenimiento en el régimen francés hasta 24 meses (prorrogable), exención de la zorgverzekering neerlandesa.
• Instalación duradera: paso obligatorio a la zorgverzekering; formulario S1 para un jubilado, sin nueva cotización propia.
• La TSE no cubre ni la repatriación, ni la atención programada, ni una instalación duradera.

1. Antes de la salida: notificar la salida a los organismos franceses (CPAM, CAF, France Travail, cajas de jubilación).
2. Trabajador desplazado: solicitar el formulario A1 ante su caja francesa antes de la salida.
3. Jubilado: solicitar el formulario S1 ante su caja de jubilación antes de la salida.
4. A la llegada: registro en el municipio (Basisregistratie Personen, BRP), requisito previo de hecho para la afiliación.
5. En los 4 meses siguientes a la instalación: suscribir una zorgverzekering básica ante una aseguradora autorizada, para conservar el efecto retroactivo.
6. Verificar la elegibilidad para la zorgtoeslag ante la Belastingdienst (Dienst Toeslagen), sujeta a condiciones de renta.
7. Inscribirse ante un huisarts (médico de cabecera) del barrio, punto de entrada del sistema de atención sanitaria.
8. Inscripción en el registro de franceses residentes fuera de Francia (consulado general de Ámsterdam o embajada de La Haya).